В соответствии с положениями статьи 408 ГК РФ, возврат заемных средств прекращает финансовые обязательства должника перед кредитором. Обычно заемщик, произведший полный расчет по кредитному договору, считает свои обязательства перед банком исполненными. Однако на практике встречаются ситуации, когда даже полное погашение не освобождает от претензий кредитной организации.
Больше юридических нюансов публикуем в НОРМАТИВНОМ
Рассмотрим типичный пример. Гражданин оформил в банке кредит на сумму 457 000 рублей под 20% годовых и вносил платежи согласно установленному графику. Позже он получил новый кредит в другом банке и направил эти средства на досрочное погашение первого займа. Денежный перевод был осуществлен безналичным путем с указанием назначения платежа.
Будучи уверенным в закрытии долга перед первым банком, заемщик сосредоточился на выплатах по новому кредиту. Однако через три года первый банк уведомил его о наличии непогашенной задолженности по старому кредиту. Возражения должника о досрочном погашении были отклонены банком, который потребовал немедленной оплаты.
В ходе судебного разбирательства выяснилось, что при досрочном погашении кредита заемщик не выполнил обязательные процедуры, определенные законом и условиями договора. Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право на досрочный возврат кредита, но обязан уведомить об этом кредитора не позднее чем за 30 календарных дней, если иной срок не предусмотрен договором. Кроме того, договор предусматривал обязательное письменное уведомление о досрочном безналичном погашении не позднее чем за три дня до перевода средств.
В данном случае банк не получил требуемого письменного уведомления. К тому же, перечисленная сумма оказалась недостаточной для полного погашения задолженности на момент проведения операции, так как не учитывала начисленные проценты. В итоге банк не признал долг закрытым и продолжил начисления по первоначальному графику. Через три года, когда на счете закончились средства, образовалась задолженность, и банк потребовал ее погашения.
Суд признал неисполнение заемщиком установленного порядка досрочного погашения кредита, что привело к неисполнению обязательств. Апелляция не изменили решение, и теперь заемщик вынужден выплачивать долги по двум кредитам одновременно (определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции № 8Г-14981/2022).