Цифровой рубль — это шаг в будущее или очередной способ государства «затянуть гайки», усилив контроль над нашими финансами? Этот вопрос становится всё актуальнее, особенно сейчас, когда о нём говорят буквально с каждого холодильника.
.
Но что это значит для нас, частных инвесторов? Цифровой рубль — это возможность или ловушка? И если ловушка, то как можно её избежать?
Давайте попробуем разобраться во всём этом вместе и найти ответы на волнующие нас вопросы.
Что вообще такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это новая форма наших денег, представленная в виде программного кода, которая будет сосуществовать с привычными наличными и безналичными рублями.
Мы все знаем, что у воды есть три состояния: жидкое, газообразное и твёрдое физическое состояние. Так у нашего рубля теперь есть три общих состояния. Первое — это бумажные деньги, то, что мы с вами можем пощупать и положить себе в карман. Второе — это электронные деньги, которые хранятся у нас с вами на наших счетах, банковских карточках и прочее.
А вот третье состояние — это и есть цифровой рубль, который не хрустит у нас в руках и не лежит на банковском счёте, а находится на специализированных платформах Центрального банка Российской Федерации. И через коммерческие банки мы просто получаем доступ к этим деньгам и не более.
Всё это рубли, всё это одинаковые деньги, на которые мы можем приобрести те же самые товары, услуги по абсолютно таким же ценам. И обменный курс между ними одинаковый. То есть 1 рубль в бумажке равен одному рублю цифровому или электронному.
Зачем он нужен?
Возникает логичный вопрос: а зачем нужен цифровой рубль? Зачем нужен этот лишний геморрой? Ведь для создания, содержания и защиты понадобится куча дополнительных средств. Вот как высказался по этому поводу Игорь Рыбаков, основатель компании «Технониколь», в одном из своих видео:
В наш век, когда все хотят подсматривать друг за другом, я думаю, это связано с тем, что просто Центральному банку нужно больше информации про банки, про участников финансового рынка, чтобы подсматривать и заглядывать.
Но, по моему мнению, если задница чиста, то нам бояться нечего. Так как ЦБ в любом случае может прийти в банк и сказать: "Братишка, а ну-ка, по этому человечку дай мне все данные". И коммерческий банк обязан всё это дело передать.
Вот и получается, что уже сейчас мы находимся под контролем большого брата. Я считаю, в большинстве случаев он преследует благие цели, такие как защита от коррупции, защита от мошенничества и всяких прочих незаконных вещей. Поэтому катастрофы я здесь не вижу.
А сам ЦБ что утверждает: какие цели преследует?
В документе Центрального банка от июня 2025 года рассказывается о текущем статусе проекта цифрового рубля. В нём ЦБ обозначает основные цели его внедрения и объясняет, зачем всё это нужно.
Проект цифрового рубля подаётся как удобный и современный инструмент, который объединяет технологии и деньги. Это что-то вроде новой системы для управления финансами — только работает всё быстрее, проще и напрямую.
1. Платежи без лишних затрат
Одна из главных целей — сделать переводы и оплату товаров дешевле. Сейчас за многие операции берут комиссии, а деньги проходят через банки и других посредников. Цифровой рубль может убрать эти лишние шаги. Это удобно и выгодно — как для людей, так и для бизнеса и государства.
2. Больше возможностей в регионах
Многие люди в регионах не всегда могут пользоваться банковскими услугами. Там мало отделений и онлайн-сервисов. Цифровой рубль может стать простым способом отправлять и получать деньги. Так больше людей получат доступ к современным финансовым возможностям.
3. Развитие конкуренции и новых идей
Цифровой рубль поможет новым компаниям создавать интересные финансовые сервисы. Это приведёт к росту конкуренции. А значит — услуги станут качественнее, а новые технологии будут появляться быстрее.
4. База для будущих сервисов
Цифровой рубль может стать основой для новых продуктов: например, онлайн-инвестиций или международных переводов. Он открывает дорогу к созданию современной финансовой системы, где всё работает удобно и безопасно.
Исходя из этого, можно сказать, что цифровой рубль — это не просто новая форма денег, а настоящий шаг к более прозрачной, быстрой и удобной финансовой системе.
Что от этого нам, простым инвесторам?
Сразу хочу сказать. Кто думает, что цифровой рубль — это очередная криптовалюта, я вас разочарую: это не так. Цифровой рубль — это централизованная сеть, обеспеченная Центральным банком Российской Федерации, нашими золотовалютными резервами, нашим ВВП и прочим.
А крипта — это децентрализованная система. То есть она не имеет владельца. Миллионы серверов и компьютеров расположены по всему миру, но единого и самого главного нет. Так что на цифровом рубле x10 за два дня, боюсь, не сделать, как это можно было сделать на криптовалюте.
Вернёмся к нашему основному вопросу, который больше всего волнует нас как инвесторов. Что, по сути, мы с этого получаем? И какая нам выгода?
Первое — непосредственно касающееся тех, кто торгует на фондовом рынке. Возможность новых инвестиционных продуктов.
Банки и биржи могут предложить продукты, привязанные к цифровому рублю (депозиты, облигации/фонды, рассчитанные в цифровом рубле). Это даст нам дополнительные варианты диверсификации наших портфелей.
Доступность новых сервисов
С появлением цифрового рубля будут внедряться новые приложения и сервисы, например: мгновенные расчёты при сделках и автоматические выплаты по условиям «смарт-контрактов». Вывод средств от брокера станет мгновенным, что обеспечит инвесторам более удобные инструменты для управления портфелем.
И третье — создание цифрового рубля, то есть рубля, который не будет зависеть от стандартных платёжных каналов и систем (таких как Visa, Mastercard, SWIFT и др.), облегчает перевод средств любому получателю и оплату услуг, а значит, позволяет обходить санкции, что значительно снижает риски блокировок и заморозки активов. Я считаю, именно это является основной причиной внедрения цифрового рубля.
Какие всё же есть риски?
Итак, начнём с того, что сразу скажу: на мой взгляд, риски незначительные, но они имеют место быть.
Отток денег из банков: люди могут начать переводить свои денежные средства в цифровой рубль, что уменьшит количество денег в банках. Это может ударить по банковскому сектору. Но банки, имеющие высокотехнологичную экосистему, такие как "Сбербанк" и Т-банк, думаю, что устоят перед угрозой. Мало того, в дополнение получат ещё один драйвер роста.
Сбой электричества или интернета: пропадут ли наши деньги? Ведь мы живём в такой ситуации, особенно сейчас, когда периодически что-то вырубается и что-то глушится.
Не переживайте. Всё это хранится на защищённых серверах, обеспеченных дополнительными мощностями электроэнергии. И даже временное отключение от интернета не приведёт к тому, что наши денежные средства будут потеряны.
Ну и как предполагают финансовые гуру-аналитики,что
цифровой рубль позволит устанавливать целевое назначение средств — где их можно будет потратить только на определённые товары и услуги, как, например, выплаты на детскую карту.
Однако такая система также может ограничивать траты на определённые категории, включая инвестиции, запрещённые государством. Это вызывает вопросы о свободе распоряжения личными средствами, особенно в контексте инвестиций в криптовалюту.
Я проверил все источники относительно этой информации — официальных подтверждений я не нашёл.
Останутся ли электронные и бумажные деньги?
Уверен, что читатели данной статьи — люди умные и хорошо образованные. И должны понимать: введение цифрового рубля не означает отказ от бумажных и электронных денег.
В Китае, где технологии развиваются быстрее сверхзвукового самолёта, большинство покупок в магазинах уже давно оплачивается прикладыванием мобильного телефона к терминалу. Замечу, что это стало привычным задолго до того, как подобные технологии получили широкое распространение у нас в стране. Однако на рынках Пекина и других крупных городов люди по-прежнему расплачиваются наличными.
Из этого можно сделать следующий вывод:
Полное исчезновение наличных денег из оборота нам в ближайшие десятилетия точно не грозит.
Как обезопаситься от рисков
Так как цифровой рубль пока не вышел в широкое потребление, точно на 100 % мы не знаем, какие нас ждут риски. Но мы можем предположить и обезопасить себя на начальном этапе. Предлагаю небольшой чек-лист с несколькими моими советами, благодаря которым вы избежите рисков на начальных этапах.
Догмат всех инвесторов — диверсификация
Не переводите все деньги сразу в цифровой рубль, а разделите их: одну часть держим в наличных, другую — на картах и банковских счетах, и небольшую часть — в цифровом рубле или электронных кошельках.
Ну и, естественно, куда инвестору без фондового рынка. Поэтому не забываем часть денег — вложить в другие вещи (например, золото или акции).
Это поможет, если в новых технологиях что-то пойдёт не так.
Следите за новыми правилами и ограничениями
Когда в вашем банке начнут использовать цифровой рубль, обязательно прочитайте, какие там есть лимиты (например, сколько можно переводить) и какие отчёты нужно подавать. Это важно для налогов и больших переводов денег.
Безопасность превыше всего
Пользуемся только проверенными приложениями банков и Центробанка.
▫ Включаем защиту с двумя шагами (например, код в СМС)
▫ Игнорим странные и незнакомые ссылки
▫ Если что-то пошло не так — сразу звонок в банк
Следите за изменениями в международных платежах
Если кто-то работает с другими странами (продаёте или покупаете товары, или вкладываете деньги за границей), следим, как цифровой рубль используется в мире. Это может повлиять на курс рубля и движение денег между странами.
Цифровой рубль — это не просто очередной каприз Центробанка. Это проверка того, насколько мы готовы жить в мире, где граница между удобством и контролем проходит тонкой нитью. Для одних он станет окном в будущее, для других — напоминанием, что свобода денег не бесконечна. Вопрос только в том: сумеем ли мы использовать новые инструменты себе во благо или позволим им использовать нас?
P.S. Инвестиции любят смелых. Подпишись на канал — сделай свой первый шаг.