Квартира банкрота на кону: как перекредитование ипотеки обернулось отказом в списании долгов
Можно ли «спрятать» ипотечную квартиру от кредиторов, досрочно погасив ипотеку за счет потребительского кредита?
Меня зовут Надежда Швырева. Я — Председатель Московской коллегии адвокатов «ШВЫРЕВА И ПАРТНЕРЫ» и уже более 20 лет специализируюсь на семейных спорах.
В моем ТГ-канале вы найдете разборы реальных кейсов, рекомендации по решению сложных ситуаций и полезные советы из практики.
Разберу дело, в котором должница проверила эту схему на практике: где она прокололась и чем это для нее обернулось.
Долги растут, доходы тают: зачем Маргарита пошла на перекредитование
Маргарита зарабатывала 150 тыс. руб. в мес., затем из-за кризиса у работодателя ее доход снизился до 29 тыс. руб.
В феврале 2021 года она продала квартиру за 4,4 млн руб. и купила новую за 4,9 млн руб. (1,7 млн руб. — из своего кармана, 3,2 млн руб. — ипотечный кредит под 10%).
В октябре того же года она продала еще одну свою квартиру за 2,7 млн руб.
Маргарита взяла 3 потребительских кредита: в Газпромбанке 13.12.2021 в размере 362 тыс. руб. под 14,9% и 28.02.2022 — 2,5 млн руб. под 16,7%, в Альфа-Банке в марте 2022 — 2,17 млн руб. под 38%.
01.03.2022 за счет этих средств Маргарита досрочно погасила ипотеку. После этого она произвела незначительные выплаты по потребительским кредитам и перестала погашать задолженность.
В октябре 2022 года Маргарита обратилась в суд с заявлением о признании себя банкротом. К этому моменту ее долги по кредитам перевалили за 4,7 млн руб., ежемесячные платежи составляли 133 тыс. руб.
Реструктуризация долга невозможна. Никакого имущества для реализации на покрытие задолженности не найдено. Все шло к тому, что банкам придется «забыть» об обязательствах Маргариты.
Но суд завершил процедуру банкротства и по заявлению кредитора не освободил Маргариту от долга 2,5 млн руб. по потребительскому кредиту Газпромбанка (определение Арбитражного суда Новосибирской области от 24.03.2025 по делу № А45-27921/2022; постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 25.08.2025).
Когда перекредитование становится злоупотреблением
Суд посчитал, что Маргарита фактически использовала потребительские кредиты для освобождения ипотечной квартиры от залога и риска обращения взыскания банком, при этом не собираясь их погашать.
На это указывает следующее:
- перекредитование по ставкам в 1,6 и 3,7 раза выше ипотеки с увеличением ежемесячных платежей почти в 5 раз — экономически бессмысленно, а при фактическом доходе в 28 тыс. руб. еще и не посильно;
- Маргарита почти сразу перестала погашать потребительские кредиты (более того, не выполнила условие об обязательном страховании, что увеличило процентные ставки в 2 раза), при этом одновременно досрочно погасила ипотеку;
- для получения кредита в Газпромбанке она представила заведомо ложную справку о доходе в 150 тыс. руб.;
- у должницы высшее юридическое образование и солидный стаж по профессии, поэтому она не могла не понимать последствий своих действий;
- Маргарита не раскрыла, куда израсходовала полученные в течение 1 года деньги от продажи квартир (7,1 млн руб.) и заемные средства, при заявленных расходах на квартиру всего 4,9 млн руб.
Суд заключил: это типичное злоупотребление правом, должница изначально не собиралась исполнять новые кредитные обязательства, а хотела сделать свое имущество недосягаемым для кредиторов. На основании п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве это лишает ее права на освобождение от обязательств.
Действительно, должники прибегают к перекредитованию, чтобы выбраться из долговой ямы. Но если за этим все же следует банкротство, то целесообразность таких манипуляций проверят. И в ситуациях, похожих на эту историю, будет очень сложно списать все на банальную финансовую неграмотность.
Если вам грозит банкротство, а единственное жилье в ипотеке, не действуйте опрометчиво, чтобы не навредить себе еще сильнее. Проконсультируйтесь с экспертом по банкротству и получите грамотную стратегию для защиты имущества.
А для кредиторов эта история поучительна тем, что их активная позиция в арбитраже не позволит недобросовестным должникам списать долг.
Если у вас остались вопросы или вам нужна профессиональная помощь в оформлении или проверке документов, а также консультация адвоката, пишите! Я и моя команда всегда готовы подставить вам плечо!
Оставьте заявку прямо сейчас на сайте или записывайтесь по тел. 8 (915) 105-61-28 и мы оперативно разберем вашу ситуацию и проконсультируем по всем юридическим вопросам. Не бойтесь действовать!
Не знаете, когда пригодятся знания закона и судебной практики? Подписывайтесь на канал и жмите на колокольчик — пригодятся раньше, чем кажется.