Оговорюсь сразу, в этой статье будет затронута только тема ипотеки, другим кредитным обязательствам тут не место.
Я родилась и выросла в небольшом селе с населением 1600 человек. Родители не богатые, поэтому финансовой помощи ждать было не откуда, о покупке квартир для детей речи вообще не шло.
В 17 лет закончила школу и отправилась покорять город. Далеко не поехала, осела в областном центре.
Моим первым местом жительства стало общежитие при университете. Секция на две комнаты, в которых вместо положенных 5 человек, проживало 8.
Через год сняла комнату в трех-комнатной квартире и быстро съехала. При заселении, оказалось что семья неблагополучная. Скрыли что проживают не одни, а с тремя детьми, бабушкой и в придачу с собачкой. Съезжать некуда, за месяц уплачено и денег уже никто не вернет…
Посмотрев на этот дурдом, папа сгреб мои вещи и определил к неизвестной бабушке. Проживала она в однокомнатной квартире, была инвалидом по зрению и нуждалась в помощи по хозяйству.
В итоге, задержалась я у неё на долгие 7 лет. Психовала, собирала сумки, уходила - но возвращалась. Не могла оставить её одну в беспомощном состоянии. Из родственников только дочь, которая ещё в молодости уехала за границу и всё это время не навещала мать. Да что уж, в отличии от зятя звонила только один раз в год, поздравить с днем рождения, да и зять то звонил потому - что надо, даже толком не разговаривал.
Так у меня появилась своя первая однокомнатная квартира, которую я впоследствии продала, а вырученные деньги направила на первоначальный взнос по ипотеке.
К тому времени я занимала должность директора отдела и имела свое небольшое ИП. Ипотечный бум только начался и девчонки с нашего офиса одна за другой начали оформлять ипотеки.
На семейном совете с папенькой, решили поддаться ипотечному буму и купить другую квартиру. Своя однокомнатная квартира это конечно хорошо, но для двоих. А что будет с появлением ребенка, а если родители в гости приедут с ночевой. Нужно расширяться…
Начались похождения по банкам. Взять ипотеку оказалось не так то и просто. Вместе доходы не учитывались, только по одному, увы ни по официальному месту работы, ни по ИП не проходила.
Получилось только с 7 раза. ВТБ одобрил ипотеку в 1 700 000 рублей. У них тогда появились два новых предложения: валютная ипотека со ставкой 8% или под повышенный процент - 14,25%, но без подтверждения дохода. К тому моменту, я была уже готова на все условия, а там разберемся.
Выбрала второй вариант и не прогадала. Когда доллар взлетел вверх, вслед за ним взлетели и платежи по валютной ипотеке. Мой повышенный процент по сравнению с ними стал очень смешным. Срок ипотеки 15 лет, с ежемесячным платежом 19 872 рубля.
По тем временам сумма не маленькая. Однако мои доходы позволяли погашать её без напряжения, даже если с папенькой вдруг разбежимся.
Но, через 6 лет ситуация резко изменилась и не только у меня одной…
Доллар взлетел вверх, цены выросли, объявили пандемию, а зарплата как стояла на месте, так и осталась. Хотя нет, многие в то время лишились работы и остались вообще без средств к существованию. Начался рост просрочек по ипотеке…
Мне же повезло, а может и нет: с работы не уволили, но зарплату сократили на 1/3. Пришлось оптимизировать траты и первым делом взялась за ипотеку. Давно хотела подать на рефинансирование, но все руки никак не доходили, вот и прекрасный момент настал.
В этот раз всё получилось с первого раза: срок остался неизменным, процентная ставка снизилась до 9,25%, ежемесячный платеж упал до 16 745 рублей.
И вот спустя 5 лет с момента рефинансирования я вижу что платеж по ипотеке стал в 2 раза меньше если бы я снимала аналогичное жилье. Инфляция продолжает набирать обороты, деньги обесцениваются и оплачивать ипотеку становится все легче и легче. Сумма необходимая на внесение очередного платежа не так бъет по семейному бюджету как в самом начале пути.
Жалею ли я что тогда согласилась с отнюдь не лояльными условиями кредитования и залезла в ипотеку? Нет!
Я не копила на покупку квартиры отказывая себе в маленьких радостях. Я просто жила, двигалась вперед и наживала не менее ценное имущество: дачу, машину, погреб…
Я не стремилась закрыть ипотеку через 5 лет. Не жила на одной гречке с картошкой, не одевалась в секонд-хэндах, не продала свою первую машину…
Я не стремилась вносить больше денег в счёт досрочного погашения долга. Лишь изредка закидывала лишнюю 1000 рублей и то если это никак не отражалось на семейном бюджете…
Даже когда столкнулась с финансовыми трудностями, я искала пути выхода с наименьшими потерями. Ничего не продала и не залезла в долги перед близкими и друзьями.
Кредитные каникулы конечно имеют свои подводные камни, срок ипотеки увеличился на 6 месяцев, зато благодаря им я смогла погасить просроченную задолженность и вернуться в график платежей.
Конечно можно было продать одну из машин и значительно облегчить бремя ипотеки, однако в тот момент я прекрасно понимала - продать можно легко, а вот купить обратно в наших сегодняшних реалиях уже на вряд ли получится.
Да и зачем? За всё это время я настолько привыкла жить с ипотекой, что не представлю что будет через 5 лет когда она закончится.
Для меня ипотека это та самая «Морковка», которая держит в тонусе, заставляет не опускать руки и двигаться только вперед…
И напоследок, та самая пресловутая переплата по процентам: взял один миллион, нужно отдать три…
На них я вообще не обращала никакого внимание. А зря! Оказывается даже с бешеной переплатой по процентам, я не в минусе, а даже в очень неплохом плюсе.
За все эти 11 лет, рост стоимости жилья с лихвой перекрыл не только когда-то взятую ипотеку, но и высокие проценты по ней. И даже сверху ещё немного получилось.
Ох если бы я тогда послушалась специалистов отговаривающих брать ипотеку из-за большой переплаты по процентам, что бы сейчас было? Думаю в этом случае правильнее считать затраты на ипотеку не при её оформлении, а после закрытия…