Коротко: В 2025 году ИП может принимать деньги на личную карту, расчётный счёт, через СБП, QR-код или онлайн-кассу — и всё это законно, если соблюдать правила. В этой статье — сравнение всех способов по комиссии, удобству и риску, плюс чек-лист «Как не попасть под проверку ФНС».
Почему это стало проще (но не проще простого)
Раньше ИП боялись принимать деньги на личную карту — «вдруг сочтут доходом физлица?».
С 2024 года ЦБ и ФНС чётко разделили личные и предпринимательские переводы — если вы соблюдаете лимиты и оформляете чеки.
Но есть нюансы. Давайте разберём все 5 способов — от самого простого до профессионального.
🔍 Способ 1. Перевод на личную карту (через СБП или по номеру)
Как работает: клиент переводит деньги вам на личную карту через СБП (Систему быстрых платежей) или по номеру телефона.
✅ Плюсы:
- Мгновенно, без комиссии для клиента.
- Не нужен расчётный счёт.
- Удобно для фрилансеров, репетиторов, мастеров.
❌ Минусы:
- Лимит: не более 10 млн ₽ в год от физлиц (согласно ФНС, письмо от 12.03.2024 №СД-4-3/678).
- Обязательно пробивать онлайн-чек через кассу или приложение (иначе — штраф от 10 000 ₽).
- Банк может заморозить счёт, если увидит «подозрительную активность» (много переводов от разных людей).
💡 Совет:
→ Используйте отдельную личную карту только для бизнеса.
→ Всегда отправляйте клиенту чек через ФНС-приложение (например, «Мой чек» или «Касса Мой Бизнес»).
🔍 Способ 2. Расчётный счёт + СБП
Как работает: вы подключаете СБП к расчётному счёту — клиент платит по вашему номеру телефона, деньги приходят на счёт ИП.
✅ Плюсы:
- Нет лимита в 10 млн ₽ — можно принимать любые суммы.
- Все платежи — официально как доход ИП.
- Автоматическая интеграция с бухгалтерией (Эльба, Контур).
❌ Минусы:
- Нужно открыть расчётный счёт (бесплатно в большинстве банков).
- Комиссия банка: 0–1% (в Тинькофф, Сбере, Альфа — бесплатно при обороте до 500 000 ₽/мес).
💡 Совет:
→ Откройте счёт в банке с бесплатным СБП (Тинькофф Бизнес, СберБизнес, Рокетбанк).
→ Подключите автоматический чек — при поступлении денег чек формируется сам.
🔍 Способ 3. QR-код на оплату
Как работает: вы генерируете QR-код (через банк или платёжный агрегатор), клиент сканирует — платит.
✅ Плюсы:
- Работает и с личной картой, и со счётом.
- Удобно для офлайн-услуг (салон, кафе, мастерская).
- Можно печатать на визитке или чеке.
❌ Минусы:
- Требуется онлайн-касса (если услуга/товар облагается ФЗ-54).
- Некоторые банки берут комиссию 0.5–1%.
💡 Совет:
→ Используйте QR от ЮKassa, CloudPayments или банка — они сами формируют чек.
🔍 Способ 4. Эквайринг (терминал или онлайн-оплата)
Как работает: клиент платит картой — через физический терминал или на вашем сайте.
✅ Плюсы:
- Максимальное доверие от клиентов.
- Подходит для онлайн-магазинов и розницы.
- Интеграция с CRM и кассой.
❌ Минусы:
- Комиссия: 1.5–2.5%.
- Нужен договор с банком или агрегатором.
- Для терминала — оборудование (от 10 000 ₽).
💡 Совет:
→ Для старта хватит онлайн-эквайринга (без терминала).
→ Лучшие агрегаторы в 2025: ЮKassa, PayAnyWay, Тинькофф Платформа.
🔍 Способ 5. Наличные
Да, всё ещё актуально!
✅ Плюсы:
- Просто, без техники.
- Не нужно подключение к интернету.
❌ Минусы:
- Обязательна онлайн-касса (с 2019 года для всех ИП, кроме отдельных исключений).
- Риск кражи, ошибок в учёте.
- Клиенты всё чаще не носят наличку.
⚠️ Исключение: если вы — самозанятый, наличные можно принимать без кассы, но только с пробитием чека в приложении «Мой налог».
✅ Чек-лист: Как принимать оплату без риска?
- Если доход от физлиц < 10 млн ₽/год — можно на личную карту
- При любом способе оплаты — пробивайте онлайн-чек (ФЗ-54)
- Используйте отдельную карту или счёт для бизнеса
- Подключите автоматический чек при поступлении денег
- Не принимайте переводы с пометкой «Подарок» или «В долг» — это не доход ИП!
Заключение: Деньги — это не проблема. Прозрачность — да
ФНС не против, что вы получаете деньги. Она против, что вы их не декларируете.
Главное — чтобы каждый платёж был:
- Зафиксирован (в учёте),
- Оформлен (чеком),
- Учтён (в налоговой декларации).
Тогда вы не просто в безопасности — вы в выигрыше.