Крупные банки навязывают своим клиентам страхование жизни, здоровья и финансовых рисков с огромной наценкой. Порой, страховка может оказаться выше своей реальной стоимости в 18 раз. На такие случаи обратила внимание Служба финансового уполномоченного. Там же указали, что банки все активнее навязывают и допуслуги, хотя по закону это запрещено. Число жалоб граждан на действия банков за полугодие выросло на 40%. Как поступать клиентам, если банк при заключении кредитного договора втягивает в высокие траты, – узнала Марина Костюкевич.
Оформил кредит – часть отдай на страховку. Причем, по завышенному тарифу.
Банки продают заемщикам страхование жизни, здоровья и финансовых рисков с наценкой в 18 раз – говорит глава Общества по защите прав потребителя в сфере страхования Игорь Пушкарь.
ПУШКАРЬ: Комиссия банка за полис страхования жизни, например, может превышать стоимость самого продукта. Например, банк у страховой компании покупает договор страхования жизни, условно, за 3 000, а заемщику продает за 15 000.
По данным финуполномоченных, один из банков, выдавая кредит, подключил заемщика к страховой программе за 490 000 рублей. При этом страховщику (для оплаты этого полиса) финорганизация передала лишь 43 000. Маржа – более 420 000! Клиент другого банка за присоединение к программе коллективного страхования заплатил 905 000 рублей при фактической стоимости услуги 60 с половиной тысяч. Почему заемщики на это соглашаются? Причины две. Первая: люди, как правило, не очень хорошо знакомы с тарифами страховых компаний. Вторая: клиенту нужен кредит и он вынужден соглашаться на высокий тариф, который навязан банком – говорит эксперт проекта "Народного фронта" "За права заемщиков" Алла Храпунова.
ХРАПУНОВА: Когда банк выдает кредит или заем на долгий срок, у него есть риск, что с человеком может что-то случиться, поэтому если страховки не будет, то риски для банка тоже увеличатся. Поэтому связка – наличие договора страхования жизни и риски по кредиту увязаны.
Т.е. человека ставят перед выбором: либо вы берете кредит по приемлемой ставке и страхуете на наших условиях, либо вы берете кредит без страховки и по совсем другой ставке. Заемщик, как правило, соглашается на допуслуги, поскольку разница в ставках велика. Расчет такой – пусть с меня возьмут за страховку, зато сэкономлю на выплатах.
Поскольку такие продукты продают пакетом с потребительскими кредитами, то банки, не стесняясь, кратно завышают реальную цену полиса. Но какой выход? Отказаться – ставку повысят или откажут в кредите. Есть третий вариант – можно застраховать свои риски самим. У страховой компании. По другим тарифам – советует Игорь Пушкарь.
ПУШКАРЬ: Нужно попросить у банка перечень аккредитованных страховых компаний и обратиться в любую из этих компаний (не через банк, а самостоятельно) и заключить аналогичный договор и у вас это будет в разы дешевле.
Но и здесь есть подвох. Не все банки готовы принять такую игру в "обход" и выдвигают новые условия – говорит Алла Храпунова.
ХРАПУНОВА: Даже если вы пойдете в эту страховую самостоятельно, дальше банк говорит, что, например, "форма этого документа не соответствует тем, которые ожидает банк". И они фактически вынуждают потребителя покупать страховку у них. Дальше банк может манипулировать требованиями или процентными ставками, рассказывая о том, что это предусмотрено их внутренними условиями и требованиями договора. На такие вещи надо жаловаться.
Куда стоит обращаться? В Центробанк или ФАС. Кстати, число жалоб на действия банков за полугодие выросло на 40%.
А как на все это смотрят страховщики? Они заявляют, что не получают данные о продажах банков, но напоминают, что с 1 сентября запрещены автоматические согласия на допуслуги – клиент должен подтвердить свое решение только письменно. Клиенты могут отказаться от таких опций и потребовать возврата денег. Продавец услуг обязан сделать это в течение трех рабочих дней.
А в Центробанке напоминают: банки обязаны информировать заемщиков о допуслугах, периоде охлаждения для отказа от них и о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита.
Период охлаждения – это время, в течение которого клиент может отказаться от приобретенного продукта. В сфере страхования это 14 дней. С 1 сентября действует период охлаждения для потребкредитов, микрозаймов и кредиток: четыре часа для сумм от 50 до 200 000 рублей, 48 часов – если человек берет свыше 200 тысяч.
Кроме того, важно помнить: у потребителя есть право на оспаривание навязанной услуги. Сначала следует направить претензию в компанию – фактического продавца услуги, затем – банк, через который она была оформлена. В случае их отказа уже обратиться в ЦБ и к финомбудсмену. Эксперты также в который раз рекомендуют внимательно читать все документы до подписания.