Всем привет! На связи мы, Лена и Таня👱🏻♀️👩🏻. Сегодня разбираем тему, от которой у многих голова кругом - ключевая ставка. Каждый раз, когда в новостях говорят, что ее «снова оставили высокой» или «возможно, поднимут», ипотечные менеджеры в банках грустно вздыхают, а будущие заемщики начинают паниковать.
Так что это за “зверь” такой и почему он напрямую влияет на ваши ежемесячные платежи? Давайте без сложных терминов, на простом и понятном языке.
Таня: Представьте, что у Центрального Банка (ЦБ) есть "склад денег". Коммерческие банки, вроде Сбера или ВТБ, приходят на этот склад и берут деньги в долг, чтобы потом выдать их нам с вами в виде кредитов. Так вот, ключевая ставка - это процент, под который ЦБ одалживает деньги самим банкам.
Логика простая: если банк взял у ЦБ деньги под 16,5%, он никак не может выдать вам ипотеку под 12%. Ему же нужно не только вернуть долг ЦБ, но и заработать самому, покрыть расходы на офисы, зарплаты, рекламу и прочее. Поэтому он к ставке ЦБ "накручивает" свой интерес. Вот и получаются рыночные 18-20% годовых.
Лена: Получается прямая цепочка:
- ЦБ поднял ключевую ставку ➔ Деньги для банков стали дороже ➔ Ипотека для нас с вами стала дороже.
- ЦБ опустил ключевую ставку ➔ Деньги для банков подешевели ➔ Ипотека для нас стала дешевле.
Все просто. Сейчас ключевая ставка высокая, потому что ЦБ борется с инфляцией (ростом цен). Дорогими кредитами он как бы "охлаждает" экономику: люди меньше покупают, спрос падает, и цены начинают стабилизироваться. Но для нас, потенциальных заемщиков, это означает дорогие кредиты на всё.
А как же льготная ипотека? Она ведь дешевая!
Елена: Это самый частый вопрос. Почему "Семейная" под 6%, если ключевая ставка 16,5%? Здесь в игру вступает третий игрок: государство. Оно говорит банкам: "Выдавайте ипотеку вот этим ребятам под низкий процент, а разницу между вашей рыночной ставкой и этой льготной мы вам компенсируем из бюджета”.
По сути, за низкую ставку для льготника платит государство. Но и здесь есть нюанс. Чем выше ключевая ставка, тем больше государству приходится доплачивать банкам. Бюджет не бесконечный, поэтому при высокой ставке правительство может делать льготные программы более строгими, повышать первый взнос или сокращать лимиты, чтобы сэкономить.
Что все это значит для нас с вами? Практические выводы
Таня: Давайте подытожим, что делать с этой информацией:
- Хотите рыночную ипотеку? Следите за новостями от ЦБ. Все аналитики и мы вместе с ними ждем качественного снижения ключевой ставки. Как только она пойдет вниз, вслед за ней начнут "оттаивать" и ставки по ипотеке.
- Проходите по льготной программе? Берите, пока дают! Ваша ставка защищена от колебаний. Но помните, что условия программ могут ужесточаться, из-за высокой ставки и нагрузки на бюджет.
- У вас ипотека по фиксированной ставке? Выдыхайте. Для вас ничего не меняется, ваш процент зафиксирован в договоре на весь срок.
Наш общий совет: Не игнорируйте экономические новости. Понимание того, как работает ключевая ставка, превращает вас из пассивного наблюдателя в грамотного заемщика, который может поймать правильный момент для сделки.
А вы следите за решениями ЦБ? Повлияла ли ключевая ставка на ваши планы? Делитесь в комментариях!
А все актуальные новости о рынке недвижимости Новосибирска мы публикуем в нашем телеграмм канале, подписывайтесь!