Почти каждый, кто решается на покупку жилья, сталкивается с ипотекой. Условия у банков на первый взгляд похожи, но на деле разница может составлять миллионы. Чтобы выбрать ипотеку правильно и не пожалеть, нужно смотреть не только на процент, но и на скрытые нюансы.
С чего начать: сравниваем банки
Многие думают: «Где ставка меньше, там и лучше». На самом деле всё сложнее.
Что стоит проверить:
- Ставка. Разница даже в 1% за 20 лет превращается в переплату больше миллиона рублей.
- Первоначальный взнос. Обычно от 15–20%. Чем больше внесли — тем выгоднее условия.
- Срок кредита. Длинный срок — меньше платёж, но переплата выше.
- Страховка. Без неё ставка может подняться.
- Скорость решения. Где-то одобряют за день, где-то тянут неделю.
Лайфхак: считайте не только ставку, а полную стоимость кредита (ПСК) — в договоре она пишется в процентах. Именно она показывает реальную переплату.
Какие бывают ипотечные программы
У каждого банка своя линейка, но основные варианты такие:
- Обычная ипотека. Классика жанра — ставка 14–15%, срок до 30 лет.
- Семейная. Для семей с детьми — ставка около 6%.
- С господдержкой. На новостройки — от 8%.
- Рефинансирование. Если уже есть ипотека, можно перенести её в другой банк под меньший процент.
Смотрите не только цифры, но и «правила игры»: комиссии, требования к страховкам, штрафы за досрочное погашение.
Скрытые расходы: где банки любят подзаработать
Иногда ставка выглядит сказочно, но в договоре прячутся дополнительные платежи.
Часто встречается:
- комиссия за ведение счёта;
- обязательное страхование всего, что можно;
- плата за переводы;
- обслуживание эскроу-счета.
Совет простой: спрашивайте полный список платежей заранее и не стесняйтесь уточнять каждую мелочь.
Господдержка: шанс реально сэкономить
Не стоит забывать про государственные программы. Они помогают сделать ипотеку доступнее.
- Семейная ипотека — ставка 6%, если есть дети.
- Льготная на новостройки — около 8%.
- Маткапитал — можно пустить на первый взнос или погашение.
- В некоторых регионах есть допсубсидии.
Эти программы реально снижают платёж и переплату.
Мини-история: как семья сэкономила
🗣️ Петровы хотели купить двушку в Москве за 10 млн. Взяли 2 млн на первый взнос. В одном банке им предложили 14%, в другом — 9% с господдержкой. Разница на бумаге вроде небольшая. Но в пересчёте на 20 лет получалось, что первый вариант «съедал» 13 млн переплаты, а второй — 11,7 млн. Разница — 1,3 млн рублей!
Выбор оказался очевиден: господдержка. И ещё через год у них родился второй ребёнок, что позволило снизить ставку ещё на 0,5%.
FAQ
Как понять, что ставка реально выгодная?
Считайте полную стоимость кредита (ПСК). Это честный показатель, а не красивые цифры в рекламе.
Можно ли взять ипотеку без взноса?
Да, но условия хуже. Лучше накопить хотя бы 15%, чтобы снизить переплату.
Что делать, если доход не стабилен?
Берите срок побольше, чтобы платёж был комфортным, а досрочные выплаты делайте, когда появляются деньги.
Есть ли смысл брать там, где зарплатная карта?
Часто дают скидку 0,3–0,5%. Но всё равно сравните с другими банками.
Как проверить надёжность банка?
Загляните на сайт Центробанка — там рейтинги. И обязательно читайте отзывы реальных клиентов.
Итоги
Не смотрите только на ставку — считайте полную стоимость.
- Чем больше первый взнос, тем выгоднее условия.
- Господдержка реально работает: экономия в миллионы.
- Проверяйте комиссии и страховки.
- Планируйте досрочные погашения.
Подписывайтесь на канал Агентство недвижимости "Мир жилья", чтобы получать простые и понятные советы про ипотеку и покупку жилья.