Просрочка платежа по кредиту: что делать, чтобы не испортить кредитную историю

Почему опасна просрочка платежа по кредиту

С просрочкой платежа по кредиту сталкивались многие заемщики. Первая мысль, которая возникает при просрочке, может быть: «Ничего страшного, что пару дней не заплатил — скоро оплачу». Но, увы, дорогой читатель, все не так гладко, ведь для банков даже один день просрочки может служить тревожным сигналом:

1. Штрафы и пени от банка. Банки не филантропы. Благодаря выстроенной системе любая задержка платежа по кредиту автоматически влечёт за собой начисление пеней и штрафов. Обычно ставка составляет 0,1–0,5% от суммы долга за каждый день. Казалось бы, копейки, но если задолжать 100 000 ₽ и протянуть месяц, то просрочка составит примерно 15 000 рублей. Сумма, как видите, выходит не маленькая: на эти деньги можно купить недорогой смартфон или оплатить ребенку месяц занятий в спортивной секции. Готовы ли вы отдать эти деньги банку?
2. Влияние на кредитную историю. Увы, но даже небольшая задержка платежа на 5–7 дней фиксируется в вашей кредитной истории. Впоследствии, при подаче заявки на ипотеку или потребительский кредит, программа анализирует вас, и может отказать из-за наличия просрочек.
3. Коллекторы и служба взыскания. Если задолженность становится настоящей катастрофой, и сумма долга уже довольно серьезная, банк может передать ваше дело коллекторам. И вот тут начинается самое «интересное»: назойливые звонки, электронные письма и СМС, визиты. Да, закон защищает заемщиков от беспредела, но нервы все равно будут потрачены.

Просрочка — это не просто «забыл заплатить». Иногда она становится настоящим снежным комом, который катится всё быстрее. Поэтому всегда лучше предотвратить проблему заранее, чем потом расхлёбывать последствия. Давайте разберём, почему же люди чаще всего допускают просрочки.

Основные причины возникновения просрочек

Как думаете, почему у людей зачастую возникают просрочки? Потому что у каждого из нас всегда есть свой идеальный план, но иногда жизнь подкидывает нам неожиданные «сюрпризы», причем не всегда приятные:

1. Потеря работы или снижение дохода. К сожалению, это самая частая причина просрочек у наших клиентов. Кредиты рассчитаны на стабильный доход, а его, увы, никто не может гарантировать на 100%.
2. Неправильное планирование бюджета. Многие заемщики не всегда верно рассчитывают свой бюджет: «Ну я же потяну этот кредит!» Но обязательные расходы (коммуналка, транспорт, продукты) могут расти, а непредвиденные ситуации случаются именно тогда, когда их больше всего не ждешь.
3. Отсутствие подушки безопасности. Финансовая подушка в 3–6 месячных расходов — это «подушка безопасности», а не «подушка для сна». Кто её создаёт? Единицы. А именно она спасает от просрочек.

Причины ясны: непредсказуемая жизнь, отсутствие планирования и запаса прочности. К счастью, всегда можно найти выход, если знаешь, в чём проблема. Так как же не допустить просрочку по кредиту?

Как не допустить просрочку платежа по кредиту

Давайте представим ситуацию: человек взял кредит и исправно платит его. Что необходимо предпринять, чтобы точно не сойти с дистанции?

1. Автоплатежи и напоминания. Настройте автоматическое списание денег в дату платежа с карты, на которой у вас есть накопления. После этого календарь и будильники можно выключать.
2. Резервный фонд. Постарайтесь откладывать деньги в размере хотя бы 1-2 платежей на случай непредвиденных ситуаций. В таком случае, даже если задержат зарплату или случатся незапланированные траты, вы будете знать, что просрочка вам не грозит.
3. Оптимизация бюджета. Попробуйте отказаться от лишних расходов: утренний кофе навынос или подписка на сервис, которым вы пользуетесь раз в пол года. Даже такие мелочи помогут здорово сэкономить до 5-10 тыс рублей ежемесячно.
4. Переговоры с банком. Если ситуация дошла до критической точки, и просрочек не миновать, попробуйте связаться с банком и выйти на диалог. Зачастую банки заинтересованы в том, чтобы вы платили, поэтому готовы пойти на реструктуризацию или дать вам кредитные каникулы.

Главное правило: кредит платит тот, кто планирует наперёд. Но бывает, что просрочка всё-таки случилась. Что делать тогда?

Что делать, если просрочка уже случилась

Если кредит все таки просрочек — важно успокоиться и понять, что это не конец света, но и не медлить: действуйте оперативно.

1. Оплатите минимальный платеж. Даже частичная оплата суммы уменьшит пени и поможет сохранить отношения с банком.
2. Свяжитесь с банком. Объясните ситуацию и поинтересуйтесь, есть ли какие-то варианты решения. Многие банки идут навстречу тем, кто готов пойти на диалог.
3. Консультация с юристом. Если долгов уже накопилось немало, и вы понимаете, что самостоятельно выбраться из долговой ямы уже невозможно, лучше сразу поговорить со специалистом. Это сэкономит вам деньги и нервы.

Самое главное грамотно купировать просрочку. Но лучше иметь работающие инструменты и привычки, которые помогают держать финансы под контролем.

Полезные инструменты для заемщика

Не нужно пренебрегать современными технологиями, ведь это незаменимая помощь в управлениями своими финансами.

1. Приложения для учёта расходов. CoinKeeper, Дзен-мани и другие приложения для учета затрат позволяют видеть более полную картину того, куда каждый месяц «исчезают» деньги.
2. Онлайн-калькуляторы платежей. Они помогают заранее посчитать платежи и понять, сколько вы реально сможете тянуть по кредиту.

Если вы будете использовать эти инструменты, то сможете лучше контролировать свои финансы и избегать просрочек. А теперь давайте поговорим о том, чего точно делать не стоит.

Частые ошибки заемщиков

Финансовые ошибки, увы, стоят дорого. Ниже выделили ТОП того, чего лучше не допускать при возникновении просрочек:

1. Игнорирование звонков и писем банка. Это может только усугубить ситуацию.
2. Оформление нового кредита, чтобы закрыть старый. Это прямой путь в долговую яму, так как может тянуться годами без улучшения ситуации.

Ошибки просты, но последствия — серьёзные. Используйте простые правила и знайте свои права, чтобы защитить себя.

Правовые аспекты: что нужно знать о правах заемщика

В споре с банком или коллекторами зачастую все идет против должника. Поэтому так важно знать закон, чтобы защититься:

1. Сроки исковой давности. Обычно 3 года, но в каждой ситуации есть нюансы.
2. Закон о коллекторах. Коллекторы могут звонить только в определённое время, не чаще 2 раз в неделю. Об этом подробно рассказывали в нашем видео.

Право на вашей стороне, если вы умеете им пользоваться. Но что делать, если долгов слишком много?

Когда стоит задуматься о банкротстве физлица

Банкротство физлица — это не «стыд и позор», а законный инструмент защиты, который действует в России с 2015 года. За 10 лет уже более 1 миллиона граждан смогли освободиться от тяжкого бремени долгов и начать финансовую жизнь заново.

1. Условия процедуры. Долг от 500 000 ₽ и просрочка более 3 месяцев. Но важно: если вы предвидите свое банкротство, тогда даже при меньше сумме долга можно воспользоваться процедурой. Каждый случай индивидуален, поэтому рекомендуем воспользоваться консультацией юриста для того, чтобы узнать, подходит вам банкротство или нет.
2. Плюсы и минусы. Плюсы — списание долгов, минусы — ограничения на кредиты в течение нескольких лет (да и кому они нужны, когда только получилось от них избавиться?) и другие незначительные минусы.

Банкротство — это крайняя мера. Но если ситуация критическая и другого выхода уже нет, то лучше воспользоваться ей и списать долги навсегда.

Как избежать просрочки и сохранить финансовое здоровье

Давайте подытожим.

• Просрочка — это всегда риск штрафов, испорченной кредитной истории и стресса.
• Причины просты: отсутствие подушки безопасности и неправильное планирование.
• Решение тоже есть: автоплатежи, резервный фонд, переговоры с банком.

Финансовая дисциплина — это как спорт: сначала тяжело, потом — привычка, а потом ты сам благодарен себе за результат.

«Свобода-Финанс» ВКонтакте - подписывайтесь на нас, чтобы получить достоверную экспертную информацию от ведущих юристов о финансах, банкротстве, кредитах и не только.