Когда мы заходим в банк, то обычно настраиваемся на что-то конкретное – открыть вклад, оформить карту или взять кредит. Но часто разговор с менеджером заканчивается предложением «особого инвестиционного продукта», «страховки с доходом выше депозита» или «уникальной программы накоплений». Звучит заманчиво, но именно здесь может прятаться мисселинг – та самая ситуация, когда тебе продают вовсе не то, что ты хотел купить.
Что такое мисселинг
Мисселинг (от англ. mis-selling – неправильная продажа) – это навязывание клиенту финансового продукта, который ему не подходит или вводит его в заблуждение. Проще говоря, человек думает, что оформляет вклад, а на деле подписывает договор страхования жизни или инвестиций, где можно потерять часть денег.
Основная цель мисселинга – продать, а не помочь клиенту. Менеджер может описывать продукт как «абсолютно безопасный», «с гарантией дохода», «аналог вклада, только выгоднее», хотя на деле это рискованная инвестиция или страховка с кучей условий.
Где чаще всего можно столкнуться с мисселингом
Мисселинг чаще всего встречается в банках, особенно при оформлении вкладов или кредитов. Например:
- клиент приходит положить деньги под проценты, а ему предлагают «инвестиционный вклад» (который вкладом не является);
- при получении кредита навязывают страховку, «без которой банк якобы не одобрит займ»;
- при оформлении дебетовой карты подключают платные услуги, о которых не предупреждают.
Также мисселинг встречается в страховых компаниях, инвестиционных платформах и даже у микрофинансовых организаций, когда клиенту обещают «доход без риска», не уточняя, что это спекуляции на рынке.
Какие небанковские финансовые продукты могут предложить в банке
Сегодня банки активно сотрудничают со страховыми и инвестиционными компаниями. Поэтому клиентам часто предлагают:
- инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ) – под видом «вклада с повышенной доходностью»;
- облигации, ПИФы, структурные ноты – под видом «инструментов с гарантией дохода»;
- дополнительные страховые программы (здоровья, имущества, потери работы) – при оформлении кредита;
- услуги НПФ – под видом «дополнительной пенсии от банка».
Всё это – небанковские продукты, но из-за того, что их предлагают в привычной обстановке отделения банка, клиент часто теряет бдительность.
Как не поддаться на уговоры менеджеров
Менеджеры – профессиональные продавцы. У них есть план продаж, бонусы и заученные фразы вроде «этот продукт сейчас выбирают все» или «до конца дня действует особая ставка».
Чтобы не попасться:
- Не принимай решения сразу. Возьми документы домой, прочитай их спокойно.
- Задавай прямые вопросы. Есть ли риск потери денег? Можно ли досрочно расторгнуть договор? Что именно гарантирует доход?
- Смотри, кто указан в договоре. Если это страховая или инвестиционная компания, а не банк – продукт небанковский.
- Не поддавайся на эмоции. Фразы «все так делают» и «упустите выгоду» рассчитаны на давление.
Мисселинг – это нарушение закона?
Да, мисселинг считается нарушением. В России этот термин прямо не закреплён в законах, но его суть подпадает под понятие недобросовестной практики.
Банк России в 2021 году официально включил мисселинг в список нарушений при продаже финансовых услуг. За такие действия могут:
- оштрафовать организацию;
- лишить её лицензии;
- обязать вернуть клиенту деньги.
Если клиент доказал, что его ввели в заблуждение, он имеет право расторгнуть договор и вернуть средства(полностью или частично).
Как защититься от мисселинга
- Читайте договор полностью. Особенно мелкий шрифт. Если в названии есть слова «инвестиции», «страхование», «доход не гарантируется» – это не вклад.
- Проверяйте лицензию организации на сайте Банка России.
- Не доверяйте обещаниям “повышенного дохода без риска” – такого не бывает.
- Сохраняйте все документы и записи переговоров – пригодятся, если решите пожаловаться.
- Пишите жалобу в Банк России или в Роспотребнадзор, если чувствуете, что вас обманули.
Вместо вывода
Мисселинг – это не просто хитрая продажа, а игра на доверии. Сегодня это один из самых массовых способов обмана финансово неопытных граждан.
Поэтому главный совет простой: не подписывай ничего, чего до конца не понял. Пусть лучше тебе покажется, что ты перестраховался, чем потом объяснять, как ты «вложил» деньги в то, чего не собирался покупать.