Публичная дискуссия Германа Грефа и Эльвиры Набиуллиной на «Финополисе». Это мягко сказано. Теперь эксперты Mind Money попробуют отделить зерна от плевел.
Давайте начнем с отступления. Отступление номер один. В России стоимость эквайринга для бизнеса составляет от 1,5 до 3%. И перед СВО Владимир Владимирович даже давал указание всем профильным ведомствам навести порядок и снизить это до каких-то приемлемых уровней. Согласитесь, когда к каждому платежу прилипает довесок в 2%, это уже называется не комиссия, а дополнительный налог.
Кроме того, в 2022 году Visa и Mastercard ушли с российского рынка и, по сути, остался только один игрок. Курируемая Центробанком Национальная система платежных карт (НСПК). Естественно, разговоры о том, что размер комиссий надо бы подкорректировать, утратили смысл.
Соответственно, сегодня доходность рынка делится примерно на три части. С одной стороны, у нас всегда есть НСПК, а именно карты МИР, ну просто потому что никаких других карт похожего формата нет.
С другой стороны, есть банк-эквайер, который непосредственно проводит платежи, ну и самая маленькая часть достается банку- эмитенту карты.
До СВО Сбербанк практически безраздельно властвовал в целом ряде направлений, например, в моменте по переводу между физическими лицами он занимал 90% рынка.
ЦБ и стал продвигать НСПК во многом чтобы создать в сегменте более конкурентную среду. И после ухода Visa и Mastercard, блокировки Apple Pay и сопутствующих демаршей рынку эквайринга пришлось развиваться в трех направлениях: QR, биометрия и Bluetooth Low Energy (BLE), то есть замена Apple Pay. И так вышло, что во всех этих направлениях Сбербанк был и остается ключевым игроком, и прямо конкурирует с НСПК.
Так, «Вжух» от Сбербанка официально запущен 25 августа, а ВТБ тестирует «Волну» от НСПК
Идем дальше, год назад Сбербанк, Альфа-банк, Т-банк основали компанию «Финтех-платформа». Во многом, чтобы предложить рынку более конкурентные условия, чем может предложить НСПК. И этот консорциум лоббирует разработку альтернативных методов эквайринга. Благо, у них для этого есть база, есть деньги, и, самое главное, у них есть софт.
ЦБ не в восторге от этих планов. Как минимум, поскольку если «Финтех-платформа» оседлает тему, у малых и средних банков шансов вообще не останется. А у крупных прочих банков тоже будут проблемы.
Такова, соответственно, подоплека этой дискуссии.
Если кратко, на «Финополисе» Сбербанк еще раз подчеркнул, что регулятору можно создавать каких угодно монополистов под крылом государства, но у вас или работают софты или платежные решения, или не работают.
Дальше ситуация, наверное, будет развиваться не в экономической, а в политической плоскости. Полагаем, суммарного ресурса Сбербанка, Альфа- и Т-банка окажется вполне достаточно, чтобы навязать Центробанку еще одного игрока на рынке платежей.