Сентябрь 2025 года принёс неприятные сюрпризы держателям кредитных карт: банки стали резко ограничивать лимиты, временами снижая их до нуля. Делают они это массово и без предварительного предупреждения. В чём причины такого поведения банков, как не попасть «под каток» ограничений и как вернуть себе кредитный лимит, разбирался 78.ru вместе с экспертами.
Ситуация не новая
В сентябре 2025 года резко увеличилось количество жалоб держателей кредитных карт на банки: организации начали снижать лимиты по кредиткам, зачастую их полностью обнуляя. Таким поведением отметились «Ренессанс Банк», «Почта Банк» и ВТБ. При этом под банковский «каток» попали все клиенты — и те, кто допускал просрочки, и те, кто пользовались кредитными картами добросовестно. А уведомления от банков приходили, когда ничего изменить уже было нельзя — лимит обнулён, покупки совершить невозможно.
Это уже не первая итерация снижения кредитных лимитов: тенденция на их обнуление в одностороннем порядке началась ещё в прошлом году, напомнила эксперт по банкротству «Финансово-правового альянса» Евгения Боднар.
— Банки начали массово снижать лимиты по кредитным картам ещё с конца 2024 года. Это связано с изменением параметров мер по оценке долговой нагрузки. То есть всё, что мы наблюдаем — реакция банковского сектора на требование ЦБ. Напомню, что с весны 2025-го регулятор установил предельные параметры по процентным ставкам кредитных карт, — отметила эксперт.
Действительно, в декабре 2024 года по банковскому сектору уже проходила волна точно таких же обнулений лимитов или их сокращения до суммы задолженности. Тогда это связывали с политикой Центробанка: в ноябре 2024-го он отменил действие предельной суммы кредита на один квартал. В итоге банки, чтобы стимулировать переход клиентов на продукты с новыми условиями, начали обнулять кредитные лимиты по старым картам.
— Одним из важнейших пунктов в стратегии банков является наращивание маржинальности либо её сохранение. Побуждение клиентов переходить на кредитные продукты с более высокой стоимостью и новыми условиями — инструмент в достижении этой цели, — констатировала Евгения Боднар.
В апреле 2025 года Центробанк вернул ограничения по предельной сумме кредитов, и поднявшаяся волна обнулений лимитов немного стихла. Однако в сентябре она вновь захлестнула банковский сектор. В чём причина?
Почему банки обнуляют лимиты по кредиткам
Обнуляют кредитные лимиты банки вне зависимости от своего размера, на это идут и крупные организации, такие как ВТБ, и малоизвестные. Причина — в ужесточении требований Центробанка, пояснила в беседе с 78.ru доцент кафедры менеджмента Президентской академии в Санкт-Петербурге, кандидат экономических наук Линда Рыжих.
— Это в большей степени защитная мера, которая направлена на стабилизацию финансовой системы в условиях макроэкономической нестабильности и в соответствии с требованиями ЦБ РФ. Центробанк ужесточает требования к качеству кредитных портфелей коммерческих банков (в том числе в рамках политики по сокращению долговой нагрузки населения), а это ориентирует банковские организации более консервативно подходить к оценке своих рисков. То есть они пересматривают свою политику управления рисками, в рамках которой меняют свои подходы к оценке платёжеспособности заёмщиков, — объяснила эксперт.
Новая экономическая реальность такова, что банки вынуждены больше заботиться о стабильности своего кредитного портфеля, поэтому заёмщики с высокими рисками невыплат по кредитным картам первыми попадают «под нож». Снижение лимитов — это одна из наиболее доступных и эффективных мер, чтобы оперативно предотвратить возможные проблемы с возвратом кредитных средств в будущем.
— Банки таким образом проводят ревизию своих кредитных портфелей, уделяя особое внимание наиболее надёжным и менее рисковым сегментам. Цель, безусловно, — сохранить прибыльность, — констатировала Линда Рыжих.
При этом на развитие тенденции именно сейчас влияет целый комплекс факторов, отметила эксперт. Среди них — ухудшение качества кредитов, связанное с ростом просроченной задолженности, изменение экономических реалий, ужесточение требований ЦБ к капиталу банков. Кроме того, регулятор ввёл повышенные требования к резервированию по проблемным кредитам и новые нормативы оценки кредитных рисков. Все эти факторы, как внутренние для банковской системы, так и макроэкономические, привели к новой волне обнулений кредитных лимитов.
Можно вспомнить также о том, что кредитки в целом не являются любимыми инструментами банков в нынешних реалиях — обычные кредиты и другие инструменты гораздо надёжнее и стабильнее, — и станет понятно, почему именно кредитные лимиты первыми попали под «каток».
Кому обнуляют кредитные лимиты
Линда Рыжих отдельно обратила внимание на то, что снижение лимита не означает ухудшение отношения банка к заёмщику. Это вынужденная мера для стабилизации портфеля, которая не относится к личности конкретного клиента. Тем не менее именно конкретные клиенты подпадают под обнуление, в том числе вполне благонадёжные, не допускавшие просрочек. Почему?
— На решение банка снизить лимит может повлиять и отсутствие операций по карте, то есть когда фактически клиент не использует её. И что банки особенно не любят — использование кредитной карты для получения выгоды: когда с карты снимаются без процентов деньги с последующим размещением на депозите. Держателям кредитных карт всё же не стоит забывать, для чего изначально был создан этот продукт, — отметила Евгения Боднар.
Есть и другие критерии, на которые смотрит банк, «выбирая» клиента для ограничения кредитного лимита — их перечислила Линда Рыжих:
- кредитный рейтинг и кредитная история — банки анализируют и оценивают просрочки по любым кредитам, даже давно погашенным,
- частое обращение в банк за новым кредитом — это может стать минусом даже для надёжных и добросовестным плательщиков,
- текущее финансовое положение заёмщика — снижение официальных доходов или нарушение стабильности их поступления,
- долговая нагрузка клиента — по требуемым правилам она не должна превышать допустимый лимит в 30–50 % от дохода.
— И всё же особое внимание банки «уделяют» заёмщикам, у которых изменилось финансовое поведение, снизилась платёжеспособность, имеются просрочки по любым обязательствам или резко увеличились запросы на кредиты, — резюмировала Линда Рыжих.
Такие ситуации бывают даже у тех, кто своевременно погашает задолженность по кредитам и в целом является надёжным заёмщиком. Здесь важно помнить о том, что банк на таких заёмщиках не зарабатывает: если они никогда не выходят за пределы льготного периода, они пользуются деньгами беспроцентно, и для банка это невыгодно. Поэтому неудивительно, что таким заёмщикам ограничивают лимиты: фактически их заставляют переходить на другие, более выгодные для банка продукты.
Как вернуть кредитный лимит
Можно ли что-то сделать, чтобы предотвратить обнуление кредитного лимита или вернуть его после обнуления? Да, некоторые действия для этого можно предпринять.
Так, если обнуление вас ещё не коснулось, чтобы его избежать, можно придерживаться стратегии:
- использовать разные продукты того же банка — от мобильной связи до сервисов доставки, это повысит вашу ценность как клиента,
- не обналичивать деньги по карте — использовать кредитку лучше всего только для покупок товаров и услуг,
- добавить премиум-услуги и подписки — это также сделает профиль клиента лучше и ценнее в глазах банка, поэтому он «пройдёт мимо» при определении, кому урезать лимит.
Если же лимит уже урезан, есть несколько вариантов: можно закрыть эту кредитную карту и открыть новую в том же банке по новым условиям или перейти на обслуживание в другой банк. Однако, если всё же хочется восстановить кредитный лимит в конкретном банке, нужно будет прежде всего подтвердить свою платёжеспособность.
— В любом случае, с помощью предоставления соответствующих документов, подтверждающих платёжеспособность клиента, можно доказать, что снижение лимита необоснованно. То есть банки, как и прежде, по запросу могут пересмотреть своё решение, и определённую часть надёжных заёмщиков эта мера не коснётся, — отметила Линда Рыжих.
Сегодня «под каток» ограничений попадают не 100% клиентов, в том числе добросовестных. Описанные выше ситуации — только тенденция на фоне общего состояния в экономике. Поэтому, если соблюдать правила пользования картой, можно её избежать и по-прежнему пользоваться кредитными лимитами.
Но если ограничения вас всё же коснулись, «откатить» их обратно можно, главное — оценить, насколько это целесообразно. Может быть, это повод вовсе отказаться от кредитки и начать «жить на свои»?