Хороший приятель прислал голосовое. Попросил подсказать что делать. Перевел в текст для вас. Вдруг полезно будет.
Он:
Саша, привет!
Слушай, возвращаюсь к твоей табличке. Подвел итоги и немного прифигел, конечно: расходы превышают доходы. Причем на довольно серьезную сумму — примерно 3 моих оклада.
Сейчас наступил момент, когда нужно закрывать кредитку и платить по кредиту. Проблема в том, что подтвержденных доходов в ближайшее время у меня нет. Я в такой ситуации, что просто не знаю, что делать. Единственная мысль, которая приходит в голову, — это взять кредит, чтобы погасить кредитку, закрыть ее полностью и включить ежемесячный платеж в свои базовые расходы, но ставки сейчас пугают.
Я:
Какой у тебя процент по кредитке и кредиту? И какие суммы задолженности?
Он:
39,8% - кредитка на 413к
19% - потреб на 284к
Я:
Так, дорогой мой, что могу тебе сказать - мысли у тебя верные. Сейчас нужно идти, возможно, даже в тот же Сбербанк и сказать:
"Ребята, ситуация такая: я не вывожу кредитку. Давайте рефинансировать долг, возможно, объединить его с моим потребительским кредитом. Я могу платить 20-30 тысяч рублей в месяц. Какие у нас есть варианты? Потому что иначе я просто не заплачу в конце месяца, и дальше все пойдет как снежный ком".
Начни с этого. Посмотри, какие банки есть рядом с тобой. Зайди хотя бы в два других и запроси аналогичную историю - потребительский на 700к.
Не зацикливайся на ставке. Сейчас ключевой момент — это не переплата, а размер ежемесячного платежа, который ты сможешь гарантированно оплачивать.
Пусть даже ставка будет высокой, например, 19%, и ты возьмешь кредит на 3 года на эти 700 тысяч. Да, переплата будет тысяч 200, но это сейчас не главное. Главное — чтобы платеж был посильным. Посмотри в таблицу учета и пойми сколько ты реально можешь платить, чтоб при этом закрывать все базовые потребности. Если 25к тебе ок - бери кредит на 3 года, если больше 20 не потянуть - бери на 5 лет.
Когда у тебя появятся дополнительные доходы, будешь досрочно погашать. Например, заработал дополнительные 50к — внес 20-30 тысяч в счет досрочного погашения.
В общем, план такой. Как понял?
Он:
Да, в целом план понятен. Но есть важный момент —
как так получилось, что за последние два года я выпал из бюджета на 700 тысяч? Это даже не три, а почти четыре моих оклада. То есть каждый месяц я тратил больше, чем зарабатывал. И это не какие-то излишества, не машины или рестораны, а обычные ежемесячные расходы.
Я:
Это темная сторона кредитных карт. Как только мы их открываем, они незаметно позволяют тратить больше, чем мы зарабатываем. Мы постепенно увеличиваем лимиты, «играемся» с беспроцентным платежом, и в итоге в какой-то момент оказываемся в новой реальности, где:
🟢 мы уже разогнали свои ежемесячные расходы,
🟢 у нас уже накопился существенный долг
🟢 наши доходы остались на прежнем уровне.
Это печальная классическая история и расплата за отсутствие управления деньгами.
P.S. Если ваши близкие пользуются кредитными картами — порекомендуйте им прочитать эту переписку. Может это побудит их банальный учет доходов и расходов начать вести и анализировать, не дожидаясь ситуации как у моего приятеля ❤️
