Доброго утра!
Сегодня выдалась свободное время, вот и спешу развёрнуто ответить на вопрос в комментариях: как выгодно делать досрочку?
Уменьшать срок или платеж?
Первое, что надо знать.
Процент по кредиту даётся на весь срок одинаковый. В моём случае 18,3%. Как в начале, так и в конце срока.
То есть нет такого, что сначала проценты большие, а в конце маленькие. Фактически они такие же всегда. 18,3%.
Но есть нюанс. Почему в начале сумма процентов больше? Потому что больше тело долга. Сумма, которую вы взяли у банка.
Что такое аннуитетные платежи?
Это не когда берется ваш долг, разделяется на количество месяцев кредита. Это другое.
Формула сложнее. Есть одинаковый платёж по кредиту. Берутся проценты по долгу, на оставшуюся сумму добирается платёж по телу кредита. Это всё условно и примитивно, формула сложная, но смысл такой.
То есть в первые месяцы сумма процентов большая, потому что тело долга большое. Как только тело долга становится меньше, то и проценты уменьшаются.
В платеже всё больше становится денег, что идут в тело долга, потому что сумма ежемесячных процентов уменьшается. И совсем не наоборот.
Отсюда вопрос по досрочному погашению. Что выгоднее?
Самый выгодный вариант - погасить сразу кредит и забыть). Но тогда бы зачем мы его брали? В расчёт этот вариант с привалившими ни с того ни сего деньгами не берем.
Не буду делать таблицы и выкладки, мне лениво. Можно посмотреть в статьях у Елены Денежной здесь на Дзен.
Донесу итог: если вы делаете досрочки регулярно, каждый месяц, через месяц, не реже, то уменьшайте платёж. У вас есть задел в виде меньшего платежа, вы будете иметь возможность однажды заплатить меньше и не попасть на штрафы от банка, что сожрут всю вашу выгоду.
У меня срок 7 лет. За семь лет может быть что угодно. Но обычно я управляюсь раньше, конечно. И всё же.
Если вы вносите досрочку единоразово крупной суммой, выгоднее уменьшить срок.
При уменьшении срока проценты снижаются за счёт того, что они пересчитываются на меньшее количество месяцев или дней. Разово, повторюсь, выгоднее так.
Если вы делаете досрочки регулярно, по сути, неважно, что вы сокращаете. Но вам лично выгоднее, платёж.
Привожу личный пример.
При оформлении текущего кредита мне выдали график платежей.
То сеть я должна была заплатить по графику вчера процентами 14 198 рублей. Ежемесячный платёж 21 648.
Теперь у меня ежемесячный 19 352, а процентами вчера заплатила 12 898 рублей,
Так что выгода налицо.
Ещё одно заблуждение, хотя не совсем и заблуждение: в конце срока платить досрочно невыгодно. Проценты банку маленькие.
Отчасти, да. Потому что тело долга уже маленькое. Но проценты остались такими же. 18,3%. Тут надо смотреть, какая ключевая ставка ЦБ к тому времени.
Если больше, то невыгодно. Если меньше, деньги сохраните в своём кармане, пусть и уже небольшие в абсолютном выражении.
Ну или платите по графику и вообще не заморачивайтесь переплатой. За удовольствие положено платить, в конце концов.
Финансового благополучия, ваша Лада