Один из самых частых вопросов в личных финансах: что делать, если есть долги, но хочется начать инвестировать? Казалось бы, логичнее сначала расплатиться. Но не всегда. Давайте разберемся на холодную голову.
Главное правило: сравнивайте проценты
Ключевой критерий — стоимость вашего долга. Если процент по кредиту или долгу выше, чем потенциальная доходность от консервативных инвестиций (например, облигаций — 7-9% годовых), то долг гасить выгоднее.
Пример в цифрах:
- Кредитная карта с долгом 100 000 руб. под 25% годовых. Проценты за год — 25 000 руб.
- Инвестиции в облигации с доходностью 8% годовых. При вложении 100 000 руб. доход за год — 8 000 руб.
Чистый убыток, если инвестируете, не закрыв долг: 25 000 - 8 000 = 17 000 руб. Выгоднее направить свободные деньги на досрочное погашение карты.
Когда можно совмещать?
- Если проценты по долгу низкие (например, ипотека под 7%).
- Если у вас есть стабильный доход, позволяющий и платить по долгу, и откладывать.
- Если долг психологически давит на вас. Спокойствие дороже денег — в этом случае лучше закрыть долг, даже если по цифрам это не идеально.
Стратегия «Золотая середина»:
- Создайте мини-подушку безопасности (1-2 месячных расхода).
- Все свободные деньги направьте на долги с процентами выше 15%.
- После их закрытия начните инвестировать, параллельно гася низкопроцентные долги.
Помните: высокие проценты по долгам — это анти-инвестиция. Сначала уберите камень с шеи, а уже потом начинайте строить фундамент богатства.
А что для вас было приоритетом — долги или инвестиции? Делитесь опытом в комментариях!