Все чаще магазины предлагают разбить чек на несколько взносов. Такое предложение можно встретить на маркетплейсах вроде Wildberries и через сервисы «купи сейчас — плати потом» — например, «Плайт», «Яндекс Сплит», «Долями» от Т‐Банка, «Подели» от Альфа-Банка и WB-рассрочку от банка Wildberries. На витрине обычно пишут «без переплат», но у покупателя закономерные сомнения: если деньги продавцу поступают не сразу от покупателя, кто тогда зарабатывает? И где именно может прятаться переплата? Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет.
Почему магазины продвигают оплату частями
Между покупателем и магазином в схемах оплаты частями стоит BNPL-сервис или Buy Now Pay Later, что переводится как «купи сейчас, плати потом». Обычно сервис принадлежит крупному банку.
В момент покупки этот сервис перечисляет магазину полную стоимость товара. Клиент потом возвращает долг сервису равными платежами.
Бывает и формат без первоначального взноса: провайдер перечисляет магазину полную стоимость в день покупки, а клиент делает первый платеж через месяц. Для продавца это почти как обычная продажа: деньги приходят сразу и полностью, а риски и сбор платежей ложатся на провайдера. Плюс повышается конверсия и средний чек — больше людей могут позволить покупку «сейчас».
Выгода продавца очевидна. Но как на этом зарабатывает BNPL-провайдер? Его доход — это комиссия с магазина, которая в среднем составляет 4–8% от суммы чека. Для ритейлера это — плата за увеличение продаж, а для сервиса — основной бизнес.
На стороне покупателя выгода выглядит очевидно: товар уже у вас, платить можно по частям. Но важно понять, где именно могут возникать дополнительные расходы.
Когда появляются первые переплаты
Истинная цена сервиса раскрывается при четырех сценариях.
Так задумано условиями
Например, до определенной стоимости товара или срока — это BNPL-провайдер, а при превышении — это полноценный кредит с кредитным договором. Такая система у сервиса «Долями».
- «Долями 6 недель» — это услуга рассрочки, которая не является кредитом. Её оформление не требует проверки кредитной истории и не сопровождается заключением кредитного договора.
- «Долями Плюс» (от 3 до 10 месяцев) — это уже кредитный продукт. Для его получения необходимо заключить кредитный договор с Т-Банком. Платежи вносятся ежемесячно по графику в мобильном приложении Т-Банка. Информация о кредите передается в Бюро кредитных историй (БКИ) и влияет на вашу кредитную нагрузку.
У «Яндекса» это «Сплит» и «Сплит Супер».
Комиссии
Например, при оплате заказа с помощью сервиса «Сплит» на два месяца комиссия не взимается — оплачиваете исключительно стоимость товара. При оформлении «Сплита» на более длительные сроки может взиматься дополнительная комиссия, размер которой зависит от суммы покупки и действующих условий программы. У «Плати частями» (Сбер) также предусмотрены комиссии за пользование сервисом, которые рассчитываются во время покупки.
Нарушение условий
Штрафы появляются при просрочке — и условия у сервисов различаются. Например, у «Долями» (Т‐Банк) 7% от следующего платежа. До погашения долга новые покупки через сервис недоступны.
Пример штрафа
Покупка на 30 000 рублей, первый платеж — 7 500 рублей. Через две недели должно списаться еще 7 500 рублей. Если денег на карте нет, через двое суток сервис начислит 7% штрафа: 7 500 × 0,07 = 525 рублей.
Если вместо рассрочки вы фактически оформили кредит, такое бывает, если не дочитали оферту, при просрочке начнут начисляться проценты по правилам кредитных продуктов.
«Расширенные» условия
Классическое бесплатное предложение — это 4 платежа. Но как только вы выбираете опцию «6 платежей» или «10 платежей», в сумму каждого ежемесячного взноса зашивается скрытая комиссия. Исключение — промоакции, когда 6 и более платежей доступны без переплаты.