Наверняка, каждый из вас хотя бы раз в жизни брал кредит и знает, что работники банка или автосалона (если это автокредит) часто предлагают выбор без выбора: заключите договор страхования и процент по кредиту будет ниже. Или еще хуже: без страховки у нас кредиты не одобряют!
Как отказаться от страхования, если оно вам не нужно, есть ли у этого отказа последствия, будем разбираться в сегодняшней статье.
По общему правилу страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования в любое время (досрочно прекратить договор в одностороннем порядке), если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом уплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).
Особые правила предусмотрены в случае отказа от договора добровольного страхования в течение периода "охлаждения".
Заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей страховой услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом "охлаждения" в данном случае считаются 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему страховых услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Также в случае отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в качестве страхователя для обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору, страховщик обязан возвратить ему уплаченную страховую премию в полном объеме. Это возможно в случае обращения заемщика в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 11 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Если обязательства заемщика по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой, он должен застраховать заложенное имущество. При неисполнении им этой обязанности кредитор вправе застраховать такое имущество самостоятельно и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов. Кроме того, заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязательств перед ним (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
В отношении указанных видов договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования, не действует правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Последствия отказа заемщика от страховки:
Если заемщик дал согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита, то в случае невыполнения им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе (ч. 18 ст. 5, ч. 11, 12 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ):
• принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней с установленной в кредитном договоре даты);
• потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).
Договором обеспеченного ипотекой потребительского кредита может быть предусмотрено заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором. Отказ заемщика от такого договора добровольного страхования (при неисполнении им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней) может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; п. 3 ч. 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Если вам будет интересна эта тема, в следующей статье расскажу об отказе от навязанных дополнительных услуг при оформлении кредита.