SWIFT — это глобальная сеть сообщений между банками, которая уже десятилетия выступает «скелетом» международных расчётов. Технически SWIFT не переводит деньги — он передаёт стандартизированные сообщения: приказ банку-отправителю списать сумму и направить её через цепочку банков-корреспондентов к банку-получателю. Исторически именно через SWIFT шли большинство банковских платежей между странами: от зарплат фрилансерам до оплаты крупных инвойсов за оборудование.
Чем SWIFT отличается от обычного перевода? Обычный внутренний перевод — это движение средств внутри одного банка или национальной системы (например, перевод по номеру карты). SWIFT перевод задействует минимум два банка (отправляющий и получающий) и часто одну-две корреспондирующие структуры; из-за этого появляются комиссии, конвертации и задержки.
Кому нужен SWIFT в 2025 году — физлица и бизнес
SWIFT остаётся важен для тех, кому необходим официальный, «банковский» след платежа: юрлица при расчётах по крупным контрактам, компании, которые обязаны иметь документы для бухгалтерии и Налоговой, а также получатели, для которых приоритет — именно банковский зачисление (например, банки-получатели, крупные поставщики). Но в 2025 году всё больше компаний ищут альтернативы: скорость, экономия на комиссиях и предсказуемость статуса перевода стали не менее важны.
В этой статье вы узнаете:
- Как работает перевод через SWIFT и какие у него подводные камни.
- Что изменилось для россиян в 2025 году.
- Какие решения выгоднее и быстрее для бизнеса и частных клиентов.
Как работает SWIFT-перевод: простыми словами
Доля использования SWIFT и альтернативных методов международных переводов российскими компаниями в 2025 году
Когда вы отдаёте распоряжение банку отправить деньги за границу через SWIFT, процесс обычно выглядит так:
- Клиент подаёт платежное поручение банку с реквизитами (BIC/SWIFT банка получателя, IBAN или номер счёта, имя получателя, назначение платежа).
- Банк-отправитель формирует SWIFT-сообщение и при необходимости конвертирует рубли → валюту перевода.
- Деньги идут через банк-корреспондент(ы) — каждый из них может удержать комиссию.
- Банк-получатель зачисляет средства на счёт получателя.
Почему перевод занимает 1–5 дней? Во время транзита задействованы корреспонденты, возможны проверки назначения платежа, запросы документов по валютному контролю; если есть необходимость ручной модерации (комплаенс), сроки растут.
За что вы платите комиссию при переводе?
- Комиссия банка-отправителя за обслуживание.
- Комиссия банков-корреспондентов (каждый может удержать свою).
- Комиссия банка-получателя (иногда платит получатель).
- Спред при конвертации валюты.
В сумме это может составлять 1,5–5% и выше, особенно при пересылке мелких сумм.
Что изменилось в SWIFT-переводах для россиян в 2025 году
Санкции и связанные с ними меры привели к тому, что привычная архитектура международных расчётов перестала быть стабильной. Часть банков потеряла доступ к полноценной корреспондентской сети в ряде юрисдикций; в других случаях банки ужесточили комплаенс, что привело к массовым возвратам и задержкам.
Санкции, ограничения, блокировки: реальность или страхи?
Реальность: в ряде направлений (определённые страны/банки) SWIFT-сообщения проходят с трудом или вовсе не проходят. Это не «всеобщая смерть» SWIFT, но очевидное сокращение каналов. Страхи усиливаются из-за прецедентов: платежи зависают, банки запрашивают договора, инвойсы, подтверждение целей перевода.
Какие банки всё ещё работают с международными переводами?
Есть несколько типов банков, которые в 2025 поддерживают международные расчёты: крупные глобальные игроки в странах с нейтральной юрисдикцией, банки в дружественных юрисдикциях (частично через корреспондентские соглашения), а также банки, которые обслуживают нерезидентов и готовы работать по жёстким комплаенс-правилам. Список конкретных банков меняется быстро, поэтому бизнесу важно консультироваться перед операцией.
Сколько стоит SWIFT и каковы скрытые издержки?
Помимо очевидных комиссий — возможны дополнительные издержки: корректировки реквизитов, расходы на возвраты, время простоя товара при ожидании платежа. Для бизнеса это не только деньги, но и репутационный и операционный риск.
Проблемы, с которыми сталкиваются пользователи SWIFT в 2025 году
Переводы «зависают» на днях — почему?
- Корреспондентские банки запрашивают подтверждающие документы.
- Комплаенс банков отправителя или получателя обнаруживает «подозрительное назначение».
- Технические задержки между системами.
Блокировки и возвраты: на что влияет страна отправителя.
Зависимость от юрисдикции серьёзна: платеж из страны под санкциями или из банка без соответствующих корреспондентов чаще подвергается возвратам.
Проверки, задержки, валютный контроль.
Российский валютный контроль требует подтверждений в ряде случаев (оплата импорта, инвойсы, договоры). Ошибки в назначении платежа или отсутствии документов приводят к отказам или задержкам.
Есть ли альтернатива SWIFT-переводам?
Да — и это не фетиш, а практическая потребность бизнеса.
Рассмотрим основные опции:
P2P-платежи
Подходят для мелких сумм между частными лицами или мелкими контрагентами. Быстро, но не всегда прозрачны для бухгалтерии и налогов.
Криптовалюта
Стейблкоины (USDT, USDC) позволяют передать стоимость быстро и с малыми комиссиями; дальше получатель конвертирует в фиат.
Плюсы: скорость и доступность;
Минусы: налоговая и юридическая проработка, необходимость надёжного партнёра для вывода в фиат.
Платёжные платформы и платёжные агенты
Финтех-площадки и платёжные агенты работают как посредники: принимают рубли/крипту у отправителя и направляют фиат или альтернативную валюту получателю через свои каналы. Для бизнеса это даёт юридическую прозрачность (агентский договор), учётность и меньшую вероятность блокировок.
Как бизнес переводит деньги в Китай без банков?
Часто используется гибрид: перевод в USDT → конвертация в юани через надёжную платформу/агента → перечисление поставщику на локальный счёт. Такой маршрут работает быстрее и стоит дешевле, чем классический многоступенчатый SWIFT-путь, но требует грамотного юридического оформления.
Плюсы и минусы альтернативных решений
- Плюсы: скорость, гибкость валют, потенциально меньшие комиссии, меньшее влияние корреспондентской сети.
- Минусы: необходимость дополнительной юридической и налоговой проработки, риски при выборе ненадёжных посредников.
Aifory Pro: современное решение для международных переводов без лишнего стресса
Как работает Aifory Pro?
Aifory Pro позиционируется как платформа, позволяющая делать международный перевод в криптовалюте или наличными с выводом в удобной валюте. Клиент передаёт средства (RUB, EUR, USDT и др.), Aifory Pro конвертирует и отправляет платёж контрагенту, при этом оформляя пакет документов для бухгалтерии.
Переводы в Китай с оплатой в криптовалюте
Aifory Pro умеет принимать стейблкоины, проводить OTC-конвертацию и выводить юани на локальные счета поставщиков. Это уменьшает число промежуточных банков и ускоряет доставку средств.
Вывод в юани, доллары или рубли — что удобно клиенту
Платформа предлагает несколько сценариев: полный перевод в валюте заказа (EUR/USD/CNY) или частичная конвертация. Важный момент — Aifory Pro оформляет агентский договор и предоставляет документы, чтобы операция была «под отчётность».
Прозрачность, сопровождение, скорость: ключевые преимущества:
- Персональный менеджер ведёт сделку и помогает подготовить документы.
- Сроки операций часто сокращаются до часов/дней вместо нескольких дней.
- Прозрачные комиссии и отчётность для бухгалтера.
Обсудить перевод через Aifory Pro
Кому подходит Aifory Pro и когда это выгоднее, чем SWIFT
Частным клиентам — при покупке товаров за рубежом
Если нужен быстрый платёж и нет желания ждать несколько дней, агентские схемы и крипто-маршруты упрощают процедуры.
Бизнесу — для оплаты поставщикам и логистам
Компании, которые регулярно платят иностранным поставщикам, выигрывают от стабильных каналов и пакета документов для учёта.
Тем, кто хочет гибкости: USDT, BTC, ETH и др.
Если важна скорость и минимизация корреспондентских комиссий — криптовалютные маршруты через проверенного агента часто представляют оптимальный выбор.
FAQ: коротко о главном
Можно ли пользоваться SWIFT в 2025 году?
Да — в ряде направлений и через ряд банков SWIFT работает. Но доступность, стоимость и скорость зависят от банка и страны.
В каких странах ещё работают SWIFT-переводы?
Рабочими остаются многие страны Европы, США (в зависимости от банковских ограничений), а также юрисдикции с развитой корреспондентской сетью. Ситуация меняется — проверяйте актуально.
Aifory — это легально?
Aifory Pro позиционирует свои решения как юридически оформленные: агентский договор, отчётность, сопровождение сделок. Законность зависит от корректного оформления документов и соблюдения требований валютного контроля.
Сколько стоит перевод через Aifory Pro?
Стоимость зависит от валюты, маршрута и суммы — платформа предоставляет прозрачные тарифы при запросе. Часто итоговая комиссия ниже совокупных издержек при SWIFT-маршруте.
В чём реальная экономия времени и денег?
Сокращение числа корреспондентов, более быстрая конвертация и оптимизированные комиссии дают экономию как по времени (часы вместо дней), так и по цене (меньше процентов и скрытых сборов).
Заключение
Пора ли полностью отказаться от SWIFT? Не всегда: для ряда сделок и направлений SWIFT остаётся «золотым стандартом», особенно когда важна официальная банковская запись. Но для многих бизнес-сценариев в 2025 году выгоднее рассматривать альтернативы SWIFT — крипто-маршруты и платёжных агентов — как основной или вспомогательный инструмент.
Когда SWIFT ещё работает
- Для крупных международных корпораций, где нужен банковский след.
- В направлениях с устойчивой корреспондентской сетью.
Когда выгоднее крипта и Aifory Pro
- Срочные платежи, где время критично.
- Ситуации, когда банки часто запрашивают документы или блокируют переводы.
- Регулярные расчёты с поставщиками, где нужен предсказуемый маршрут и отчётность.