Представьте, что вы берете кредит и оставляете банку в залог свою машину или квартиру. Это и есть залог — ваша гарантия, что вернете деньги. Если вы не вернете долг, кредитор может продать ваше имущество, чтобы покрыть свои расходы.
Вот ключевые моменты, которые полезно знать каждому.
1. Кто такой залогодатель и что можно закладывать?
Залогодателем может быть как сам должник, так и любой другой человек, который хочет помочь вам и предоставить свое имущество в залог.
В залог можно передать практически любую четко определенную вещь: от конкретного автомобиля до будущей квартиры в строящемся доме (она станет залогом, как только вы ее получите).
Если залог — это ваш бизнес, то в договоре можно указать не конкретный станок, а, например, «все автомобили грузоподъемностью от 2 тонн». Конкретный список определится, только если придется обращать взыскание.
2. Права и обязанности сторон.
Тот, у кого вещь, должен ее беречь. Если залог остается у вас, вы обязаны содержать его в сохранности. Если он у кредитора — эту обязанность несет он. Если имущество испортится по вашей вине, кредитор может потребовать вернуть долг досрочно.
Вы можете пользоваться заложенным имуществом (например, жить в заложенной квартире или ездить на машине), но не можете его продать или подарить без согласия кредитора.
Один предмет можно заложить нескольким кредиторам (последовательно), если в первом договоре залога прямо не запрещено это делать. При этом права первого кредитора имеют приоритет.
3. Особенности недвижимости (ипотеки).
Залог недвижимости (ипотека) всегда подлежит государственной регистрации. Он возникает только с момента внесения записи в реестр (ЕГРН).
Покупая недвижимость, всегда проверяйте реестр!
Если там есть запись о залоге, вы покупаете квартиру «с обременением» и новый кредитор может ее отобрать за долги предыдущего владельца.
4. Когда и как могут забрать залог?
Основание для взыскания — это невыполнение вами обязательств.
Например, вы перестали платить по кредиту.
Но есть важная защита для должника:
Взыскание не допускается, если ваше нарушение незначительно.
По умолчанию, нарушение считается незначительным, если:
Сумма просроченного платежа составляет менее 5% от стоимости залога, и вы просрочили платеж менее чем на 3 месяца.
Способы взыскания:
Через суд — это основной и самый распространенный способ.
Без суда (внесудебный) — возможен, но только если вы заранее подписали с кредитором специальное соглашение об этом. Такое соглашение должно четко описывать, как будут продавать ваше имущество и по какой цене. Вас обязаны уведомить о начале процедуры.
5. Что происходит с залогом после взыскания?
Имущество обычно продается с публичных торгов.
Если торги не состоялись (например, не нашлось покупателей), кредитор имеет право оставить залог за собой в счет долга. У него есть месяц на то, чтобы принять это решение.
Если вырученных от продажи средств больше, чем размер вашего долга, разница возвращается вам. Если меньше — кредитор может взыскать оставшуюся часть с вашего другого имущества, но уже без преимущественных прав залогодержателя.
Резюме.
Залог — это серьезно!
Передавая имущество в залог, вы рискуете его потерять в случае неуплаты долга.
Вас защищает закон. Кредитор не может забрать вашу собственность из-за небольшой и кратковременной просрочки.
Внимательно читайте договор. Если вы подпишете соглашение о внесудебном взыскании, кредитор сможет забрать и продать ваше имущество, не обращаясь в суд.
Проверяйте недвижимость. Покупая квартиру или дом, всегда заказывайте выписку из ЕГРН, чтобы убедиться в отсутствии обременений.
Приобретая автомобиль, проверяйте его в реестре залогов.
#залог #имущество #lslex #юристы