Часто получается, что заёмщик не сможет вовремя расплатиться по кредиту и внести необходимые ежемесячные платежи. Причин может быть много: потеря работы и иных источников дохода, срочные расходы на неотложные нужды, неумение просчитать все кредитные риски и элементарная финансовая неграмотность. Однако в любом случае последствия от неуплаты кредитов могут быть достаточно ощутимыми даже для самого «толстокожего» заёмщика.
Различают несколько этапов воздействия кредиторов на должника.
1 Мягкое взыскание. Бывает в начале просрочки. Банки и МФО звонят заёмщикам и напоминают, что неплохо бы внести необходимые платежи по кредиту. Уже на этом этапе кредиторы начисляют всевозможные пени за просрочку, которые могут составлять весьма внушительную сумму. Однако если с банками при наличии оснований ещё можно как-то договориться насчёт рефинансирования долга или кредитных каникул, то с МФО ситуация иная. Там могут только продлить займ на тех же условиях, то есть необходимости выплачивать очень высокие проценты, достигающих 0,8% в день. Это имеет смысл, если неустойка будет больше платы за проценты, но в любом случае крайне невыгодно для заёмщика. Кроме того, многие МФо сразу включают режим «жесткого взыскания» и стоит допустить малейшие просрочки, начинаются всевозможные угрозы и требования немедленно вернуть долг, а звонят и шлют всевозможные СМС-сообщения не только должнику, но и его близким.
2 Жёсткое взыскание. Начинается при просрочках свыше 60 дней. С должником работает уже не только служба взыскания банка, но и коллекторы. Возможны навязчивые звонки, меры психологического воздействия, вроде угрозы привлечения полиции и уголовного преследования. Некоторые МФО могут привлекать на этом этапе «черных коллекторов», которые работают неофициально и не стесняются в выборе способов выбивания долга, больше напоминающих те, которые применяли бандиты в 90-е. Должнику нужно иметь очень крепкие нервы, чтобы выдержать подобное давление. Многие, устав от бесконечных звонков и требований вернуть долг, берут займы в МФО в попытке закрыть просрочки, или обменивают квартиру на более дешёвую и меньшую по жилплощади, надеясь на вырученные деньги выплатить долг. Но мы не рекомендуем такие крайние меры, есть более эффективный способ рассчитаться со своими обязательствами.
3 Судебное взыскание. В качестве крайней меры банки и МФО могут подать на должника в суд. Вначале обычно просят выписать судебный приказ. Их суды выдают при наличии необходимых документов, например, кредитного договора в массовом порядке. Если заёмщик его отменил в десятидневный срок, то возможна уже подача иска и полноценный судебный процесс. Против должника начинают исполнительное производство приставы, которые имеют очень широкие полномочия. Они могут арестовать все банковские счета, списывать в счёт долга 50% от заработной платы, оставляя лишь прожиточный минимум, и то, если должник напишет соответствующее заявление, прийти к неплательщику домой и изъять любое имущество, кроме достаточно узкого списка вещей, перечисленного в статье 446 ГК РФ.
И как показывает практика, мало не кажется даже самому неприхотливому и упёртому должнику. Поэтому при наличии безнадёжных долгов лучше не копить их, дожидаясь исполнительного производства, а списать через процедуру банкротства физических лиц.
Специалисты из юридической фирмы «Советник» помогут вам в этом. Обращайтесь за консультацией