Вы когда-нибудь задумывались, на что будете жить после 60? На сегодняшний день традиционная пенсия — уже не гарантия достойной старости. Но хуже всего — осознание, что в ближайшем будущем нас, с большой вероятностью, ждет новое испытание — пенсионный возраст сделают еще выше: возраст начала выплаты повысится до 65 лет для женщин и до 70 лет для мужчин.
Конечно же, государство пытается как-то смягчить ситуацию, предлагая новые пенсионные программы, например Программу долгосрочных сбережений. Но выгодны ли они на самом деле? Сегодня и разберемся.
ПДС: цель, принцип работы и участники
Цель: помочь гражданам России сформировать дополнительный финансовый резерв на пенсию или просто на долгосрочную перспективу.
Принцип работы: добровольное участие и софинансирование со стороны государства.
Кто может участвовать? Любой гражданин РФ, достигший 18 лет. Ограничений по возрасту сверху нет, поэтому присоединиться можно в любой момент.
Как это работает? Вы заключаете договор с НПФ, открываете счёт в рамках программы и начинаете вносить на него средства. Делать это можно один раз в год или регулярно — например, ежемесячно.
ВАЖНО: сумма взносов не ограничена, но важно помнить: если вы внесли в течение года собственные средства, государство может добавить к ним сумму софинансирования.
Какой размер господдержки? До 36 тысяч рублей в год. Но она начисляется только при соблюдении двух условий:
- Вы сами внесли деньги в этом году, т.е. не перевели из другого НПФ.
- Вы внесли за год не меньше 2000 р. и не меньше суммы, на которую претендуете в софинансировании.
Иначе говоря, вы открываете специальный счёт и начинаете на него копить. Государство готово добавить вам до 36 000 рублей в год — но есть нюансы. Размер этой добавки зависит от вашего официального дохода:
- Доход до 80 000 ₽/мес: государство добавит 1 рубль на каждый ваш рубль (коэффициент 1:1)
- От 80 001 до 150 000 ₽/мес: 1 рубль на каждые 2 ваших рубля (1:2)
- Свыше 150 001 ₽/мес: 1 рубль на каждые 4 ваших рубля (1:4)
Какой минимальный срок участия? 15 лет. В течение этого времени вывести средства нельзя. Исключения — только в случае инвалидности, тяжёлого заболевания или смерти участника. Также выводить средства можно будет с 55 лет для женщин и с 60 – для мужчин.
Как формируется доход и где открыть счет?
Деньги, которые вы вносите, не лежат на счёте. Они инвестируются, вкладываются в государственные облигации, корпоративные бумаги и другие инструменты с умеренным риском. Таким образом, за счёт инвестиций на счёте формируется дополнительный доход. Он не фиксированный, может меняться в зависимости от рыночной ситуации и выбранной стратегии, но ежегодные отчёты публикуются и доступны для участников.
Открыть счёт можно через портал «Госуслуги», в банках, участвующих в программе или через другие лицензированные пенсионные фонды и управляющие компании, если они включены в систему ПДС.
Плюсы и минусы ПДС
Преимущества:
- Софинансирование от государства – до 36 000 рублей ежегодно при внесении аналогичной суммы.
- Налоговые льготы – возможность вернуть НДФЛ со взносов на общую сумму до 400 тыс. рублей в год и освобождение от налога на выплаты, если только вы досрочно не расторгаете договор.
- Инвестирование средств – деньги работают через управляющие компании с консервативной стратегией.
- Защита от взысканий – средства нельзя арестовать за долги, они передаются наследникам.
- Простота использования – не требуются специальные знания, управление осуществляют профессионалы.
Недостатки:
- Длительный срок – минимальный период участия 15 лет с ограниченными возможностями досрочного снятия.
- Риск потери средств – при досрочном выходе возможны удержания комиссий и убытков.
- В случае досрочного расторжения договора полученный ранее налоговый вычет придется вернуть.
- Не гарантированная доходность – результат зависит от эффективности управления.
- Обязательная регулярность – для получения софинансирования необходимы ежегодные взносы.
- Отсутствие гибкости – нельзя влиять на инвестиционные решения.
Вывод: Программа подходит для дисциплинированного долгосрочного накопления, но требует тщательной оценки личных финансовых возможностей и целей.
А что думаете вы? Давайте обсудим ПДС с вами в комментариях 👇
✔️ Понравилась статья? Тогда жду вас в моем канале – https://t.me/+49tvyMngkd5hOThi – где я рассказываю простым языком о устройстве финансов и самых свежих новостях из мира денег.