В работе любой организации важен обмен опытом между сотрудниками. Поэтому 3-5 сентября 2025 года Юридический департамент страховой компании «ЭНЕРГОГАРАНТ» провел в Екатеринбурге Межрегиональную конференцию юристов и сотрудников службы урегулирования убытков, в которой приняли участие руководители филиалов компании, юристы и работники подразделений урегулирования убытков – в общей сложности более 100 сотрудников. Профессиональным опытом также поделились партнеры «ЭНЕРГОГАРАНТ», юристы фирмы AKS Legal, более десяти лет защищающие интересы российских страховщиков.
Вызовы нового времени
Сотрудники Юридического департамента «ЭНЕРГОГАРАНТ» в своих выступлениях осветили актуальные и наиболее острые вопросы судебной практики по имущественным и личным видам страхования. Начальник Управления судебно-правового урегулирования «ЭНЕРГОГАРАНТ» Антон Ларионов рассказал о новых трендах в страховании ОСАГО, уделив большое внимание проблеме взыскания убытков сверх лимита по договорам данного вида страхования. Одним из основных вызовов в 2025 году стало ужесточение политики Верховного Суда РФ по отношению к страховым компаниям и приоритет защите прав потребителей. Верховный Суд РФ разрешил взыскивать со страховщиков ущерб вне зависимости от износа авто в случае, если страховщик нарушил процедуру замены ремонта авто на выплату по ОСАГО. В связи с этим страховщики стали опасаться удорожания полисов на старые авто, хотя есть мнение, что в действительности это не окажет влияния на рынок ОСАГО, так как затрагивает лишь компании, допускающие нарушения. При наступлении каждого страхового случая важны обстоятельства замены страховщиком ремонта на выплату, и это предъявляет более строгие требования к профессионализму сотрудников страховых компаний, работающих в сфере урегулирования убытков.
Начальник Управления суброгационной и регрессной судебной работы «ЭНЕРГОГАРАНТ» Ирина Егорова рассказала об особенностях входящего и исходящего исполнительного производства в страховом деле, о важных для сопровождения страхового бизнеса изменениях в законодательстве, о требованиях, предъявляемых к исполнительным документам. Отдельно Ирина Павловна рассказала об особенностях урегулирования убытков и рассмотрения споров в суде по вопросам личного страхования, о порядке рассмотрения заявлений о наступлении события с признаками страхового случая, а также, совместно с Антоном Андреевым, заместителем начальника Управления суброгационной и регрессной судебной работы, об особенностях рассмотрения заявлений о наступлении события с признаками страхового случая и способах повышения эффективности суброгационной работы.
Главный юрисконсульт Управления судебно-правового регулирования Ольга Денисова представила обзор особенностей рассмотрения обращений к финансовому уполномоченному и поделилась положительными и отрицательными случаями из практики «ЭНЕРГОГАРАНТ» по решениям финансового уполномоченного. По словам докладчицы, основными причинами поступления дополнительных запросов от финуполномоченного является предоставление неполного комплекта документов, неудовлетворительные фотографии осмотра места ДТП – предоставленные не в полном объеме, в плохом качестве или их отсутствие. Проблемы может создать также и непредоставление:
- Актуального списка станций технического обслуживания (далее – СТОА) по ОСАГО как на момент обращения Заявителя, так и на момент принятия решения по обращению
- Отказов со СТОА в ремонте (необходимо получение официального отказа от СТОА с указанием его причин, например отсутствия запчастей)
- Договора со СТОА (в случае, если есть условия для направления на данную СТОА, например, когда на ней принимают ТС не старше 10-ти лет)
- Информации по судебному производству
Заместитель начальника Управления судебно-правового регулирования Денис Веселов рассказал о корпоративном страховании в практике Верхового Суда РФ, уделив особое внимание соотношению понятий «освобождение от выплаты» и «исключение из страхового покрытия». Так, освобождение от выплаты страхового возмещения — это ситуация, при которой страховщик отказывает страхователю в выплате, даже если произошёл страховой случай. Исключения из страхового покрытия — это ситуации, события или обстоятельства, при которых страховые случаи не наступают, и страховая компания не несёт ответственности и не выплачивает страховое возмещение, подчеркнул Денис Владиславович.
Мошенничество и способы ему противостоять
Еще один доклад А. Ларионова был посвящен распространенной проблеме, с которой сталкиваются страховщики, а именно завышению страховой суммы и страховой стоимости в имущественном страховании КАСКО. В зоне риска находятся прежде всего поддержанные европейские и азиатские автомобили, ушедшие с рынка после 2022 года, европейские автомобили премиум-класса, ввезенные по схеме параллельного импорта, американские авто, а также новые электромобили. Мошенники используют следующую схему:
- Подбор авто
- Скручивание пробега и изменение цены в договоре купли-продажи
- Покупка каско
- Инсценировка страхового случая с тотальным убытком
- Получение страхового возмещения по решению суда
Один из наиболее эффективных способов защититься от мошенников – это избегать совершения ошибок еще на стадии заключения договора страхования. Впрочем, это сложная задача, поскольку, как пояснил Антон Александрович, на стадии андеррайтинга практически не бывает «красных флагов» для страховщика, и мошенники могут обойти его защиту от завышения страховой суммы. Проверка правильности заключения договора проводится фактически уже после его заключения. Однако уже на стадии заключения договора страхования необходимо наладить контакт со страхователем, провести тщательный предстраховой осмотр, а также избегать определения страховой суммы на основании цены автомобиля, указанной в договоре купли-продажи. Следует помнить, что согласно Определению Верховного Суда РФ от 14.01.2020 по делу 41-КГ19-42, цена по договору купли-продажи – это согласованная сторонами денежная сумма, которую покупатель обязан уплатить продавцу за товар и которая может не соответствовать действительной стоимости б/у автомобиля на день наступления страхового случая. Поэтому для страховщика важно воспользоваться правом на оценку страхового риска – провести оценку рыночной стоимости имущества.
Одновременно следует иметь в виду позицию Верховного Суда РФ, согласно которой для страховщика, не воспользовавшегося при заключении договора добровольного страхования имущества, предусмотренным статьей 945 Гражданского кодекса РФ правом на оценку страхового риска, установлен запрет на последующее оспаривание согласованной сторонами страховой стоимости имущества, если только страховщик не докажет, что был умышленно введен страхователем в заблуждение относительно этой стоимости. Отказываясь от такой оценки, страховщик принимает на себя риск несоответствия страховой стоимости имущества его действительной стоимости. Однако он вправе доказывать, что был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости застрахованного имущества – что, впрочем, может оказаться весьма непросто на практике.
Существуют различные способы выявления умысла страхователя завысить страховую сумму и страховую стоимость: это использование интернет-сервисов, таких как Автотека, Авто.ру, телеграм-ботов, с целью прояснить историю продаж поддержанного авто.
Проблему может решить также и запрос в ГИБДД: какой договор купли-продажи представлен на регистрацию? Имеет смысл поработать с предыдущим собственником ТС, сделать запросы в другие страховые компании о том, пытался ли данный страхователь застраховаться у них и если пытался, то на каких условиях, какие документы предоставлял.
Свою роль может сыграть и оценка рыночной стоимости на момент заключения договора страхования, и работа с агентом, который может дать информацию, кто предложил застраховать авто на завышенную страховую сумму. Если продавец не идет на контакт и не предоставляет страховой компании требуемые сведения, можно попробовать найти предыдущего владельца машины на основании данных, имеющихся в предоставленном страховой компании договоре купли-продажи. Через запрос в Федеральную налоговую службу РФ можно узнать, подал ли декларацию предыдущий собственник ТС и на какую сумму. Иногда может быть полезным даже запрос, сделанный работодателю страхователя о том, находился ли страхователь на работе в момент заключения договора купли-продажи или ДТП, особенно, если место заключения договора отличается от места постоянного проживания или работы страхователя.
Это не исчерпывающий список способов, которыми страховщик может получить информацию, которая прольет свет на реальную стоимость автомобиля.
Антон Александрович также предложил юристам для рассмотрения подборку задач, основанных на случаях из практики. В них нужно было определить, правомерны ли действия страховщика при урегулировании убытков в тех или иных обстоятельствах.