Россиян защитят от неподъемных долгов. В Госдуме намерены кардинально изменить правила рынка микрофинансовых организаций. Там поддержали законопроект, который вводит ограничения на выдачу займов и переплату по ним. Это не даст заемщикам попасть в опасные долговые ловушки и перекредитование. Все это происходит на фоне новой волны спроса на микрокредиты, особенно у молодежи. Как законодательно будут останавливать людей перед получением заведомо невыгодных займов – узнала Марина Костюкевич.
Провалиться в долговую яму легко и просто. Выбраться из нее тяжело. Этот принцип четко усвоили в микрофинансовых организациях.
Когда человек с финансовым ярмом на шее находится в отчаянии, именно микрофинансовые организации предлагают ему псевдопомощь. На крайне невыгодных условиях.
По данным финансовых аналитиков, в России за последние девять месяцев портфель микрозаймов вырос на 37%, и в нем сейчас 628 млрд рублей.
Чтобы вытащить людей из этих ловушек, в Госдуме намерены поменять правила рынка микрофинансовых организаций. Как? Ограничить выдачу быстрых денег.
Первый шаг, который предлагают депутаты – введение трехдневной паузы перед выдачей нового микрозайма после погашения предыдущего. Это должно помешать переоформлять старый микрокредит, включая его в тело нового долга на менее выгодных для заемщика условиях – говорит профессор, руководитель Финпотребсоюза Игорь Костиков.
КОСТИКОВ: Если гражданин взял кредит, и тут же берет следующий, у него начинает формироваться формула сложенного процента. У него все это в разы увеличивается. Поэтому, конечно, все это имеет смысл, потому что три дня дают возможность задуматься клиенту: а нужны ли ему эти деньги?
Кроме того, в законопроекте прописано, что с 2027 года микрофинансовые организации не смогут выдавать более одного займа с полной стоимостью свыше 100% годовых. Максимальная переплата по микрокредитам будет снижена со 130 до 100%. Прописан переходный период: с 1 июля 2026-го по 1 января 2027 года лимит составит два займа с полной стоимостью не более 200%. Сейчас таких ограничений нет.
Все это – реальная защита людей от попадания в долговую спираль. Это происходит от того, что микрофинансовые организации формально соблюдая букву закона, навязывают клиентам новые займы под видом рефинансирования. По сути, это закольцовка долгов и дальнейшее обременение заемщиков, которые и так в сложном положении – говорит Игорь Костиков.
КОСТИКОВ: Это та ситуация, когда потребитель берет кредит, возвращает и тут же на эти же деньги берет следующий. У него возникает сложный процент. И по сложному проценту у него формируется процент по задолженности и накопление долгов в геометрической прогрессии.
Есть случаи, когда взяв 15-20 000 рублей до зарплаты, человек оказывается с долгом в несколько миллионов.
Почему микрозаймы так популярны? Тут несколько причин: падение доходов, жесткость банковских условий и недостаток альтернатив кредитования.
Кроме того, спрос на микрокредиты растет за счет поведенческих изменений, особенно у молодежи. Правда, здесь разная мотивация. Люди в возрасте плюс-минус 40 привыкли жить «здесь и сейчас», предпочитая статус и впечатления накоплениям. Они берут легкие деньги, чтобы демонстрировать свои возможности, т.е живут не по средствам. А вот зуммеры (люди, рожденные в нулевые) идут к микрофинансистам потому что хотят показать свою самостоятельность и независимость от родителей – говорит основатель компании "Российский поведенческий департамент" Арсен Даллакян.
ДАЛЛАКЯН: "Смотри, я сам купил телефон, да, кредит взял, ну и что, зато сам взял". Текущая молодежь менее падкая на бренды. Зуммеры большую ценность отдают самостоятельности и самореализации. Но и там, и там бенефициарами выступают микрофинансовые организации. Одним деньги дают, чтоб показались красивыми, другим – самостоятельность.
Если после введения ограничений поток легких денег сузится, не приведет ли привычка брать микрозайм к черным и серым кредиторам? Вряд ли – считает Игорь Костиков.
КОСТИКОВ: Те, кто уже сейчас пользуются черными и серыми кредиторами, те там и останутся, а остальные к ним не пойдут, потому что они понимают разницу в процентах и в общих суммах, которые им придется платить.
Единственной правильной альтернативой могут стать новые кредитные предложения банков – говорят эксперты. Центробанк давно призывает коммерческие финансовые организации к разработке своих продуктов, аналогичных микрозаймам с более щадящими условиями. И когда к ним перейдет поток желающих брать розничные кредиты на небольшие суммы, к микрофинансовым структурам интерес иссякнет.