С 1 сентября 2025 года процесс получения кредита или займа в России изменится. Теперь решение о выдаче денег и сам перевод средств будут разделены во времени. Вступает в силу норма закона о «периоде охлаждения» — право заемщика передумать и бесплатно отказаться от уже одобренного кредита.
Что такое «период охлаждения» и как он работает?
«Период охлаждения» — это законодательно закрепленный промежуток времени, в течение которого заемщик получит заемные средства.
Механизм работы выглядит так:
1. Принятие решения. Вы выбираете банк или МФО, подаете заявку, предоставляете необходимые документы и получаете одобрение.
2. Подписание договора. Вы заключаете кредитный договор, в котором прописаны все условия: сумма, процентная ставка, сроки и график платежей.
3. Старт периода охлаждения. С момента подписания договора начинается отсчет периода охлаждения. По закону он составляет не менее 4 часов для займов от 50 до 200 тыс. рублей и не менее 48 часов для займов свыше 200 тыс. рублей. В этот период кредитор не имеет права перечислять вам денежные средства.4. Ваше решение.
Кроме того, банк или МФО теперь могут перечислять деньги только на счет заемщика — совпадение персональных данных в договоре и реквизитах счета обязательно.
Для каких кредитов не действует новое правило?
· ипотека;
· кредиты и микрозаймы на сумму менее 50 тысяч руб.%;
· кредиты, в сделке по которым участвуют поручители и созаемщики;
· кредит для рефинансирования, при котором не вырастет итоговая сумма долга;
· автокредиты, деньги по которым перечисляется сразу продавцу машины;
· кредиты для образования по госпрограмме;
· кредиты на покупку товаров при личном присутствии заемщика в магазине;
· кредиты, по которым заемщик не позднее чем за два дня до подписания документов назначил доверенное лицо для подтверждения заключения договора.
Норма разработана для защиты заемщиков. Часто под давлением акции («только сегодня суперставка!») или в сложной жизненной ситуации человек принимает поспешное решение. Теперь у него есть минимум сутки, чтобы успокоиться, все взвесить и оценить свою платежеспособность без спешки. Появляется время, чтобы внимательно, без суеты, перечитать подписанный договор и проверить, нет ли в нем скрытых комиссий или навязанных страховок, которые менеджер мог «забыть» упомянуть устно. Кроме того, получив одобрение в одном банке, у заемщика есть время подать заявку в другой и сравнить условия. Если во втором предложат более выгодную ставку, от первой сделки можно беспрепятственно отказаться.
Ключевой момент нововведения – защита от мошенников, когда под давлением люди оформляют займы, передают деньги аферистам, а после вынуждены гасить долг.
«Период охлаждения поможет в борьбе с мошенничеством. Если вы оформили кредит под давлением мошенников или просто решили, что сумма не нужна, можно не получать деньги по истечении периода. Отказ от кредита в этот период фиксируется в кредитной истории, но не ухудшает кредитный рейтинг, если заемщик уведомил банк», — отмечает руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в Сравни Игорь Корчагин.
Введение периода охлаждения — это важный шаг в защите прав потребителей на финансовом рынке. Он смещает акцент с принципа «одобрили — получайте» на принцип «одобрили — хорошенько подумайте». Это правило дает гражданам мощный инструмент для принятия взвешенных финансовых решений и защиты от кабальных долгов.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.