Как при рефинансировании ипотеки получить дополнительные средства наличными
Многие задумываются о рефинансировании ипотеки с дополнительной суммой, чтобы не просто снизить ставку или поменять условия, а получить доп деньги на любые нужды. Такая идея особенно актуальна, когда накопились разные обязательства или срочно понадобились средства, а новую ссуду брать не хочется. Но что действительно происходит на рынке с этим типом перекредитования и есть ли сейчас реальная возможность увеличить сумму ипотечного кредита и получить деньги наличными? Разберёмся с нюансами, исходя из свежих данных за середину 2025 года.
Что происходит и почему
На текущий момент тема рефинансирования ипотеки с дополнительной суммой — один из самых частых запросов, но, по факту, информации по конкретным условиям этого варианта практически нет. Классическое рефинансирование ипотеки активно продвигается банками: по данным РБК и Домклик, средняя ставка рефинансирования к июлю 2025 года составляет около 26%. Это довольно высокий уровень, при котором перекредитование с целью снижения платежа или получения денег наличными становится мало привлекательным для большинства заёмщиков.
Источники, такие как Банки.ру, Домклик и РБК, рассказывают только о простом переводе ипотеки на лучшие условия: снижение ставки, изменение срока или типа платежей. А вот про возможность рефинансировать ипотеку и получить деньги дополнительно — конкретных цифр, лимитов или даже перечня банков-партнёров не опубликовано. Не найдено информации и о госпрограммах рефинансирования с увеличением суммы: всё, что есть на рынке — только стандартные предложения без cash out.
Часто мне пишут клиенты, которые рассчитывают перекредитовать ипотеку и сразу «добавить» к ней сумму — например, для ремонта или закрытия других кредитов. Но как только мы переходим к реальному подбору банков, выясняется: ни условия, ни тарифы, ни даже простая методика расчёта доп средств официально не афишируются. Людям приходится запрашивать индивидуальные консультации и тратить недели на поиск конкретных решений.
Как это влияет на заемщика
Для большинства заемщиков рефинансирование ипотеки с увеличением суммы, чтобы получить дополнительные деньги, на сегодня выглядит как теоретическая возможность, а не реальный инструмент. Банки не спешат открыто декларировать программы cash out — нет ни перечня обязательных документов, ни чётких лимитов по суммам. Даже если использовать выросшую стоимость недвижимости для увеличения ипотечного кредита, банки предпочитают рассматривать это как отдельный кредит под залог, а не как часть рефинансирования.
Всё чаще ко мне обращаются семьи, которые хотят на фоне роста цен перекредитовать ипотеку и получить деньги под залог подешевевшей, например, пару лет назад квартиры. Но сталкиваются с тем, что банки требуют заново оценивать объект, заново проверять доходы, а ставки на рефинансирование по данным на июль 2025 года доходят до 26%. В итоге выгода от такой сделки минимальна, а риски и затраты времени — максимальны. Если рассматривать рефинансирование с увеличением суммы как способ снизить нагрузку на бюджет, то в текущей ситуации это скорее иллюзия, чем реальный финансовый инструмент.
Знаю по практике: иногда заемщики пробуют оформить «потребительский кредит под залог недвижимости» параллельно с рефинансированием. Но и тут не всё так просто — большинство банков требуют, чтобы по объекту не было других залогов, а значит, приходится полностью погасить старую ипотеку. В результате сроки сделки увеличиваются, а итоговая ставка может оказаться выше, чем рассчитывали изначально. Порой люди просто теряют интерес к такой схеме, узнав о сопутствующих комиссиях и допрасходах.
Риски и ограничения
Главный риск для тех, кто хочет рефинансировать ипотеку с дополнительной суммой и получить деньги наличными — это реальная недоступность самого продукта. Банки не публикуют условия, нет централизованных программ с cash out, а любые анонсы часто оказываются лишь индивидуальными офертами для избранных клиентов. К тому же, ставка по рефинансированию сейчас высокая: по состоянию на июль 2025 года, средняя ставка составляет 26% — не каждая семья сможет себе позволить такую переплату.
Возрастные ограничения также сохраняются: банки рассматривают заявки от граждан с 21 до 75 лет, требования к стажу — минимум 6 месяцев на последнем месте работы и не менее года за последние 5 лет. Если ипотека оформлена после 12 июня 2022 года — рефинансирование возможно только спустя 180 дней с момента старта кредита. Для более старых договоров — ограничений по сроку нет, но это не решает вопрос с доп деньгами.
Добавлю из реального опыта: недавно ко мне обратилась супружеская пара, рассчитывавшая совместить рефинансирование ипотеки и получение наличных для оплаты лечения. Они обошли шесть крупных банков — и везде получили ответ, что выдача доп средств возможна только через отдельный кредит под залог, а не в рамках рефинансирования. В итоге пара просто осталась с прежними условиями и потраченным временем.
Промежуточный итог
Сегодня рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой или получением наличных в российских банках — скорее редкость, чем массовая услуга. Официальных программ, условий или даже статистики по этой теме нет: только стандартное перекредитование или отдельный кредит под залог недвижимости. Средняя ставка рефинансирования к июлю 2025 года составляет 26%, что делает такие операции малопривлекательными для большинства заёмщиков.
Если нужна более точная консультация по индивидуальной ситуации или поиск редких решений — всегда можно написать мне напрямую в Telegram или воспользоваться онлайн помощником. Для оценки выгоды и расчётов удобно использовать онлайн калькулятор ипотеки. Возможные альтернативы — отдельный кредит под залог недвижимости или грамотная реструктуризация долгов.
Актуальные возможности и альтернативы
Поскольку банки не публикуют открытых условий по рефинансированию ипотеки с дополнительной суммой, заемщикам остаётся ориентироваться на стандартные схемы или подбирать альтернативные пути. Как правило, если нужны доп деньги при перекредитовании, приходится оформлять отдельный кредит под залог недвижимости или искать программы реструктуризации, если есть просрочки или тяжёлое финансовое положение. Теоретически некоторые банки могут рассматривать индивидуальные заявки, но официальные тарифы, лимиты и порядок одобрения не раскрываются, а ключевые параметры зависят от внутренней политики и оценки рисков.
Из практики: однажды ко мне обратился клиент с целью объединить ипотеку и несколько небольших кредитов в одну сумму с получением дополнительной наличности. Мы вместе проанализировали рынок — ни один крупный банк не предложил схему, которая бы включала cash out при рефинансировании. Единственный выход — закрытие старой ипотеки и оформление нового займа под залог, где уже можно рассчитывать на доп средства, но ставка будет заметно выше, а сроки рассмотрения — дольше.
FAQ
Можно ли при рефинансировании ипотеки получить дополнительные деньги наличными?
Короткий ответ: Открытых программ рефинансирования ипотеки с выдачей наличных сейчас нет.
В 2025 году банки не предлагают массовых продуктов, где одновременно с рефинансированием ипотеки можно официально получить доп деньги наличными. Обычно заемщикам предлагают либо стандартное рефинансирование под текущий остаток долга, либо отдельно оформить кредит под залог недвижимости. Некоторым клиентам могут сделать индивидуальное предложение, но такие случаи редки и не публикуются в открытом доступе.
Какие банки предлагают рефинансирование с увеличением суммы кредита?
Короткий ответ: По опубликованным данным банки не заявляют о подобных программах массово.
В 2025 году ни один из крупных банков не указал на своем сайте условия рефинансирования ипотеки с увеличением суммы. Иногда подобные продукты обсуждаются индивидуально, но официальных тарифов и перечней банков нет. В большинстве случаев при необходимости доп денег — рекомендуют брать отдельный кредит под залог.
Сколько дополнительных средств можно получить при перекредитовании ипотеки?
Короткий ответ: Актуальные лимиты в открытых источниках не опубликованы.
На рынке нет централизованной информации о том, какой максимальный размер доп средств возможно получить при рефинансировании ипотеки. Обычно размер нового кредита ограничен оценкой недвижимости и платёжеспособностью, но условия таких сделок банки не раскрывают. Чаще всего речь идёт о рефинансировании на сумму остатка по ипотеке без “надбавки”.
Какие условия для рефинансирования с cash out в России?
Короткий ответ: Официальных условий рефинансирования с cash out в РФ сейчас не опубликовано.
Сейчас банки работают преимущественно по классической схеме перекредитования, когда новый кредит полностью закрывает остаток по старому. Если где-то и доступны индивидуальные cash out-решения, они оформляются вне стандартных программ и требуют отдельного согласования. Все условия — только на усмотрение банка и после тщательной проверки клиента.
Отличается ли процентная ставка при рефинансировании с дополнительной суммой?
Короткий ответ: Статистики по ставкам для таких случаев нет.
По данным на июль 2025 года средняя ставка по классическому рефинансированию ипотеки составляет примерно 26%. Если вам всё же удастся получить cash out, стоит ожидать, что ставка будет не ниже, а часто даже выше стандартной. Конкретные условия не афишируются и обсуждаются в индивидуальном порядке.
Нужна ли переоценка недвижимости для увеличения суммы кредита?
Короткий ответ: Обычно требуется повторная оценка.
Если речь идёт об увеличении суммы кредита под залог недвижимости, банк, как правило, запросит свежий отчёт об оценке. Это необходимо для расчёта максимального размера займа и оценки риска. Процедура оценки оплачивается заемщиком отдельно и может занять от нескольких дней до недели.
Можно ли использовать выросшую стоимость квартиры для получения наличных?
Короткий ответ: Теоретически да, но на практике банки чаще предлагают отдельный кредит под залог.
Если стоимость недвижимости действительно выросла, заемщик может рассчитывать на увеличение суммы кредитования. Однако при рефинансировании такую схему банки почти не практикуют: гораздо проще оформить новый кредит под залог квартиры, чем получить доп деньги в рамках перекредитования ипотеки. Решение о выдаче — только после индивидуальной проверки риска.
Какие документы нужны для рефинансирования с дополнительными средствами?
Короткий ответ: Стандартный пакет + подтверждение дохода и, возможно, свежая оценка объекта.
Для классического рефинансирования потребуется паспорт, СНИЛС, справка о доходах, копия трудовой и документы по действующей ипотеке. Если речь идёт о повышении суммы, банк почти всегда запросит дополнительную оценку объекта и подтверждение всех источников дохода. Возможен запрос справок о закрытии прежних кредитов, особенно если речь о больших суммах.
Заключение
Рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой и получением наличных в 2025 году остаётся исключительно нишевым и малодоступным продуктом на российском рынке. Банки не предлагают массовых программ cash out, а стандартное перекредитование ограничивается только остатком по действующему кредиту. Если необходимы дополнительные средства — чаще всего приходится рассматривать отдельный кредит под залог недвижимости или иные финансовые инструменты.
Если попали в сложную ситуацию или нужна экспертная оценка вашей возможности увеличить сумму ипотечного кредита, обращайтесь — найду индивидуальное решение или подскажу, какие шаги реально предпринять в вашей ситуации. Для оперативных расчётов всегда доступны онлайн калькуляторы и консультации через бота или форму связи.
Хотите быть в курсе последних новостей? Подпишитесь на нашу группу ВКонтакте и Telegram-канал.
