Как было правильно подмечено в одном из комментариев, можно бы и переключиться на то, как увеличить доходы, а то последние статьи воспринимаются как призыв к уменьшению расходов.
Сберечь пенни — то же самое, что добыть два (с) Бенджамин Франклин
Я считаю, что уменьшение расходов и увеличение доходов — это «инь» и «янь» финансовой грамотности, достижения финансовой независимости, если хотите. Для этой цели приходится применять оба подхода, какой-то больше, какой-то меньше — в зависимости от того, что для вас комфортнее, что получается лучше.
На самом деле я не призываю никого ни уменьшать расходы, ни увеличивать доходы — я просто рассказываю, какие есть варианты изменения сложившейся ситуации, если она вас не устраивает. Для человеческой психики разрушительно постоянно находиться в состоянии неудовлетворенности жизнью. При этом из такого состояния достаточно легко выйти.
Есть два основных способа выйти из состояния неудовлетворенности.
Первый — принять свою жизнь такой, какая она есть. В некоторых случаях другого способа-то и нет — например, когда человек получает какое-то увечье или заболевает хронической болезнью (я знаю, у меня их три :)). Можно каждый день рыдать, обращаться к Богу или Вселенной: «За что, за что ты наградила меня такой болячкой, за какие такие грехи ты меня так испытываешь?», или обвинять близких, тоже вариант: «Это потому что твои котлеты слишком жирные!», или «Мне мама в детстве сыпала слишком много сахара в чай, и я привык к сладкому», или еще как-то. Но такое нытьё — оно ни к чему хорошему не приводит. Гораздо лучше просто принять ситуацию — случилось и случилось, узнать, что нужно делать, чтобы не стало хуже, и делать это. Например, пить какую-то таблетку раз в день. Ну это же легче и приятнее, чем ныть каждый день?
Конечно, поныть кому-то помогает «снять стресс», разгрузить психику — кратковременно. В то же время нагружает другого человека, не решает проблему, при этом фиксация на проблеме из-за постоянного упоминания о ней без каких-либо действий усиливается. Другими словами, если начать о чем-то ныть, на что-то жаловаться и ничего не делать для решения проблемы — нытьё со временем будет становиться более частым и более продолжительным.
Гораздо лучше научиться решать проблемы и справляться со своими стрессами самостоятельно. Если не получается самостоятельно — обратиться к специалистам. Но я отвлекся.
Второй способ — что-то изменить в своей жизни, чтобы она стала соответствовать желаемому образу. Например, был у меня коллега, который купил себе машину с 1,5-литровым двигателем. Поездил — не понравилось. Обсудил ситуацию с друзьями, понял, что ему 1,5 литров мало, ему хочется машину подинамичнее. Подошел к выбору более тщательно, определил модель, определил мощность, нашел деньги, купил — и ездил потом довольный. Он не ныл о том, что «папа посоветовал купить 1,5-литровый автомобиль, он же знал, что я люблю машины помощнее», или «друзья не остановили от покупки тормозного поджопника, зная меня», или «продать машину с мотором 1,5 литра быстро может не каждый». Он просто начал делать то, что нужно для достижения его цели. И у него получилось.
И уменьшение расходов, и увеличение доходов — это второй способ выйти из состояния «неудовлетворенности». Но в первом случае, если нам хочется больше чего-то из того, что мы уже делаем, нам придется ограничить себя в чем-то другом или совсем убрать что-то другое.
Ну а если человек не хочет менять ничего из того, что уже имеет, но по каким-то причинам либо то, что он уже имеет, растет в расходах (например, плата за образ жизни обгоняет индексацию зарплаты), то надо увеличивать доходы.
А как это сделать, как увеличить доходы?
Ну, во-первых, осознать, что если вам хочется больший доход, то для его получения придется что-то делать, причем это может быть что-то неприятное, и на это потребуется время — то время, которое раньше вы могли занимать чем-то другим.
Возможно, придется отказаться от хобби или просмотра телевизора или еще чего-то. Не нужно думать, что это будет насовсем, только до тех пор, пока не будет решена проблема. К тому же может получится такое, что ваше новое занятие вызовет у вас интерес.
Можно попытаться начать с того, что попросить прибавку к зарплате на основной работе. Многие глянцевые журналы начинают свои статьи на тему увеличения доходов именно с этого пункта. Но в реальности такой подход работает крайне редко. Если вы не какой-то особый специалист, единственная штатная единица в компании, то с повышением зарплаты вам компании придется повышать зарплату и всем другим работникам с такой же должностью. В общем, попытаться стоит, но рассчитывать на 100% успех не нужно. Вот «горизонтальная миграция» работает гораздо лучше — можно попытаться наняться к конкуренту на позицию на шаг выше, если прекратился карьерный рост. А потом вернуться в первоначальную компанию еще на одну ступень выше — мои коллеги так делали, несмотря на «корпоративную политику о том, что мы не принимаем никого обратно». Принимают, еще как. Ну а меня мой рост устраивал и так. И опять я отклонился от темы).
Гораздо более реалистичный и простой в осуществлении вариант — подработка. Можно начать подрабатывать репетитором, грузчиком, курьером, переводчиком, редактором, художником, таксистом — есть множество видов деятельности, которые не требуют занятости на полный рабочий день. А если основная работа — вахтовая, то в межвахтовый период можно найти подработку хоть на полный рабочий день.
Идеальный вариант — когда у вас получается совмещать и работу, и подработку в одно и то же время. Например, у меня была такая ситуация, когда загруженность на основной работе была низкая, на рабочем месте был компьютер, и я мог заниматься (и занимался) письменными переводами в режиме фриланса. Только после работы все равно приходилось тратить полчаса-час на вычитку того, что перевел за день, потому что в рабочей обстановке, когда постоянно отвлекают, легко сделать ошибку. В результате только за такую подработку в рабочее время я получал дополнительно 15–20 тысяч в месяц.
При этом основному работодателю совсем не нужно знать, чем вы там занимаетесь в рабочее время. С подработкой я закончил после очередного повышения — и в должности, и в зарплате. Просто 15–20 тысяч в месяц перестали казаться значимой суммой за приложенные усилия.
Не рекомендую превращать единственное, главное хобби в работу. Скорее всего, вы лишитесь хобби. У меня был такой опыт, не буду вдаваться в подробности, но месяц я поработал «компьютерщиком». После этого не мог смотреть на компьютеры еще месяц. Компьютеры — это одно, а люди, с которыми приходится иметь дело, — совсем другое :). Но можно найти другое хобби и уже его монетизировать.
Итак, основные два варианта для того, как получать больше денег — попросить повышение на имеющемся месте работы или найти подработку. При этом подработка через какое-то время может начать приносить пропорционально больший доход, чем основная работа. А если ей плотно заняться, то можно через какое-то время вырастить её в бизнес, а бизнес масштабировать.
Например, через несколько лет работы переводчиком-фрилансером, после сотрудничества с бюро переводов открыть своё бюро переводов. Кроме банальных услуг по переводу предложить дополнительные услуги — копирование и распечатка документов, оформление турпоездок, экскурсии по городу для иностранцев, трансферы из аэропорта в гостиницу, сдача квартир посуточно туристам и т. д. и т. п., при этом открыть филиалы в других городах с аналогичными услугами.
Лично я слишком ленив для этого, но у меня есть знакомый, который купил сначала один терминал для оплаты мобильной связи, поставил в ближайшем придомовом магазине, потом взял другой кредит, купил еще три, расставил по другим магазинам, а потом купил автомат по приготовлению кофе. Доход был хорош, потому что в те времена оплата через «тумбочку» с комиссией в 5–10% в проходных местах была в порядке нормы, а хороший кофе из автоматов был еще в диковинку. Потом ему стало тесно в его городке, он продал весь «бизнес» и уехал в Москву. Между прочим, этот человек работал мастером на стройплощадке.
В общем, что нужно делать для того, чтобы подработка стала приносить хороший доход? Во-первых, выбрать деятельность, которая нравится или хотя бы не раздражает. Во-вторых, работать над экспертностью в этой области. В-третьих, если подработка требует вложений — вкладывать только те деньги, которые вы можете потерять без вреда для жизни.
Когда-то мне очень понравилась статья, которая подробно и обстоятельно рассказывала о том, что для того, чтобы накопить миллион, нужно всего лишь откладывать по 30 тысяч каждый месяц на протяжении трех лет. Автор очень много времени потратил на то, чтобы объяснить, что да, сложно где-то взять 30 тысяч в месяц, но если не откладывать — то миллиона не будет. И что, конечно, найти подработку за 30 тысяч в месяц, чтобы откладывать деньги, сложно, но возможно. Если не искать, то миллиона опять-таки не будет.
Но на самом деле есть еще третий способ. Он очень прост, но у него есть и минус. «Деньги липнут к деньгам» — слышали такое? Наверняка слышали. Если у вас есть 1 миллион на вкладе под 12%, то каждый месяц вы, ничего не делая, получаете с этого миллиона 30 тысяч. Неплохо? Да, конечно. Если бы не инфляция — бессердечная собака женского пола. Благодаря ей покупательская способность рубля уменьшается в среднем примерно в два раза каждые 10 лет. Например, 30000 в 2005 году равны 12000 в 2015 году и всего лишь 6200 в 2025 году — по покупательской способности. Поэтому, если в 2005 году мы задаемся целью получать 30 тысяч каждый месяц в 2025 году, нам нужно накопить не 1 миллион, а как минимум — четыре.
Эта задача имеет решение — надо, чтобы те деньги, которые вы изымаете из капитала (например, в виде части процентов по депозиту), были меньше, чем влияние инфляции на капитал. Например, если у вас депозит под 12%, а инфляция — 10%, то изымать из капитала можно только 2%, и ни копейкой больше. Для этого уже нужно даже не 4 миллиона, а 24 миллиона). Не относитесь к этим расчетам серьезно - и инфляция и ставки по депозитам меняются от года к году, но одно остается постоянным - чем больше капитал, тем менее рисковые активы можно использовать для регулярного получения требуемой ежемесячной суммы на протяжении требуемого периода. При достаточно большой сумме можно её просто хранить в Сбере на накопительном счету, например, или даже "под подушкой".
На самом деле, конечно, вопрос о том, в каких инструментах копить деньги, чтобы они лучше липли, вызывает много споров, но общую тенденцию, как мне кажется, хорошо отображает следующая табличка от dohod.ru:
Самое интересное, что для получения дополнительного дохода можно использовать и чужие деньги. Кредит можно взять с фиксированной ставкой, и если вы знаете способы получения дохода выше фиксированной ставки — считайте, что вы делаете деньги из воздуха, точнее — из других денег. Например, у вас есть 9 миллионов, вы покупаете недвижимость в ипотеку — льготную, 2%, а то, что осталось от 9 миллионов после уплаты первоначального взноса, кладете на вклад под 12% — в результате ваши деньги платят вашу ипотеку за вас. При инфляции 10%, реинвестировании излишних выплат обратно во вклад и неизменных остальных условиях к концу выплат за ипотеку вы получите не только квартиру, но и капитал — эквивалент тех самых 9 миллионов.
«Стузинг» — вариант дополнительного дохода, в основе которого лежит бесплатный период по кредитным картам. Некоторые банки позволяют снимать или обналичивать какое-то количество денег с кредитной карты без штрафа, комиссии, с сохранением льготного периода. Эти «бесплатные» деньги можно положить на накопительный счет и получить дополнительный доход.
Еще один интересный вариант называется «арбитраж». Название на слуху, а принцип всем известный — это когда люди используют разницу в цене чего-либо на разных площадках для получения дополнительного дохода.
Купить картошку на базе оптом по 10 рублей за килограмм, а потом продать в придомовой магазин по 30 рублей за килограмм — это тоже арбитраж.
В наше время, с распространением интернет-технологий, даже уже не нужна ни картошка, ни машина, чтобы её перевезти, можно извлекать прибыль, например, из разницы между ценой на юань сегодня и завтра — если разобраться в том, что такое фьючерсы, спред и прочие термины. Если вас заинтересовала эта тема — попробуйте почитать, например, эту статью.
В любом случае, что бы вы ни выбрали — карьерный рост, подработку, использование собственных или заемных активов для получения дополнительного дохода — это всегда будет лучше, чем ныть — как для самого человека, так и для его окружающих.
Желательно, конечно, найти такой источник дохода, который не требует вложений или требует минимальных вложений, а также не вызывает негативных эмоций, в идеале — преимущественно позитивные.
Всё написанное в этой статье не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Ваши действия — ваш риск.
На этом у меня сегодня всё. Благодарю за чтение. Как всегда, дискуссия в комментариях приветствуется.
