У Центробанка новые планы на сокращение объемов ипотечного кредитования. И нет, это не новое повышение ключевой ставки. Теперь все намного интереснее, теперь Центробанк начинает закручивать гайки для тех, кто хочет ипотеку. Да и для банков тоже.
В этой статье мы разберем, кто не получит ипотеку, потому что Центробанк против.
Новые ножницы в руках Центробанка
Макропруденциальные лимиты – словосочетание, которым наделено ЦБ РФ, но не это интересно. Интересно то, что это словосочетание теперь распространяется и на ипотечные кредиты (займы) физических лиц, а также кредиты (займы), выдаваемые под залог автомототранспортных средств. Нас будет интересовать первое.
То есть, Макропруденциальные лимиты (МПЛ) – это и есть те самые ножницы, которыми ЦБ РФ отрезает лимиты банков на определенные виды кредитов. По сути так регулятор (ЦБ РФ) снижает объем определенного рода кредитов, который банк может выдать. Устанавливает отметку в кредитном портфеле, которую пересекать нельзя. Однако выдавать такие кредиты по прежнему можно.
В целом, на фоне высокой ключевой ставки и завершения льготных программ по ипотеке, можно было и не заметить нововведений – кредиты и так не дают, но есть свои «НО». Вводя количественное ограничение на ипотеку, ЦБ РФ дает карт-бланш коммерческим банкам на манипулирование процентной ставкой. Потому что теперь количество мест ограничено и чем их меньше, тем стоят они дороже. – с одной стороны.
С другой стороны, расчет нагрузки на должника вскоре будет рассчитываться исключительно из официально подтвержденного дохода. Потому что государство выбеливает доходы своих граждан, теперь и при помощи банков. А у нас как-то так завелось, что доход в справку не весь попадает, иначе жить будет не на что.
Что и как ограничивают
ЦБ РФ вводит количественные ограничения на ипотеку для категории лиц с высоким уровнем долговой нагрузки. То есть, где-то наверху решили, что надо завязывать с декларированием того, что люди у нас действуют «разумно, добросовестно и осмотрительно» и начинать реально относится к происходящему. А реальность такова, что процент изъятого жилья, за неисполнение обязательств по ипотеке растет из года в год.
Собственно с разумностью действий проблемы не только у граждан, но и у сильной стороны кредитного договора. В прошлый раз это привело к тому, что ЦБ РФ потратило на спасение банков 262,2 млрд руб., что отразилось на инфляции и всей закольцованной системе. Вот ЦБ РФ и решил, что хватит это терпеть.
Центробанк беспокоит высокий объем ипотек, выданных тем, у кого полная долговая нагрузка составляет от 50% до 80%. То есть те, кто за кредиты отдает больше половины своего дохода. И да, с одной стороны эти цифры основаны на подтвержденном доходе, что не совсем верно для процентов 7% ипотечников. Однако абсолютное большинство играет в ипотеку бездумно в надежде, что завтра что-то изменится и они как разбогатеют – нет не разбогатеют, скорее обратное.
То есть, Центробанк закручивает показатели банков в этой части, что влияет на одобрение вашей заявки по ипотеке. А в совокупности с другими мерами, является еще одним шагом к охлаждению ипотечного рынка в частности и рынка кредитования в целом. – Сначала подсадили на кредиты, а теперь планово снижают потребление.
Заключение
В целом, теперь кредиты для официально богатых и зажиточных. Либо для тех, кому повезло успеть засунуться в лимиты банка. Для всех остальных рассрочка - > проект «Доступное жилье» Но если не хочется связываться с ипотекой, мы вас тоже ждем.