«Короткие» деньги — это суммы, которые могут понадобиться в ближайшие 1–12 месяцев: ремонт, медицина, страховки, отпуск. Важно: не рисковать и иметь доступ, но и не терять доход. Ниже — понятная схема выбора без сложных слов.
Термины в двух словах
- Накопительный счёт (НС) — счёт с процентом на остаток. Деньги можно снять в любой день. Ставка может меняться.
- Вклад (депозит) — деньги под процент на фиксированный срок (например, 1–3 месяца). Снимать раньше чаще нельзя или невыгодно.
- ОФЗ (облигации федерального займа) — государственные облигации. Покупая ОФЗ, вы даёте государству взаймы и получаете купоны (проценты). Короткие ОФЗ — со сроком до погашения до 1 года. Их можно продать раньше, но цена меняется.
Простая логика выбора
Нужен свободный доступ каждый день? — Берём накопительный счёт.
Готовы «заморозить» на 1–3 месяца ради ставки? — Подойдёт вклад.
Хочется ставки «уровня рынка», и вы готовы к лёгким колебаниям цены? — Рассмотрите короткие ОФЗ (до 1 года) на часть суммы.
Разбираем по полочкам
Накопительный счёт (НС)
Плюсы: доступ в любой день; удобно для «подушки» и неожиданных платежей.
Минусы: ставка может меняться; акции «для новых денег» — временные.
Куда подходит: первый слой резерва и любые деньги «до ближайших недель».
Вклад на 1–3 месяца
Плюсы: фиксируете ставку на срок; часто процент выше, чем на НС.
Минусы: досрочно — обычно «почти без процентов»; следим за автопролонгацией.
Куда подходит: платежи через 1–3 месяца (страховки, техника, налоги).
Короткие ОФЗ (до 1 года)
Плюсы: государственный эмитент; можно продать раньше; часто доходность сопоставима с короткими вкладами.
Минусы: цена меняется из-за ставок на рынке; будет НКД (накопленный купонный доход) при покупке/продаже; нужны брокер и счёт.
Куда подходит: часть «коротких» денег, если готовы к небольшой волатильности и понимаете дату, когда деньги понадобятся.
НКД — это «накопившаяся часть купона» между датами выплат. Покупая облигацию, вы доплачиваете продавцу НКД; при получении купона он возвращается вам.
Когда что брать — быстрые сценарии
- «Деньги могут понадобиться в любой момент» → держим на НС.
- «Нужно через 1–2 месяца, дата известна» → вклад на нужный срок, автопролонгацию выключаем.
- «Дата плавает, но не завтра, и хочется доход повыше» → смесь: НС 50–70%, остальное — вклад 1–2 мес. или ОФЗ ≤ 6–9 мес.
- «Часть точно не трону до конца года» → вклад 3 мес. или ОФЗ до 12 мес.; оставьте «подушку» на НС.
Готовые «миксы» (на пальцах)
Микс «Спокойный» (доступ важнее):
- 70% НС, 30% вклад 1–2 мес.
Микс «Баланс»:
- 50% НС, 30% вклад 1–3 мес., 20% короткие ОФЗ (до 9–12 мес.).
Микс «Доходней, но аккуратно»:
- 30% НС, 40% вклад 2–3 мес., 30% короткие ОФЗ (до 12 мес.).
Любой микс начинаем с подушки на 1 месяц трат на НС. Крупные суммы распределяем по разным банкам в пределах страхового лимита (АСВ).
Как уложиться за 30 минут (пошагово)
- Посчитайте «базу месяца» (жильё, еда, связь, транспорт, лекарства).
- Держите эту сумму на НС. Включите автоперевод (пусть даже 200–500 ₽ в день/неделю).
- Остаток разделите на 2–3 части со сроками 1, 2, 3 месяца (вклад-лестница).
- Если готовы, одну часть разместите в коротких ОФЗ с погашением до 6–12 месяцев.
- На вклад поставьте напоминание за 3–5 дней до окончания, автопролонгацию проверьте.
- Для крупных сумм — не превышайте лимит АСВ в одном банке, разложите по банкам.
Частые ошибки
- Всё держать на одном вкладе «на подольше» — потом приходится ломать из-за одной покупки. Делайте лестницу.
- Гнаться за «самой высокой цифрой» и забывать про доступ. Сначала удобство, затем ставка.
- Покупать ОФЗ «наугад» без понимания даты погашения и НКД. Проверяйте карточку выпуска и календарь купонов.
- Оставлять автопролонгацию по умолчанию, когда на рынке появились лучшие условия.
Чек-лист перед размещением
- Есть «подушка» на НС минимум на 1 месяц.
- Понятны даты, когда нужны деньги.
- Вклады разложены лесенкой (1–3 мес.), автопролонгация — под контролем.
- Если взяли короткие ОФЗ — знаю дату погашения и помню про НКД.
- Крупные суммы — по разным банкам в пределах АСВ.
Итог
Для «коротких» денег работает простой принцип:
доступ сейчас — на НС, известные даты — во вклад, часть под рынок — в короткие ОФЗ. Лестница по срокам и напоминания в телефоне — и деньги служат вам, а не наоборот.
Данные актуальны на 25.09.2025. Ставки и условия меняются — проверяйте в день оформления.
Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.