Режим налога на профессиональный доход (НПД) дал свободу миллионам россиян. Низкий налог, минимум отчетности — идеальные условия для фриланса, консультирования и мелкого бизнеса.
Но у этой медали есть обратная, очень скользкая сторона: отсутствие обязательных пенсионных отчислений.
Почему это проблема?
Работая на НПД, вы платите 4% или 6% налога в бюджет, но не формируете ни трудовой стаж, ни пенсионные баллы, которые необходимы для получения государственной страховой пенсии в будущем.
Проще говоря: Пока вы получаете удовольствие от минимального налога, вы не откладываете на собственное будущее. Ваши коллеги, работающие по ТК РФ, даже не замечая этого, ежемесячно делают взносы, которые конвертируются в будущие выплаты.
Факт: Если вы не делаете добровольных отчислений, в старости ваша пенсия будет минимальной (социальной), которую государство назначает тем, у кого нет достаточного стажа и баллов.
Что говорят о 2026 годе?
Постоянно ходят слухи о возможном пересмотре или даже сворачивании режима НПД в ближайшие годы. Независимо от того, отменят ли его или нет, основной риск остается вашим личным.
Станьте своим собственным Пенсионным Фондом (и защитите его!)
Если вы цените свободу, которую дает НПД, будьте готовы взять на себя полную ответственность за свою пенсию.
Что делать прямо сейчас:
1. Осознайте: Государственная пенсия для самозанятого, не делающего взносов, будет ничтожно мала. Она в принципе не высока.
2. Откладывайте и Инвестируйте: Выделите фиксированную сумму (например, 10% от каждого поступления) и переводите ее на отдельный долгосрочный накопительный счет. Используйте инструменты, которые обгоняют инфляцию (ИИС, брокерские счета).
3. Защитите накопления через страхование: здесь на сцену выходит страхование жизни. Если вы используете накопительное страхование жизни (НСЖ), вы не просто откладываете, вы получаете сразу два критически важных преимущества:
– Гарантированный доход: НСЖ часто предлагает гарантированную доходность, которая может быть более предсказуемой, чем рыночные колебания.
– Защита наследников: В отличие от брокерского счета или ИИС, средства в договоре НСЖ не попадают в наследственную массу и выплачиваются напрямую выгодоприобретателю без суда и задержек. Это ваша финансовая подушка безопасности, которая сработает даже в случае вашей внезапной потери трудоспособности или ухода из жизни.
Ваша свобода сегодня не должна стать вашей бедностью завтра. Не ждите изменений в законодательстве. Начните формировать свою финансовую подушку безопасности уже сегодня, пока вы молоды и активны.
Как вы решаете вопрос с пенсией, будучи самозанятым? Поделитесь своим опытом! Если вы рассматриваете НСЖ как инструмент долгосрочных накоплений, напишите мне для консультации.