Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — один из новых финансовых инструментов с государственной поддержкой, призванный помочь гражданам формировать накопления к будущему. Многие уже знакомы с условиями программы, однако при этом существует множество мифов и неверных представлений о выгодах от участия. Разберём ключевые из них и поясним, где скрывается правда.
Миф 1. «Участие в ПДС выгодно только предпенсионерам»
Опровержение. ПДС ориентирована не только на тех, кто уже близок к пенсии. Любой совершеннолетний гражданин может заключить договор ПДС и накопить на любую долгосрочную цель — не обязательно на пенсию.
К тому же, чем раньше начать, тем дольше финансы будут работать и тем выше потенциальная доходность.
Миф 2. «Участвовать в ПДС можно только при официальном трудоустройстве»
Опровержение. Нет, участие доступно всем — независимо от статуса занятости. При этом, если участник получает только пенсию или пособия, государственная поддержка предоставляется в размере внесённых им средств — по принципу «1 к 1».
Важно: чтобы получить право на софинансирование, в течение года нужно внести не менее 2 000 ₽.
Миф 3. «Средства в ПДС не защищены — можно всё потерять»
Опровержение. Закон предусматривает двухуровневую защиту.
- Юридическая — в период накоплений средства защищены от притязаний третьих лиц и принудительного взыскания.
- Страхование — личные взносы + государственная поддержка застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) до 2,8 млн ₽.
Кроме того, фонды обязаны вкладывать средства в надёжные инструменты так как, инвестиционная деятельность НПФ регулируется Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах». НПФ не могут произвольно вкладываться в активы с высоким риском; есть лимиты на долю таких вложений (сейчас обсуждается расширение лимита с текущих ~7 % до ~15 %). В основном в портфелях используются облигации, государственные ценные бумаги (ОФЗ), корпоративные облигации крупных надёжных эмитентов, инструменты денежного рынка, депозиты, договоры обратного РЕПО.
При этом НПФ обязаны проходить стресс-тесты, и, если результаты не удовлетворительны, фонду необходимо скорректировать портфель или увеличить капитал. Также производится контроль со стороны Банка России касательно надежности ценных бумаг, корпоративного управления, отчетности, конфликтов интересов и прозрачности.
Миф 4. «ПДС — это то же, что и «замороженные» накопления ОПС»
Опровержение. ПДС и ОПС — разные программы. Формирование накопительной части ОПС было приостановлено с 2014 года, однако накопления, сформированные ранее, можно единовременно перевести в ПДС и далее использовать в новой программе.
Если вы хотите эффективно управлять своими накоплениями, перевод средств из ОПС в ПДС открывает больше возможностей — вы сможете более гибко распоряжаться ими и получать потенциально более высокий доход. Для тех, чьи средства всё это время находились в СФР, 2025 год — период безубыточного перехода, когда перевести накопления можно без потери доходности. Чтобы определить свои дальнейшие шаги, рекомендуем заказать выписку на портале Госуслуги и уточнить, где именно сейчас находятся ваши пенсионные средства и когда наступает ваш год безубыточного перевода.
Миф 5. «Средства ПДС можно получить только через 15 лет»
Опровержение. Да, один из сценариев — единовременная выплата всех накоплений через 15 лет с момента заключения договора. При этом есть и другие варианты:
- Периодические выплаты после достижения определенного возраста – 55 лет (женщины) / 60 лет (мужчины).
- Выплата в случае особой жизненной ситуации, например, когда понадобились деньги на дорогостоящее лечение — частично или полностью.
Как устроена механика ПДС: цифры, условия, нюансы
Софинансирование от государства
К вашим личным взносам государство дополнительно вкладывает до 36 000 ₽ в год.
Пример: если вы внесли 36 000 ₽ в год и ваш доход до 80 000 ₽, государство добавит такую же сумму (1:1). Если доход выше — соотношения могут быть 1:2 или 1:4 в зависимости от уровня дохода.
Налоговый вычет
Если вы платите НДФЛ по ставке 13%, то вычет может составлять до 52 000 ₽ в год. Вычет считается от личных взносов до 400 000 рублей за год, а не от общей суммы на счёте.
Пример расчёта
Предположим, вы вносите 36 000 ₽ в год и попадаете под условия 1:1 по софинансированию. Тогда за год общий прирост составит:
- ваш взнос 36 000 ₽;
- государственная поддержка +36 000 ₽;
- плюс инвестиционный доход (например, 5 % → ещё ~1 800 ₽).
Итого — в первом годовом цикле ваш счёт может вырасти примерно до 73 800 ₽.
Таким образом, ПДС — это мощный инструмент, если использовать его с пониманием. Мифы отпадают, когда детали и условия становятся понятны. Если вы хотите: формировать накопления с господдержкой, гибко ими распоряжаться, перевести в собственность часть накоплений, ранее сформированных по ОПС, – то участие в ПДС заслуживает внимания.