Кредит без вашего ведома»: Верховный суд объяснил, когда банк несет ответственность за мошенничество
Представьте: мошенники оформляют на ваше имя кредит через интернет-банк. Суд говорит: «Код из СМС ввели? Значит, вы сами подписали договор». Пиши пропало?
Меня зовут Надежда Швырева. Я — Председатель Московской коллегии адвокатов «ШВЫРЕВА И ПАРТНЕРЫ» и уже более 20 лет специализируюсь на семейных спорах.
В моем ТГ-канале вы найдете разборы реальных кейсов, рекомендации по решению сложных ситуаций и полезные советы из практики.
Разберу дело, в котором Верховный суд РФ выразил позицию: одной лишь технической фиксации согласия на заключение кредитного договора мало — нужно доказать, что именно потребитель выразил волю на сделку.
Мошенники подловили, уголовное дело возбуждено. А кредит все равно платить потерпевшему?
В 2022 году на имя Михаила Д. в системе «ВТБ-Онлайн» был оформлен кредит и выпущена банковская карта. Все действия совершались с помощью СМС-кодов, поступавших на его телефон.
Конечно, деньги тут же ушли на счет третьего лица.
В тот же день Михаил обратился в полицию, было возбуждено уголовное дело по факту кражи денег, а он признан потерпевшим.
Затем Михаил обратился в суд с иском к банку о признании кредитного договора недействительным, указав, что не собирался брать кредит и ничего не подписывал.
Но три судебные инстанции ему отказали: «Раз ввели коды из СМС, значит, договор заключили по всем правилам банка».
Верховный суд: СМС-код ≠ согласие получить кредит
ВС РФ отменил все решения и направил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию (Определение от 08.07.2025 № 29-КГ25-4-К1).
Ключевые выводы:
- Подпись — это воля, а не механическое действие.
По ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным только при наличии согласия по существенным условиям.
СМС-код — лишь технический инструмент. Его набор вовсе не доказывает, что человек понимал условия и хотел заключить договор.
- Индивидуальные условия кредитования должны быть доведены до потребителя.
Закон о потребительском кредите №353-ФЗ требует, чтобы заемщик получил и подписал индивидуальные условия: сумму, процент, сроки (ст. 5, 7).
В этом деле суды не проверили, видел ли Михаил эти условия.
- Простая электронная подпись работает только при достоверной идентификации.
Закон об электронной подписи № 63-ФЗ обязывает банки обеспечивать возможность достоверно установить, что подпись принадлежит именно клиенту (ст. 5, 6). В этом деле доказательств такой идентификации не было.
- Риски дистанционного кредитования — удел банка.
Конституционный суд РФ (определение №2669-О от 13.10.2022) указывал: при дистанционном кредитовании банк должен принимать повышенные меры предосторожности, особенно если средства сразу переводятся третьим лицам.
В этом деле ВС РФ еще раз подтвердил: права потребителя в приоритете. Если вам не повезло стать жертвой онлайн-мошенников, это не значит, что расплачиваться будете вы. Банку придется достоверно доказать, что именно вы согласились на условия договора и получили кредит.
Если у вас остались вопросы или вам нужна профессиональная помощь в оформлении или проверке документов, а также консультация адвоката, пишите! Я и моя команда всегда готовы подставить вам плечо!
Оставьте заявку прямо сейчас на сайте или записывайтесь по тел. 8 (915) 105-61-28 и мы оперативно разберем вашу ситуацию и проконсультируем по всем юридическим вопросам. Не бойтесь действовать!
Подписывайтесь на канал и жмите на колокольчик, чтобы знать, как эффективно отстаивать свои права и интересы.