Взяв ипотечный кредит, вы берете на себя серьезные финансовые обязательства. Однако жизненные обстоятельства могут измениться, и платить по кредиту станет невозможно или невыгодно. Важно понимать, к каким последствиям это может привести и как действовать в такой ситуации, чтобы минимизировать потери.
Почему нельзя просто перестать платить по ипотеке?
Ипотека — это не просто долг, а целевое обязательство, обеспеченное залогом (вашей недвижимостью). Нарушение графика платеков никогда не остается без внимания банка.
Некоторые заемщики ошибочно полагают, что могут какое-то время пожить в квартире, пока банк будет долго и сложно изымать ее через суд. Однако если проблемы с оплатой начались в первые полгода, у кредитной организации могут появиться основания для возбуждения уголовного дела по статье о мошенничестве.
Также распространено заблуждение, что единственное жилье не отнимут, а долг спишут через банкротство. На деле, единственную квартиру могут реализовать на торгах, предоставив вам взамен менее дорогое жилье или денежную компенсацию. Сохранение ипотечной недвижимости при банкротстве физического лица возможно только с прямого согласия банка.
Что делать, если финансовые возможности изменились?
Главное правило — не скрываться от банка.
1. Немедленно обратитесь в банк. Свяжитесь с кредитором при первых признаках финансовых трудностей, не дожидаясь просрочек. Банк заинтересован в возврате средств и часто готов к диалогу.
2. Рассмотрите варианты решения проблемы. Совместно с кредитором найдите компромисс, который устроит обе стороны.
Важный нюанс: если ваша ситуация подпадает под закон об ипотечных каникулах, банк обязан их предоставить. В остальных случаях решение о поддержке остается на усмотрение кредитора.
Чем грозит просрочка платежей?
Просрочки бывают разной продолжительности, и последствия отличаются:
· Краткосрочная (до 30 дней). Даже один день задержки платежа считается просрочкой и портит вашу кредитную историю.
· Длительная (более 3 месяцев). Такая ситуация имеет самые серьезные последствия.
Возможные санкции со стороны банка (те, что прописаны в вашем договоре):
· Пени. Начисляются ежедневно на сумму просрочки.
· Повышение процентной ставки. Что ведет к росту ежемесячного платежа.
· Фиксированный штраф.
Что будет с квартирой?
Поскольку квартира является залоговым имуществом, банк вправе инициировать ее продажу с торгов для погашения долга. Вырученные средства направляются на покрытие основного долга, процентов, пеней и судебных издержек. Если денег от продажи недостаточно, долг перед банком остается.
Обратите внимание: квартира выставляется на торги по заниженной цене (на 15-20% ниже рыночной), поэтому часто возникает остаточная задолженность. Заемщику выгоднее самостоятельно и быстро продать недвижимость, чтобы выручить больше денег и возможно даже остаться с частью средств после погашения кредита.
Законные способы снизить нагрузку
Если денег на ипотеку нет, обсудите с банком один из вариантов:
1. Реструктуризация. Изменение условий кредитного договора: увеличение срока кредита, снижение платежа или предоставление льготного периода.
2. Кредитные каникулы. Законом предусмотрен срок до 6 месяцев. Проценты в этот период обычно начисляются, но их можно будет погасить позднее.
3. Рефинансирование. Оформление нового кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения текущей ипотеки.
4. Продажа залоговой или иной недвижимости. Самый радикальный, но эффективный способ полностью закрыть обязательства.
5. Сдача жилья в аренду. Если это позволяет договор, арендная плата может стать источником для оплаты ипотеки.
6. Государственная поддержка. Например, семьи с детьми могут использовать субсидии или материнский капитал для погашения части долга.
7. Страхование. Если вы оформляли страховку на случай потери работы или здоровья, пора воспользоваться полисом.
8. Банкротство физического лица. Крайняя мера, при которой долг списывается, но вы лишаетесь квартиры и портите кредитную историю.
Если банк подал в суд
Игнорировать судебные разбирательства — худшая стратегия. Продолжайте диалог с банком, пытайтесь заключить мировое соглашение. Рассмотрите возможность самостоятельной продажи квартиры до вынесения судебного решения — это позволит выручить за нее больше, чем на торгах.
Помните: осознанное отношение к кредитным обязательствам и своевременные действия помогут вам сохранить финансовую стабильность и найти оптимальный выход из сложной ситуации.