Меня зовут Анна, я мама двоих детей, и совсем недавно прошла через развод. Вместе с бывшим мужем мы купили квартиру в ипотеку пять лет назад — мечтали о «гнёздышке» для семьи. Но жизнь внесла свои коррективы. Когда стало ясно, что отношения не спасти, первым вопросом встало: что делать с ипотекой?
Многие женщины в такой ситуации чувствуют себя загнанными в угол: банк не отпускает, бывший супруг уходит от ответственности, а платить за «общую» квартиру приходится одной. Хочу поделиться своим опытом и рассказать, как правильно переоформить ипотеку при разводе на одного из супругов по законам РФ — чтобы вы не повторяли моих ошибок и сохранили и жильё, и нервы.
Что говорит закон: ипотека при разводе — общее бремя
Согласно статье 34 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое в браке (включая квартиру в ипотеку), является совместной собственностью супругов, даже если кредит оформлен только на одного из них. Это значит, что:
- Квартира делится пополам, независимо от того, на кого оформлен договор.
- Долги по ипотеке также делятся поровну — даже если платил только один супруг.
- Банк не обязан соглашаться на раздел кредита — для него заемщики остаются солидарно ответственными.
Именно это и стало моим первым шоком: я думала, что если ипотека на муже — значит, он и платит. Но банк требовал с меня половину платежа, потому что квартира — наша общая.
Шаг 1. Не спешите с разводом — сначала решите вопрос с ипотекой
Если вы ещё не подали на развод — остановитесь. Лучше договориться о разделе имущества до расторжения брака. Почему?
- В браке проще оформить соглашение о разделе имущества (нотариально заверенное).
- После развода всё решается только через суд — это дольше, дороже и менее предсказуемо.
- Банк охотнее идёт навстречу, если супруги приходят с единым решением.
В моём случае мы с бывшим мужем сначала обсудили варианты, а потом уже подали документы. Это сэкономило нам месяцы судебных тяжб.
Шаг 2. Варианты решения: что реально работает в 2025 году
Вариант 1. Оставить квартиру и ипотеку одному супругу (чаще — женщине с детьми)
Это самый частый сценарий. Чтобы переоформить ипотеку на вас:
- Получите согласие бывшего супруга — он должен официально отказаться от своей доли.
- Обратитесь в банк с просьбой о рефинансировании или переоформлении кредита только на вас.
- Банк проведёт повторную проверку вашей платёжеспособности — доход должен покрывать 100% платежа.
- Если банк согласен — подписывается новый кредитный договор, а старый расторгается.
- В Росреестре оформляется переход права собственности на вас (с выделением долей детям, если нужно).
💡 Совет: если дохода не хватает, попросите банк увеличить срок кредита — это снизит ежемесячный платёж.
Вариант 2. Продать квартиру и погасить ипотеку
Если ни один из вас не хочет (или не может) платить дальше:
- Подайте в банк заявку на согласие на продажу (по закону вы не можете продать ипотечную квартиру без разрешения банка).
- Найдите покупателя, который готов погасить остаток долга напрямую банку.
- Остаток от продажи (если есть) делится пополам.
⚠️ Важно: банк может не дать согласие, если сумма продажи меньше остатка долга. Тогда придётся доплачивать из своего кармана.
Вариант 3. Продолжать платить вместе (временно)
Если срочно решить вопрос не получается — можно временно оставить всё как есть. Но обязательно заключите письменное соглашение, где пропишите:
- Кто и сколько платит
- Кто живёт в квартире
- Как будет решён вопрос в будущем
Иначе через год вы снова окажетесь в суде — уже с долгами и пенями.
Шаг 3. Обязательно участвуйте в суде (если дошло до него)
Если договориться не получилось — дело пойдёт в суд. И здесь всё решают документы:
- Кредитный договор
- Выписка из ЕГРН
- Справки о доходах
- Доказательства, что вы платили (чеки, выписки)
Суд обязан учесть интересы детей. Если вы остаётесь с детьми в квартире — шансы оставить её за вами очень высоки. Но! Суд не может заставить банк переоформить кредит. Он лишь распределит доли и обязанности по выплате.
После решения суда вы всё равно должны будете договариваться с банком о переоформлении.
Что делать, если бывший супруг отказывается платить?
Это частая ситуация. Что делать:
- Не прекращайте платить — иначе банк начнёт продавать квартиру.
- Подайте в суд на взыскание половины платежа с бывшего супруга.
- Получите исполнительный лист и передайте его приставам.
- Приставы будут удерживать деньги из его зарплаты.
В моём случае так и получилось: я платила сама, но через суд взыскала с него 60% понесённых расходов за полгода. Это не идеально, но лучше, чем ничего.
Личный вывод: как я сохранила квартиру и спокойствие
Я выбрала первый вариант — переоформила ипотеку на себя. Банк согласился, потому что:
- У меня стабильная зарплата + алименты
- Я предложила увеличить срок кредита на 5 лет
- Мы с бывшим мужем пришли вместе и подали совместное заявление
Процесс занял 2 месяца, но теперь квартира — полностью моя, дети живут в родных стенах, а я сплю спокойно.
Главные советы для женщин в моей ситуации
- Не бойтесь банка — они заинтересованы в том, чтобы кредит платили, а не в том, кто именно платит.
- Документируйте всё — каждый платёж, каждое обещание.
- Консультируйтесь с юристом — даже одна консультация сэкономит вам десятки тысяч.
- Не торопитесь с разводом, пока не решён вопрос с жильём.
- Помните: вы имеете право на половину квартиры — даже если ипотека на муже.
Развод — это всегда больно. Но потеря жилья — этого можно и нужно избежать. Знайте свои права, действуйте спокойно и последовательно — и вы обязательно выйдете из этой ситуации с достоинством и крышей над головой.
P.S. Если вы сейчас в похожей ситуации — напишите в комментариях. Поддержка и обмен опытом — это то, что действительно помогает. Вы не одни.