Недавно Центробанк опубликовал рейтинг банков по количеству жалоб от заемщиков. Это важный шаг, который должен сделать рынок прозрачнее. Но как читать эти цифры? Отражают ли они реальную картину? На этот и другие вопросы ответила эксперт проекта Народного фронта «За права заемщиков» и платформы «Мошеловка» Александра Пожарская.
Что это за рейтинг и зачем он нужен?
25 сентября ЦБ представил статистику по обоснованным жалобам на банки, связанные с кредитованием, за первое полугодие. Ключевое слово — «обоснованные». Это не все жалобы, а только те, в которых регулятор усмотрел нарушения. Публиковать такой рейтинг планируется каждые полгода.
Цель — усилить конкуренцию между банками и дать клиентам простой инструмент для выбора. Динамика банка в этом рейтинге станет маркером его клиентоориентированности: если жалоб становится меньше — это плюс, если больше — серьезный повод задуматься.
Антирейтинг банков от ЦБ
Центробанк представил списки банков, на которые клиенты чаще всего жаловались по вопросам кредитования физических лиц.
Крупные банки (более 5 млн кредитных договоров): лидером по числу жалоб стал МТС-Банк. В топ-5 также вошли Газпромбанк, Совкомбанк, ВТБ и Т-Банк. В общий список попали Почта-банк, Альфа-банк и «Сбербанк».
Системно значимые банки: отдельный рейтинг для этой категории банков определил следующие банки в топ-5: Газпромбанк, Совкомбанк, ВТБ, Т-Банк и Россельхозбанк.
Банки меньшего масштаба (менее 5 млн кредитных договоров, не системно значимые):
В этом сегменте в список попали «Свой банк», «Синара», «УБРиР», Экспобанк и СКБ Приморья «Примсоцбанк».
Главная ловушка: почему большинство нарушений «невидимы»?
Статистика ЦБ — это лишь верхушка айсберга. В расчет берутся только те случаи, когда клиент:
Во-первых, обнаружил нарушение.
Во-вторых, нашел силы и время составить жалобу.
В-третьих, обратился именно в ЦБ, а не ограничился колл-центром банка.
На практике до регулятора доходят единицы. Многие заемщики просто не знают о своих правах или не верят в результат. Особенно это касается сложных нарушений, таких как навязывание услуг или ложное информирование (мисселинг). Доказать, что вам подсунули ненужную страховку или скрыли реальную процентную ставку, бывает крайне трудно.
Еще один фактор, искажающий картину: массовое урезание лимитов
Есть и другой нюанс, который влияет на статистику, но не всегда связан с прямым нарушением прав. Речь о тотальном сокращении лимитов по кредитным картам.
В чем причина? ЦБ обязал банки строже оценивать долговую нагрузку (ПДН) клиентов. В расчет берется не только фактический долг, но и весь доступный лимит по карте. Чтобы избежать огромных резервов, банки стали массово снижать лимиты, даже добросовестным заемщикам с безупречной историей.
Почему это проблема? Формально нарушения нет — такое право прописано в договоре. Но по сути, это подрывает доверие клиентов. Людей, которые годами исправно платили, наказывают изменением условий без видимых причин. Это дискредитирует усилия по созданию стабильного и справедливого рынка.
Рейтинг — это начало пути
Публикация рейтинга жалоб — это позитивный сигнал и шаг к большей открытости. Теперь у нас есть официальный ориентир. Однако слепо доверять цифрам не стоит.
Для заемщиков: этот рейтинг — полезный, но не единственный инструмент. Обращайте внимание на динамику, читайте отзывы и всегда внимательно изучайте договор перед подписанием.
Для рынка: это стимул для банков работать честнее. Появление такого «стенда позора» заставляет их прислушиваться к клиентам.
Главный вывод: регулятор начал говорить с нами на более понятном языке. Теперь дело за нами — быть внимательнее и смелее отстаивать свои права, когда они нарушаются.
#банки #рейтингбанков #центробанк #жалобынабанк #народныйфронт