Здравствуйте! В одной из предыдущих статей я рассказывала, что можно сделать, когда в жизни возникает неопределенность. Сегодня давайте разберем самый важный пункт оттуда — «подушку безопасности».
Что это вообще такое?
Представьте себе самую обычную диванную подушку. На нее приятно прилечь, когда устали. Она мягкая и выручает в нужный момент.
«Подушка безопасности» в финансах — это то же самое. Это Ваши личные деньги «на всякий случай». Внезапная поломка машины, срочный визит к врачу или непредвиденная поездка — вот для чего они нужны. Это Ваш финансовый тыл, который не даст Вам упасть в долговую яму.
Главное правило: эти деньги должны быть в быстром доступе. Не в акциях, не в криптовалюте, а так, чтобы Вы могли ими воспользоваться сегодня или завтра.
А где её хранить? «Под подушкой» или с процентами?
Конечно, часть денег (например, 10-20 тысяч рублей) можно хранить дома наличными. На первый случай. Но держать всю сумму дома — невыгодно и небезопасно. Они просто лежат и «съедаются» инфляцией (проще говоря, с каждым годом на них можно купить все меньше).
Гораздо приятнее, когда Ваша «подушка» не просто лежит, а немного зарабатывает. Да, деньги могут работать на Вас, даже когда Вы спите!
Вот несколько простых и надежных способов:
1. Накопительный счет — Ваш главный кошелек
Накопительный счет — это идеальная основа для финансовой подушки. Однако все накопительные счета работают по-разному. Ключевое отличие кроется в том, на какую сумму банк начисляет проценты. От этого напрямую зависит ваш итоговый доход.
Рассмотрим два основных типа:
Тип А: Начисление процентов на ЕЖЕДНЕВНЫЙ остаток (самый выгодный и гибкий)
Как это работает?
Банк каждый день фиксирует остаток на вашем счете на конец дня и начисляет проценты именно на эту сумму. Вы получаете доход за каждый день, что каждая копейка лежала на счете.
Пример:
У вас ставка 15% годовых. Условно, в день начисляется ~15% / 365.
- С 1 по 10 число на счете 100 000 руб. Проценты начисляются каждый день со 100 000 руб.
- 11 числа вы сняли 30 000 руб. на непредвиденные расходы.
- С 11 по 31 число на счете 70 000 руб. Проценты начисляются каждый день с 70 000 руб.
Итог: Вы получите проценты за все дни и со всех сумм, которые фактически находились на счете. Это справедливо и максимально выгодно, когда вы активно пользуетесь счетом.
Кому подходит? Всем! Это лучший выбор, с которого вы оплачиваете жизнь и храните "быструю" подушку безопасности.
Тип Б: Начисление процентов на МИНИМАЛЬНЫЙ остаток за месяц (менее выгодный при снятии)
Как это работает?
Банк в конце месяца смотрит, какая самая маленькая сумма лежала на вашем счете в течение всего расчетного периода (месяца), и начисляет проценты только на эту минимальную сумму.
Тот же пример, но с минимальным остатком:
Ставка те же 15% годовых.
- С 1 по 10 число на счете 100 000 руб.
- 11 числа вы сняли 30 000 руб. Теперь минимальный остаток за месяц = 70 000 руб.
- С 12 по 31 число вы получили премию и пополнили счет до 150 000 руб.
Итог: Неважно, что к концу месяца у вас 150 000 руб. Банк начислит проценты за весь месяц только на 70 000 рублей — ту сумму, которая была минимальной. Доход с денег, которые лежали до и после снятия, вы просто теряете.
Кому подходит? Такой вариант может быть условно выгоден только если вы положили деньги и не собираетесь их трогать вообще. Любое даже незначительное снятие резко снижает вашу доходность за весь месяц. Этот способ более гибкий в отличии от вклада, потому что позволяет снять частичную сумму со счета, при этом сохранив начисление процентов хотя бы на минимальный остаток за месяц.
2. Вклады на короткий срок — «заначка» на крупные цели
- Что это? Вы передаете деньги банку на строго определенный срок (например, на 1-3 месяца). За это банк платит Вам чуть более высокий процент, чем на накопительном счете. При этом, если вы снимите деньги с вклада досрочно даже на один день - вы получите сумму без процентов!
- Плюсом является, что вы можете зафиксировать повышенную ставку на более длительный срок. Это актуально в период снижения ключевой ставки.
- Также вклад может стать защитой от вас самих - чтобы не было соблазна потратить немного.
- Для чего? Сюда можно положить другую часть Вашей «подушки», которая точно не понадобится в ближайшие месяцы. Например, Вы копите на новый холодильник, но старый еще работает. Эти деньги уже «зарезервированы» под цель.
- Пример: У Вас есть еще 50 000 рублей, которые просто лежат всякий случай. Вы оформляете вклад на 3 месяца под 16% годовых. Три месяца эти деньги копят проценты, а потом вам возвращаю вклад с процентами.
Как это может выглядеть на практике?
Допустим, Ваша цель — собрать «подушку безопасности» в 150 000 рублей.
Самый гибкий и простой вариант: копите все деньги на накопительном счете с начислением процентов на ежедневный остаток.
Или, например, более продвинутый вариант, чтобы "пощупать" каждый инструмент:
- Часть 1: Быстрый доступ (50 000 руб.)
10 000 руб. — дома наличными на самые срочные нужды.
40 000 руб. — на накопительном счете с начислением процентов на ежедневный остаток. Также на нем можно хранить суммы на повседневные нужды. - Часть 2: Средний доступ (70 000 руб.)
70 000 руб. — на накопительном счете с начислением процентов на минимальный остаток, но Вы просто не трогаете их. Они лежат и копят проценты. - Часть 3: Отложенный доступ (30 000 руб.)
30 000 руб. — вы оформляете на них 3-месячный вклад под повышенный процент (если процент больше, чем на накопительном счете). Эти деньги «заморожены», но зато работают чуть эффективнее.
Итог: У Вас есть деньги на любой случай жизни, и все они потихоньку растут, а не пылятся. Вы защищены и спокойны!
Начать можно с любой суммы. Главное — начать. Предлагаю открыть вам накопительный счет в своем банке прямо сейчас и переведите на него первую тысячу рублей. Это Ваш первый шаг к финансовому спокойствию.
Подписывайтесь на Telegram-канал 'НейроБухгалтерия": бухгалтерские услуги, ИИ, чат-боты, автоматизация. В нем я разместила несколько актуальных примеров накопительных счетов и вкладов с интересными ставками.
Знакомый бухгалтер никогда не бывает лишним! ;)