Цифровой рубль: что это такое и что о нем нужно знать

В ближайшие годы цифровой рубль станет частью финансовой системы России, но не заменит собой наличные и безналичные деньги.

Цифровой рубль — это третья форма российской национальной валюты, которую Банк России выпускает в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Все три формы рубля являются равноценными: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Это не криптовалюта и не новые деньги, а цифровой способ использования привычного рубля.

Что такое цифровой рубль и как он работает

Цифровой рубль — это уникальный цифровой код, который хранится на специальной платформе Банка России.

Эмитентом является Банк России, что делает цифровой рубль государственной валютой с гарантиями со стороны регулятора, в отличие от децентрализованных криптовалют.

Основные принципы работы:

• Хранение: Цифровые рубли хранятся на цифровых кошельках (счетах), которые открываются непосредственно на платформе Банка России.
• Доступ: Управлять кошельком и совершать операции можно через привычные мобильные приложения банков, в которых вы обслуживаетесь.
• Единый кошелек: Каждому пользователю (как физическому, так и юридическому лицу) будет доступен только один кошелек на платформе ЦБ.
• Пополнение и снятие: Пополнить цифровой кошелек можно, переведя безналичные рубли с обычного банковского счета. Чтобы получить наличные, нужно сначала перевести цифровые рубли на банковский счет, а затем снять их через банкомат. Все операции конвертации происходят в соотношении 1:1 без комиссий для граждан.

📅 План внедрения цифрового рубля

Внедрение цифрового рубля происходит поэтапно. Пилотный проект с реальными операциями начался в августе 2023 года.

План дальнейшего внедрения выглядит следующим образом:

1 сентября 2026 года Крупнейшие банки и торговые компании с выручкой свыше 120 млн рублей за предыдущий год .

1 сентября 2027 года Все банки с универсальной лицензией и их клиенты-бизнесы с выручкой свыше 30 млн рублей .

1 сентября 2028 года Банки с базовой лицензией и торговые компании с выручкой от 20 до 30 млн рублей .

Важно отметить, что использование цифрового рубля является добровольным. Никто не обязан открывать кошелек или пользоваться этой формой денег, если нет такого желания.

✨ Преимущества цифрового рубля

Для граждан

• Бесплатные переводы: Переводы между физическими лицами внутри платформы не облагаются комиссиями .
• Доступность: Получить доступ к своему кошельку можно через приложение любого банка, подключенного к платформе, что обеспечивает независимость от конкретного банка .
• Безопасность: Поскольку кошелек открыт напрямую в Банке России, средства на нем защищены от рисков банкротства коммерческого банка .
• Скорость операций: Платежи и переводы проходят мгновенно, круглосуточно и без выходных .

Для бизнеса

• Снижение издержек: Для бизнеса установлена комиссия за прием платежей в размере 0,3% (но не более 1,5 тыс. рублей за операцию), что ниже, чем тарифы на традиционный эквайринг . Для поставщиков ЖКУ комиссия еще ниже — 0,2%, но не более 10 рублей .
• Прозрачность расчетов: У каждого цифрового рубля есть уникальный идентификатор. Это позволяет, например, в рамках целевого финансирования отслеживать, куда были потрачены средства .
• Автоматизация: В перспективе использование «смарт-контрактов» позволит автоматизировать платежи при наступлении определенных условий .

Для государства и экономики

• Развитие финансовой инфраструктуры: Создается новая, современная платежная система .
• Потенциал для международных расчетов: Цифровой рубль может упростить трансграничные платежи с партнерами из дружественных стран, минуя традиционные системы .
• Снижение теневого оборота: Повышенная прозрачность операций может помочь в борьбе с отмыванием денег и нелегальными операциями .

⚠️ Возможные риски и недостатки

• Отсутствие процентов и кешбэка: Цифровой рубль позиционируется как средство для платежей и переводов, а не для сбережений. На остаток средств в цифровом кошельке не начисляются проценты. Также не предполагается программ лояльности, like кешбэк .
• Невозможность кредитования: Получить кредит в цифровых рублях нельзя. Кредитные продукты по-прежнему будут предоставляться в наличной или безналичной форме .
• Лимиты на пополнение: Установлен месячный лимит на пополнение цифрового кошелька — 300 000 рублей для физических лиц. При этом нет ограничений на получение средств от других лиц или на итоговый остаток .
• Повышенная прозрачность: Каждая операция оставляет цифровой след, что, по мнению некоторых экспертов, усиливает контроль за расходами граждан . Хотя Банк России заявляет, что никакого тотального контроля не предусматривается .
• Технологические риски и мошенничество: Пользователи обеспокоены рисками в области кибербезопасности . Мошенники могут использовать тему цифрового рубля для обмана, поэтому важно получать информацию только из официальных источников .
• Влияние на банковскую систему: Массовый переход на расчеты в цифровых рублях может привести к снижению комиссионных доходов банков, что, в свою очередь, потенциально способно повлиять на условия по кредитам и депозитам .

💡 Распространенные мифы о цифровом рубле

• Миф 1: Исчезнут наличные деньги
  Реальность: Банк России неоднократно подчеркивал, что цифровой рубль является дополнением, а не заменой наличных и безналичных денег. Выбор формы платежа остается за пользователем .
• Миф 2: Цифровой рубль — это криптовалюта
  Реальность: Это принципиально разные понятия. В отличие от криптовалюты, цифровой рубль имеет единого эмитента (Банк России), обеспечивается государством и является законным платежным средством .
• Миф 3: Кошелек откроют принудительно, а деньги будут «сгорать»
  Реальность: Открытие кошелька — исключительно добровольная процедура, требующая личной инициативы. Никакого «сгорания» или ограничения по сроку использования цифровых рублей не предусмотрено .
• Миф 4: Средства пропадут при отключении электричества или интернета
  Реальность: Разрабатывается функционал для офлайн-платежей. Кроме того, информация на платформе надежно защищена системами резервного копирования, и ваши средства не исчезнут .

💎 Заключение

Цифровой рубль — это эволюция национальной валюты, отвечающая вызовам цифровой экономики. Он предлагает гражданам и бизнесу новые возможности для быстрых, дешевых и безопасных расчетов. Хотя у новой технологии есть свои недостатки и риски, ее внедрение носит постепенный и добровольный характер.

У вас есть время, чтобы ознакомиться с новым инструментом и решить, готовы ли вы его использовать, когда он станет массово доступным.