Как нас заманивают в ловушку «сверхстраховки»
О, радость! С 1 октября российские банки, осененные гениальной идеей, решили проявить неслыханную щедрость. Они предлагают нам, простым смертным, «уникальную» возможность — запереть свои кровные на три года и получить за это «неслыханную» привилегию — страховку в 2,8 млн рублей. Это вам не какие-то жалкие 1,4 млн для всех остальных вкладов! Это особый путь, особенная стать. Настоящий финансовый спецназ.
Давайте начистоту: банкам позарез нужны ваши деньги. Надолго. Очень-очень надолго. И чтобы вы не сбежали при первом же чихе экономики, они придумали этот шедевр — безотзывной вклад. Название говорит само за себя. Это как вступить в монастырь с обетом молчания, только финансовый. Деньги положил — и забыл. Забудьте о паническом снятии средств при очередном обвале рубля или скачке курса. Ваши деньги теперь — надежная подушка для банка. А вам за эту «стабильность» предложат «повышенную ставку». Звучит как сделка века, не правда ли?
Но и это еще не все! Чтобы скрасить ваше добровольное заточение, вам вручат не просто бумажку из принтера, а целую ценную бумагу — сберегательный сертификат. Это вам не какая-то цифра в мобильном приложении, это почти что акция «Газпрома»! Ну, или почти. Его, оказывается, можно продать, подарить, обменять. Прелестно! Теперь ваша проблема с досрочным получением денег превращается в увлекательный квест по поиску того, кто купит у вас этот сертификат. И конечно, по цене, которую определит не вы, а тот самый банк, который так хочет сохранить ваши средства у себя. Рынок, как говорится, найдется. Наверное.
Аналитики и банкиры, как заведенные, твердят о «стабильном фондировании» для банков и «высокой ставке» для вкладчиков. Переводя с корпоративного на русский: «Нам очень нужны ваши деньги, и мы готовы заплатить вам немного больше, лишь бы вы не дергались и не забирали их обратно, когда нам это будет неудобно».
И вот главная изюминка — повышенная страховка. 2,8 млн рублей! Отдельно от всех других ваших вкладов! Это такой тонкий намек: «Кладите больше денег в одну корзину, но только в нашу, особо прочную. И не вздумайте трогать». Страховка, гарантированная государством. От этого, конечно, сразу становится спокойнее. Особенно на фоне скачущих ключевых ставок и прочих экономических радостей.
Что же мы имеем в сухом остатке?
Банки получают долгосрочные и дешевые (с учетом инфляции) деньги. Государство получает видимость заботы о сбережениях населения и дополнительный инструмент для «стабилизации» финансовой системы. А рядовой вкладчик получает… возможность почувствовать себя особенным, заключившим сделку с финансовой судьбой. Сделку, из которой нельзя выйти без потерь.
Самое пикантное во всей этой истории то,что подобные сертификаты уже были. И благополучно загнулись, потому что были неудобны и непопулярны. А еще их любили серые и черные схемы, пока их не запретили. Теперь продукт возрождают, приправив его повышенной страховкой и красивыми словами о «сбережениях».
Так стоит ли нести свои деньги в этот новый старый продукт? Если вы готовы расстаться с ними на три года без права на панику, если верите, что найдете покупателя на свой сертификат в случае нужды, и если вас прельщает перспектива получить на пару процентов больше в мире, где инфляция может легко их сожрать — тогда да, это ваш выбор.
Лично я останусь при своем мнении: любая финансовая идея, которую тебе усиленно пытаются продать под соусом «выгодно и безопасно», обычно выгодна в первую очередь тому, кто ее продает. А нам, дилетантам, остается лишь саркастически хлопать в ладоши этой гениальной пирамиде добровольных финансовых затворников.
картинки сгенерированы нейросетями
Екатерина Мороз
Задать юристам вопрос бесплатно - здесь.