Меня зовут Анна. Я подолог с более чем 20-летней практикой и консультант по личным и «кабинетным» финансам. Когда-то я жила от выручки до выручки, крутилась с кредитными картами, пережила неприятную историю с арендой и суды, а затем системно вытащила себя: прошла обучение в финансовой школе, легализовала деятельность, настроила учёт, вышла из кассового разрыва, разделила деньги «дом/работа», создала подушку безопасности и начала инвестировать в облигации. Сегодня я помогаю коллегам и обычным людям делать то же самое — спокойно и по шагам.
Почему стоит дочитать до конца? Вы получите чёткий план, как организовать деньги так, чтобы они не «испарялись» в первые дни после зарплаты: что именно посчитать, как распределять, где хранить, как копить даже с небольших сумм и как превратить цель «когда-нибудь накоплю» в конкретный календарь действий. В тексте — мои живые примеры, рабочие формулы и порядок внедрения на 14–30 дней.
1) Сначала — картина целиком: базовые и переменные расходы
Копить невозможно, если не видно, что вы вообще оплачиваете. Я начинаю с двух списков.
База дома (то, что повторяется ежемесячно): коммуналка, ипотека/кредиты, продукты, транспорт, связь и интернет, лекарства, животные, необходимые подписки, «на себя» (волосы, минимум ухода, обязательные привычные расходы), кружки/секции детей.
База работы (если вы работаете на себя): аренда, коммуналка, материалы, сервисы, налоги и взносы, бухгалтерия/касса, минимальный маркетинг, обязательные подписки.
Записываю честные суммы рядом с каждой строкой. Это ваш «обязательный минимум» — точка безубыточности дома и работы.
Дальше иду ко второму списку — переменные. Это нерегулярные, но предсказуемые покупки: ботинки ребёнку в ноябре, техосмотр и страховка в декабре, сковорода, стоматолог, подарок. Каждую крупную трату делю по месяцам заранее. Пример: на обувь 6 000 ₽ через два месяца — закладываю по 3 000 ₽ в октябре и ноябре. Так исчезают «внезапные дыры».
2) «Очищенная база» и подушка: страховка от форс-мажора
«Очищенная база» — это тот же список, но без необязательных трат: остаются питание, коммуналка, кредиты, лекарства, связь, минимальный транспорт. Эта цифра отвечает на вопрос: «Сколько нужно, чтобы спокойно пережить плохой месяц?»
Из «очищенной базы» собираю подушку безопасности: 2–3 её месячных размера на отдельном счёте. Если «очищенная база» 45 000 ₽, целевой объём подушки — 90–135 000 ₽. Первую цель ставлю достижимой: собрать один месячный объём за 3–6 месяцев, затем — довести до трёх.
3) Разделяю деньги «дом/работа» и ввожу фонды в банке
У меня две карты/счёта: для дома и для работы. На каждой — фонды с названиями из ваших списков: «Коммуналка», «Ипотека», «Продукты», «Лекарства», «Транспорт», «НЗ»; на рабочей — «Аренда», «Коммуналка», «Материалы», «Налоги», «Сервисы», «НЗ (бизнес)».
День зарплаты/выручки — день распределения. Я уделяю 15–20 минут и разношу всю сумму по фондам целиком. На карте для повседневных трат остаётся только то, что можно тратить. Когда «вдруг захотелось» незапланированного — в фондах сразу видна цена импульса: заберу из «Коммуналки» — будут пени; из «Ипотеки» — сорву платёж; из «НЗ» — потеряю защиту. Мозг быстро учится не снимать с важных конвертов.
4) Маленькая ежедневная привычка: 50–100 ₽ в копилку
Я начала с 100 ₽ в день. На бумаге звучит смешно, а через месяц на отдельном счёте уже +3 000 ₽, за год — +36 000 ₽. Важна не сумма, а регулярность. Привязка к рутине помогает: зачисляю «ежедневный рубль» утром, пока варится кофе, или вечером, когда закрываю день.
Эта привычка запускает психологию накопления: вы видите растущий баланс и меньше тратите на импульс.
5) Большая цель года и разбивка на месяцы
Я формулирую одну главную цель на 12 месяцев: поездка, обучение, ремонт, техника. Допустим, отпуск стоит 200 000 ₽ — это 16 700 ₽ в месяц. Цель сразу становится «живой»: появляется сумма, которую надо отложить именно в этом месяце. Я заношу её отдельной строкой в фонды.
Дополнительно ставлю цели на квартал и полугодие, чтобы видеть короткие победы и не срываться.
6) Куда складывать накопления: счёт подушки, вклад, облигации
У меня три «корзины»:
- Подушка безопасности — на отдельном банковском счёте/вкладе с быстрым доступом.
- Копилка целей до года — вклад/накопительный счёт.
- Длиннее года — начинаю с консервативных инструментов: ОФЗ/облигации качественных эмитентов через брокерский счёт в банке. Это не про игру на бирже, а про то, чтобы деньги не лежали мёртвым грузом.
Правило простое: подушка — только в ликвидных инструментах; рисковать можно только тем, что поверх подушки.
7) Как выглядит мой «финансовый день Х» и «неделя Х»
В день поступления денег я:
— разношу 100 % суммы по фондам дома и работы;
— откладываю «ежедневную мелочь» (автоперевод 100 ₽/день);
— отправляю ежемесячный взнос на цель года;
— пополняю подушку (пусть даже на 2–3 000 ₽ — важно движение).
Раз в неделю (10–15 минут): сверяю остатки по фондам, отмечаю, не «утекло» ли где-то, и корректирую переменные расходы.
Раз в месяц (30–40 минут): мини-отчёт: общий приход, сколько ушло по фондам, сколько приросло в подушке/целях, что изменить в следующем месяце.
8) Как я вышла из кассового разрыва и почему это важно
Кассовый разрыв — это когда деньги формально есть, но в нужный момент их нет. Живой пример: в понедельник пришла выручка/зарплата, к пятнице всё «расплескалось», а во вторник — платёж по аренде/кредиту, и начинаются кредиты/кредитки.
Я вышла из этого круга, сейчас, например, в октябре я живу на то, что отложила в сентябре (а крупные платежи декабря — уже финансируются из ноябрьских поступлений). Это даёт спокойствие и планируемость.
9) Что делать, если зарплата маленькая
— Режем шум: оставляем базу, переменные дробим и растягиваем, импульсные траты выносим в отдельный и фиксированный фонд
— Откладываем по чуть-чуть, но ежедневно: 50–100 ₽ — это не «мелочь», это дисциплина.
— Ищем добавки внутри профессии: подработки по профилю, микро-услуги, консультации, продажи знаний.
— Не трогаем подушку. Это не «заначка на чёрный день», это страховка, чтобы чёрный день не наступил.
10) Мини-пример с цифрами
Допустим, «очищенная база» 45 000 ₽. Цель — собрать подушку на 3 месяца: 135 000 ₽.
Вы откладываете 100 ₽ в день (≈3 000 ₽/мес) + фиксируете 7 000 ₽ в фонде «НЗ».
Итого 10 000 ₽ в месяц. Подушка в один месячный объём собирается за 4,5 месяца, в три — примерно за 13–14.
Параллельно вы копите на цель года 8 000 ₽/мес и держите фонды. Через полгода у вас уже: 60–70 000 ₽ подушки + 48 000 ₽ на цель. Это не теория — так у меня и получилось, когда я перестала жить «днём зарплаты».
Итог
Копить при небольшой зарплате реально, если есть система: видимость базы и переменных, фонды в банке, ежедневная мелкая привычка, цель года с помесячной разбивкой, отдельный счёт подушки и короткий еженедельный разбор. Это не про «ужаться до боли», это про порядок, который возвращает спокойствие и даёт рост.
Если вы чувствуете, что всё ещё не можете выстроить порядок в финансах, не понимаете, с чего начать или где именно «утекают» деньги — я помогу. На консультации мы вместе разберём ваш бюджет, выстроим систему под ваши цели и создадим реальный план накоплений, который можно начать внедрять уже на следующий день.