Вы уже подписались на канал? Ваша подписка - это сигнал, что мои заметки действительно помогают вам разбираться в сложных жизненных ситуациях, особенно когда речь заходит о долгах.
Привет всем, кто читает мой канал! В СМИ, на тематических форумах, да и в общении с людьми, то и дело всплывает один и тот же вопрос: «А не является ли банкротство узаконенным мошенничеством? Взял кредиты, потратил деньги, а потом пришёл в суд и все списал? Получается, я обокрал банк? Государство за меня закрывает долги? За чей счёт банкет?»
Вопрос этот рождается из чувства вины и стереотипов. Но давайте отбросим эмоции и разберемся холодным разумом. За чей же счет этот «банкет» под названием «банкротство физических лиц» и кто на нем главный выгодоприобретатель?
Аргумент №1: Банкротство - это не подарок, а болезненная процедура.
Да, долги списываются. Но это не лотерейный билет. Это тяжелый, долгий и затратный процесс, который длится, в среднем, от 6 до 12 месяцев. Вот цена, которую платит должник:
- Финансовые затраты: Вы должны оплатить обязательные судебные расходы, которые прописаны в 127 ФЗ статьи 20.6 и 20.7. Если нет денег даже на это, процедура не начнется.
- Потеря имущества: Вся ваша собственность, за исключением единственного жилья, неприкосновенного минимума вещей и инструментов для профессиональной деятельности (ст. 446 ГПК РФ), переходит в конкурсную массу и продается. Машина, гараж, доля в квартире, дорогая техника - все это может быть реализовано.
- Ограничения: На время процедуры вас могут ограничить в выезде за границу, а также запретить совершать некоторые сделки без согласия управляющего.
- Репутационные издержки: Информация о вашем банкротстве публикуется в открытых источниках и хранится там 5 лет.
Сравните: мошенник скрывается и получает выгоду. Банкрот - проходит через публичную процедуру, теряет имущество и платит за это деньги. Чувствуете разницу?
Аргумент №2: Закон принимали не для «амнистии должников», а для системного решения проблемы закредитованности.
Вспомним, что творилось до появления в 2015 году закона о банкротстве физлиц (№476-ФЗ, внесший изменения в 127-ФЗ). К 2015 году объем выданных кредитов населению достиг астрономических 10 триллионов рублей. Миллионы людей оказались в долговой яме без единого шанса выбраться. Они работали не на себя и семью, а на банки, переводя им последние деньги по процентам.
Что делал такой должник? Он уходил в тень, переставал платить налоги, работал за «серую» зарплату. Государство недополучало НДФЛ, а экономика теряла честного потребителя. Долговая яма становилась социальной проблемой - источником стрессов, разводов, ухудшения здоровья.
Государству был нужен механизм, который вернет этих людей в правовое поле. Банкротство - это такой механизм. Человек, прошедший через него, «очищается» и снова может работать легально, платить налоги и быть частью экономики.
Аргумент №3: Банки сами лоббировали этот закон. И вот почему.
Это может прозвучать парадоксально, но крупные кредиторы были заинтересованы в принятии закона даже больше, чем сами должники.
До его появления у банка по «безнадежному» кредиту был только один путь - продать долг коллекторам за 3-5% от его номинальной стоимости. Коллекторы выбивали деньги любыми способами, имидж банков страдал, но финансово это были списаные потери.
Закон о банкротстве дал банкам новый, легальный инструмент. Теперь они могут через суд и финансового управляющего:
- Вернуть часть средств через реализацию имущества должника. Если у человека есть машина или гараж, банк через процедуру может получить за них больше, чем от продажи долга коллекторам.
- Очистить свой баланс. Завершенная процедура банкротства - это четкий и законный повод списать проблемный кредит с баланса банка. Это улучшает его финансовую отчетность.
- Нейтрализовать недобросовестных заемщиков. Для банка важно отличать честного банкрота, попавшего в беду, от мошенника. Процедура банкротства как раз и является таким фильтром. Если суд установит, что долги возникли в результате мошеннических действий (например, заведомо неисполнимых обязательств), в списании будет отказано, и на должника может быть возложена субсидиарная ответственность (ст. 213.28 Закона о банкротстве). То есть, списываются только те долги, от которых действительно невозможно избавиться честным путем.
Аргумент №4: Статистика - не в пользу теории «всеобщего халява».
Посмотрите на цифры Единого федерального реестра сведений о банкротстве (Федресурс). Ежегодно банкротами признаются сотни тысяч человек. Но по данным того же ЦБ, более 70% дел о банкротстве физлиц - это дела, в которых у должника нет ликвидируемого имущества. То есть, люди списывают долги, потому что у них буквально нечего забрать. Они годами жили в долг, а теперь закон дает им шанс на финансовое перерождение. Это не праздник, это санация экономики в целом.
Так кто же в выигрыше?
Получается, что банкротство - это не «подарок» одной стороне, а сложный компромисс, в котором есть своя выгода у всех участников:
- Для добросовестного должника - это возможность списать непосильные долги и начать жизнь с чистого листа, ценой потери имущества и временных ограничений.
- Для банка - это легальный способ закрыть проблемный актив и получить хоть что-то с безнадежного должника, очистив свой баланс.
- Для государства - это способ вернуть «потерянных» граждан в правовое поле, снизить социальное напряжение и получить в будущем налоги с экономически активного населения.
Банкротство - это не про «взял и не отдал». Это про «я оказался в безвыходной ситуации, прошел через сложную, регламентированную процедуру, заплатил за нее и потерял часть своего имущества, чтобы получить законное право на новый старт».
Если вы чувствуете, что долговая яма засасывает, и вы рассматриваете банкротство как вариант - не корите себя напрасными обвинениями. Это ваш законный финансовый инструмент. А чтобы использовать его максимально эффективно и защитить свои права, лучше проконсультироваться со специалистом.
Пишите мне в Telegram @bankrotconsult_msk, я помогу разобраться в вашей ситуации и оценить все риски. Выход есть всегда, и он должен быть грамотным. Дорогу осилит идущий.
Пишите в Telegram: @bankrotconsult_msk