Риск попасть в блокировку "антиотмывочного" Закона N 115-ФЗ касается всех, кто имеет счет в банке. И неважно используете вы его для бизнеса, личных расчетов, дополнительного заработка или крупных переводов денег. Как избежать блокировок и что делать, если вы с ними столкнулись?
🔴 Почему сегодня любой может столкнуться с блокировкой счета по 115-ФЗ ?
История из практики. Один предприниматель позвонил мне в субботу в полном отчаянии: «Игорь Александрович, банк заблокировал расчетный счет, платить зарплаты не могу, налоги тоже. Они пишут что-то про 115‑ФЗ. Это всё, мне конец?»
И знаете что? Такие звонки — регулярны. Ситуации, когда банк «замораживает» деньги под предлогом борьбы с отмыванием доходов (ФЗ №115‑ФЗ), могут случиться с любой компанией или ИП. Причем даже с частным лицом, если перевод окажется крупным или странным по мнению банка.
🔴 Проблема: заморозили счет → последствия
- нельзя платить налоги и зарплаты — привет штрафам и жалобам сотрудников;
- рушатся отношения с контрагентами;
- бизнес под угрозой, клиенты и партнеры теряют доверие.
🔴 «Банковский светофор»: зеленый, желтый и красный клиенты
Банки с 1 июля 2022 года стали разделять клиентов как на дискотеках — по цветам:
- Зеленый — обычный бизнес, подавляющее большинство (99%).
- Желтый — компании, у которых «заметили» подозрительные операции. Банк начинает требовать горы документов и объяснений.
- Красный — фирмы,которых заподозрили в обналичке и схемах. Их счета почти всегда замораживаются.
Фокус в том, что клиент не всегда знает, в какой зоне он числится. Сообщат только в «красном» случае, и то с задержкой (в течение пяти рабочих дней).
🔴 Вопрос клиента: «А что вообще считают подозрительным?»
Отвечаю простыми словами:
- если деньги пришли — и их тут же перегнали дальше. "Обнальщики" не держат деньги на счете, сразу переводяткуда-то
- если нет налогов и зарплатных выплат
- если нет обычных расходных платежей (аренда, коммуналка, хозтовары)
- если рядом мелькают фирмы‑однодневки
И даже если вы реально ведете бизнес, банк может заподозрить худшее.
🔴 Комментарий адвоката:
Я в своей практике тоже сталкивался с ситуациями, когда банк ограничивает клиента просто «на всякий случай». Это неправильно: по закону именно банк обязан доказать, что операции реально подозрительные.
🔴 Как действовать, если счет заблокирован
- Соберите все документы — договоры, акты, платежки. Не «отпиской», а максимально подробно.
- Запросите письменное объяснение у банка, почему ограничили операции (закон прямо дает вам это право). Банк должен представить информацию о дате и причинах принятия решения об отказе в срок не позднее 5 рабочих дней со дня принятия решения об отказе
- Отправьте пул документов в банк, показывая реальную деловую цель каждой сделки. Передать их в банк и ждать (7 рабочих дней).
- Если игнорируют — жалуемся через Банк России и идем в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ (п.13.5 ст.7 Закона 115-ФЗ). Только важно: комиссия рассматривает далеко не всё. Заблокированную карту вы оспорить не сможете, но решение об отказе в обслуживании — вполне реально.
🔴 Не помогла МВК? Тогда — в суд. И практика показывает, что шансы хорошие.
Судебная практика: когда банк перегнул палку
Рассказываю один показательный кейс. ООО «Первая инвестиционная компания» судилось с «Альфа‑банком», который без конца требовал документы и так и не вернул дистанционное обслуживание. Компания пошла в Арбитражный суд Москвы и выиграла (дело № А40‑28825/22‑156‑177).
Суд написал: «Банк, осуществляя обязательный контроль, не может брать на себя функции фискальных органов. Для блокировки счета недостаточно только формальных признаков подозрительности» (АСГМ, решение от 2022 г. по делу № А40‑28825/22‑156‑177). По сути: банк перегнул, доказательств не представил, и суд обязал восстановить доступ к расчетному счету.
🔴 Как снизить риск попасть в «красную зону»
- проверяйте контрагентов (сервисы ФНС, списки юрлиц‑мусорок доступны онлайн)
- пускайте «обычные» платежи со счета — свет, аренда, налоги
- примите как аксиому: каждая сделка должна иметь свою деловую цель
- храните в папке быстрый набор сканов договоров и актов — проще сразу скинуть их по запросу банка
- не молчите — если пришел запрос (это их право, закрепленное в пункте 2 статьи 7 Закона N 115-ФЗ), отвечайте, иначе риск заблокировать еще выше. Если банк начинает дергать с «ни с того ни с сего» — лучше сразу звоните юристу. Поверьте, дешевле потратить время на грамотный ответ, чем потом судиться и терять клиентов.
- и да, чередуйте счета: не гоняйте всё по одному, тогда «обналичная» картина не складывается
🔴 Итог: всегда есть выход
Блокировка по 115‑ФЗ — это не приговор. Да, это стресс (нервы сдают и у предпринимателей, и у простых физлиц). Но при правильном подходе реально отбиться — сначала досудебно, потом в комиссии или в суде.
Полный материал по теме – на нашем сайте
Запутались в правовых вопросах? Подписывайтесь на наш телеграм-канал, где мы рассказываем как их решать - https://t.me/advokat_usov