Запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) - мера, которую можно принять, чтобы ограничить заключение указанных договоров (за некоторым исключением) (п. 14 ст. 3 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ). Запрет устанавливают, чтобы защититься от мошеннических действий по оформлению потребительских займов (кредитов) третьими лицами, например, путем незаконного использования ваших персональных данных.
Запрет можно распространить на заключение договоров потребительского займа (кредита) (ч. 2 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ):
1. С кредиторами вообще:
• кредитной организацией;
• МФО;
• как кредитной организацией, так и МФО.
2. Только дистанционно:
• без личной явки в кредитную организацию;
• без личной явки в МФО;
• без личной явки как в кредитную организацию, так и в МФО.
Согласно разъяснениям Банка России запрет на заключение договора потребительского кредита (займа) дистанционным способом не распространяется на случаи заключения договора при личном обслуживании клиента вне помещения кредитора его сотрудником (представителем) (п. 8 Приложения к Письму Банка России от 10.03.2025 N 44-19/1810).
Запрет нельзя распространить на заключение договоров потребительского займа (кредита), обеспеченных ипотекой и (или) залогом транспортного средства, договоров основного образовательного кредита с господдержкой (ч. 2 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ).
Как установить и снять запрет
Нужно подать заявление о запрете (заявление о снятии запрета) (ч. 1, 4, 6 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ; п. п. 1, 2 Указания Банка России от 14.10.2024 N 6899-У; п. п. 1.1, 1.2 Указания Банка России от 03.09.2024 N 6839-У):
• через Единый портал госуслуг при условии регистрации в ЕСИА;
• через МФЦ (независимо от места жительства или места пребывания) при наличии соглашения о взаимодействии между уполномоченным на его заключение МФЦ и квалифицированным бюро кредитных историй. МФЦ обязаны обеспечить оказание этой услуги со дня доработки и настройки автоматизированной информационной системы МФЦ (но не позднее 1 сентября 2025 г.).
Заявление о запрете, заявление о снятии запрета подаются указанными способами во все квалифицированные бюро кредитных историй. Это бесплатно, заявления можно подавать любое количество раз (ч. 1, 4, 6 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ; пп. 3.3 п. 3 Указания Банка России N 6899-У; п. 1.4 Указания Банка России N 6839-У).
При подаче заявления о запрете (о снятии запрета) через МФЦ квалифицированное бюро кредитных историй уведомит заявителя и МФЦ о включении соответствующих сведений в состав кредитной истории. Уведомление, содержащее такие сведения, направляется в день включения сведений в состав кредитной истории заявителя и размещается в его личном кабинете на Едином портале госуслуг. Выдача указанных уведомлений осуществляется МФЦ при личном обращении по истечении трех рабочих дней со дня получения МФЦ заявления (ч. 24, 25 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ; п. п. 2(1), 11(1) Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 01.03.2022 N 277; пп. 6.3, 6.4 п. 6, п. 7 Указания Банка России N 6899-У).
При подаче заявления через Единый портал госуслуг уведомление о включении в состав кредитной истории сведений о запрете (о снятии запрета) размещается в личном кабинете заявителя на Едином портале (п. п. 1.6, 1.7 Указания Банка России N 6839-У).
Когда начинают действовать запрет и снятие запрета
Дата начала действия запрета - календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории сведений о запрете (п. 1 ч. 21 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ).
Дата начала действия снятия запрета - второй календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории сведений о снятии запрета (п. 2 ч. 21 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ).
Каковы последствия действия запрета и как кредиторы узнают о нем
Сведения о запрете (снятии запрета) содержатся в информационной части кредитной истории, хранящейся в квалифицированных бюро кредитных историй (ч. 4.5 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).
Кредитные организации и МФО до заключения договора потребительского займа (кредита) должны запросить во всех указанных бюро, есть ли в кредитной истории сведения о запрете (снятии запрета) (ч. 4.5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Если в кредитной истории есть сведения о действующем на день запроса запрете, должны отказать в заключении договора, если на такой договор распространяется запрет (ч. 4.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Банк России отметил, что если кредитор получил информацию о действующем запрете на день заключения договора (в том числе если информация получена по другой кредитной заявке заемщика), то он не вправе заключать договор, даже если ранее он получил информацию об отсутствии действующего запрета и после этого не прошло 30 календарных дней (п. 11 Приложения к Письму Банка России N 44-19/1810).
Запрет считается действующим, если информация, полученная из всех квалифицированных бюро кредитных историй, отвечает любому из следующих критериев (ч. 4.7 ст. 7 Закона N 353-ФЗ):
• содержится хотя бы одна дата начала действия запрета и отсутствует дата начала действия снятия запрета;
• хотя бы одна дата начала действия запрета равна самой последней дате начала действия снятия запрета или позднее самой последней даты начала действия снятия запрета.
Не смогут требовать исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в следующих случаях, если кредитная организация, МФО (ч. 6 ст. 13 Закона N 353-ФЗ):
• до заключения договора не запросили информацию о наличии в кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета) и в кредитной истории на день заключения договора были сведения о действующем запрете, который распространяется на заключенный договор;
• не отказали в заключении договора при наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории на день запроса об этом, если на такой договор распространяется запрет.
Фото из открытых Интернет источников
