Согласно ст. 408 ГК РФ, погашение долга прекращает обязательства заёмщика перед кредитором. На практике однако нередко возникают споры: даже после перечисления всей суммы заёмщик не всегда избавляется от претензий банка.
Заёмщик получил кредит в размере 457 000 руб. под 20% годовых и платил по графику. Позже он оформил более выгодный кредит в другом банке и направил выданные там средства на досрочное погашение первого кредита - платёжным поручением с пометкой о назначении перевода.
Убедившись, что долг по первому кредиту погашен, он стал платить новый кредит. Через три года первый банк прислал уведомление о задолженности по прежнему договору.
Позиции сторон и решение суда. Заёмщик утверждал, что долг был досрочно закрыт. Банк это оспорил.
Суд установил, что заёмщик нарушил условия договора и требования закона о досрочном возврате кредита. В соответствии с ч. 4 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» заёмщик вправе погасить кредит досрочно, но обязан уведомить кредитора минимум за 30 календарных дней, если иное не предусмотрено договором. Дополнительно по договору в данном случае требовалось письменное уведомление о безналичном досрочном погашении - не позднее чем за 3 дня до перевода средств.
В реальности банк не получил требуемого письменного уведомления. Кроме того, сумма перечисления не покрывала всей задолженности на дату операции: в перевод не были включены начисленные проценты. Банк поэтому не закрыл обязательство и продолжал списывать платежи по графику. Когда средства на счёте закончились, остался долг, который банк стал требовать.
Суд первой инстанции и инстанции апелляции/кассации отказали заёмщику в признании обязательства исполненным - заёмщик нарушил установленную договором процедуру досрочного погашения.
Решение оставлено в силе, заёмщик вынужден выплачивать оба кредита одновременно (Шестой кассационный суд общей юрисдикции, определение № 8Г-14981/2022).
Вывод практического смысла: при досрочном погашении кредита важно соблюсти и закон, и условия договора - своевременно направить предусмотренное уведомление и перечислить сумму, покрывающую всю задолженность с учётом начисленных процентов на дату погашения.
____________
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста