Представьте ситуацию: вы нашли квартиру мечты, но денег на полную оплату прямо сейчас нет. И тут вам предлагают хитрую схему — взять ипотеку всего на год под низкий процент, чтобы «забронировать» лот, а потом закрыть ее деньгами от продажи старой квартиры или налогового вычета. Звучит заманчиво, правда?
Статистика говорит, что такие короткие ипотеки стали оформлять в полтора раза чаще. Но опрошенные эксперты бьют тревогу: эта схема может оказаться финансовой ловушкой. Давайте разберемся, почему они так считают.
В чем главный подвох? Огромные платежи и риск невыполнения планов
Руководитель проекта Data Flat Александр Пыпин объясняет проблему на простом примере. Допустим, вы берете обычную ипотеку на 30 лет. Платежи растянуты, и вы их почти не чувствуете. Но если вы берете тот же кредит на всего один год, ежемесячный платеж взлетает до запредельных сумм — может доходить и до миллиона рублей!
А теперь представьте, что ваш план не сработал:
- Старую квартиру не удалось продать по нужной цене
- Налоговый вычет задержали
- Произошел непредвиденный расход
Вы оказываетесь в ловушке: платить такие гигантские суммы вы не можете, а рефинансировать кредит сейчас стало гораздо сложнее. Банки ужесточили проверки, и никто не даст вам перекредитоваться на выгодных условиях.
Почему это похоже на игру в казино? История с подводными камнями
Пыпин проводит жесткую, но точную аналогию: «Это как в казино». Сначала вам обещают низкий процент на старте, но в договоре могут быть прописаны условия, по которым ставка потом вырастет до 20%.
«Если ставки будут 17%, как сейчас, то заем не рефинансируется», — предупреждает эксперт. Вы просто не найдете банк, который согласится перекредитовать вас на лучших условиях.
Он напоминает печальный опыт с кредитами на индивидуальное жилищное строительство, когда люди оставались и без дома, и с неподъемными платежами, выросшими в 5-6 раз.
А есть ли случаи, когда короткая ипотека оправдана?
Эксперт Дмитрий Алешин видит очень узкую нишу, где такая схема может сработать — покупка на аукционах с целью последующей перепродажи (флиппинг).
Например, вы покупаете квартиру на банкротных торгах, делаете ремонт и быстро продаете с наценкой. Но и здесь нужен стартовый капитал, а расчет на рост цен — дело рискованное.
«Полагаться на то, что рынок покроет стоимость ипотеки, очень смело», — отмечает Алешин.
Что же делать? Альтернативы, о которых стоит подумать
Вместо того чтобы рисковать с короткой ипотекой, эксперты советуют рассмотреть другие варианты:
- Рассрочка от застройщика. Многие девелоперы предлагают беспроцентные рассрочки на 4-5 лет. Для клиента это выгоднее, хоть и требует частичной оплаты наличными.
- Семейная ипотека. Если у вас есть дети, это может быть оптимальным решением со стабильной ставкой на весь срок.
- Просто подождать. Иногда лучше отложить покупку, накопить больше собственных средств и не брать на себя неподъемные обязательства.
Мнение эксперта: лучше переждать
Лично я после изучения мнений экспертов склоняюсь к тому, что короткая ипотека — это инструмент для профессионалов, а не для рядовых покупателей. Слишком уж много факторов должно сойтись идеально, чтобы схема сработала.