10.13.2025
Когда у вас есть свободные средства, мысль «а не дать ли кому-то взаймы под проценты» может показаться разумной — особенно если банки предлагают низкие доходности. Но между кажущейся «доходной идеей» и реальными рисками лежит целая пропасть. В этой статье разберём, как законно и безопасно дать деньги в долг под проценты, на что обратить внимание и как минимизировать шансы потерять всё.
1. Законодательная база и рамки допустимого
Договор займа: обязательное оформление
- Согласно Гражданскому кодексу РФ, договор займа считается заключённым с момент передачи денег, но если сумма превышает 10 000 ₽ — соглашение лучше оформить письменно.
- Если в договоре не указаны проценты, они начисляются по ключевой ставке Центробанка (в момент уплаты долга).
- Закон не запрещает ставку в 200 % годовых, но суд может признать её чрезмерной и уменьшить.
Проценты и их ограничения
- Если займ выдаётся физлицу, ставка, «в два и более раза превышающая обычно взимаемую», может быть снижена судом как ростовщическая.
- В сегменте микрозаймов переплата (проценты, штрафы) не может превышать 2,5-кратного размера займа.
- Верховный суд указал: граждане, дающие займы под проценты, облагаются обычным подоходным налогом (НДФЛ), а не специальным режимом самозанятых.
Ответственность за неуплату
- Заёмщик обязан вернуть сумму займа плюс проценты.
- Кроме того, при ущербе, превышающем причитающиеся проценты, возможно требование возмещения убытков.
2. Практика: как подготовить сделку
Шаг 1. Выбор контрагента
Оценивайте благонадёжность: кредитная история, стабильность доходов, наличие имущества под залог.
Шаг 2. Прописывание условий
- Сумма
- Срок возврата
- Процентная ставка (годовая, месячная)
- Порядок начисления процентов (ежемесячно, в конце срока)
- Возможность досрочного возврата
- Обеспечение (залог, поручительство)
Шаг 3. Расчёт процентов
Не стоит «загадывать». Используйте простую формулу:
Проценты = сумма × годовая ставка × (число дней / 365)
И убедитесь, что итоговая сумма с процентами не вызывает вопросов о «ростовщичестве».
Шаг 4. Документы и доказательства
- Договор займа в двух экземплярах
- Расписка, если договор не выдаётся
- Свидетели или нотариальное удостоверение (при крупных суммах)
- Письменные уведомления и переписка
Шаг 5. Действия при неуплате
- Направьте досудебное требование письмом с уведомлением.
- Если должник игнорирует — обращайтесь в суд с исковым либо с судебным приказом.
3. Риски: что может пойти не так
РискВозможные последствияКак снизить егоДолжник скроетсяНет возможности взысканияОценка благонадёжности, залог, поручителиСуд признает ставку «ростовщической»Проценты понизятУмеренные ставки, обоснование договоромНет документовТрудно доказать факт займаПисьменный договор, расписка, свидетелиНалоговая претензияДоход обложат НДФЛВключайте проценты в отчетностьЗаконодательные измененияОграничения по ставкамСледите за реформами рынка МФО
Особенно осторожно следует подходить к займам через микрофинансовые организации или схемам «взаимных инвестиций»: регулятор усиливает контроль, ужесточает требования к ПСК и ставкам.
4. Пример на практике
Допустим, вы выдаёте 100 000 ₽ сроком на 6 месяцев под 12 % годовых:
- Проценты = 100 000 × 0,12 × (182 / 365) ≈ 5 986 ₽
- Всего к возврату = 105 986 ₽
В договоре прописываете именно такую ставку и даты платежей. Если должник пропустит срок — используете досудебное уведомление, а затем — иск.
5. Итоги и рекомендации
- Не рискуйте суммами, которые вам “не жалко потерять”
- Держитесь разумных, сравнительных процентных ставок
- Всегда документируйте ваши договорённости
- Залог и поручительство значительно повышают шансы возврата
- Отслеживайте законодательство — рынок займов активно реформируется
Хотите обсудить конкретный кейс или рассчитать проценты по вашему сценарию? Напишите в комментариях — с радостью помогу.
🟢🟠🟡 Investlab — сервис инвестиционной аналитики.