У меня сейчас две ипотеки (раньше было три и об этом я рассказывала в своем телеграмм-канале), так что тему знаю не понаслышке.
И как любой человек с ипотекой, я тоже однажды встала перед выбором: уменьшать срок или снижать ежемесячный платёж при досрочном погашении?
Решила не гадать, а просто посчитать — на примере своей реальной ипотеки.
Исходные данные:
В 2023 году я взяла ипотеку в Московской области и вот на каких условиях:
- Ипотека за сумму 3,5 млн ₽
- Срок: 30 лет
- Ставка: 8%
- Ежемесячный платёж: 25 700 ₽
- Общая переплата по процентам за весь срок — почти 9,3 млн ₽ (!)
Подробнее о квартире в посте.
У меня появилась возможность каждый месяц добавлять ещё 25 000 ₽ в виде досрочного погашения.
Встал вопрос — что выгоднее?
Вариант 1 — Уменьшаю срок:
- Платёж остаётся тем же
- Ипотека закроется за 7 лет и 10 мес
- Общая сумма выплат — 4,7 млн ₽
Вариант 2 — Уменьшаю платёж:
- Срок остаётся прежним
- Платёж уменьшается
- Ипотека закроется за 11 лет и 1 мес
- Общая сумма выплат — 5 млн ₽
Вывод: при одинаковой досрочной сумме сокращение срока экономит больше денег и времени на процентах.
А что если платить больше?
Скажем, досрочно гасить по 100 000 ₽ в месяц?
Считаем:
1. Сокращение срока:
Закрою за 2 года и 8 мес, всего выплачу 3,9 млн ₽
2. Сокращение платежа:
Закрою за 3 года, тоже выплачу 3,9 млн ₽
Парадокс: Вы отдаете банку в 4 раза больше денег в месяц, а сумма кредита сокращается не так уж сильно.
Разница между двумя подходами — почти стирается.
Мой вывод:
На небольших суммах досрочного погашения уменьшать срок — выгоднее!
На больших суммах разница не так критична, и можно выбирать по ситуации.
О финансовых лайфхаках, инвестициях и выходе на пассивный доход рассказываю в своем телеграмм-канале.
Подписывайся, чтобы стать финансово грамотным и экономить деньги.
Ведь, богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто умеет управлять финансами!
Приходи -научу.