Из-за трудностей с погашением займов многие россияне нередко берут новые микрокредиты, чтобы закрыть предыдущие. По оценкам Банка России, после спада в начале года рынок микрозаймов вновь демонстрирует рост.
Для самих заёмщиков такая тактика опасна — она легко превращается в долговую яму. В отчётности ЦБ указывается: почти каждый второй клиент МФО после погашения займа вскоре оформляет новый. При этом в каждой пятой ситуации размер общей задолженности увеличивается, и долг накапливается лавинообразно.
Закон устанавливает предел переплаты — включая проценты, комиссии, неустойки и дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья) — не более 1,3 от суммы кредита, однако это ограничение действует по каждому отдельному договору. Если оформляется новый заём для погашения старого, расчёты начинают вестись уже по другому договору и новому объёму, который часто превышает прежнюю задолженность.
Такая практика носит название «долговой спирали»: когда человек не в состоянии вовремя закрыть один кредит и берёт следующий, чтобы покрыть предыдущие обязательства. Множественные займы берут по разным причинам: кто‑то сознательно планирует дефолт и последующее банкротство; кто‑то не может получить крупную ссуду в банке и добирает сумму микрозаймами; а кто‑то действует импульсивно и не задумывается о способах возврата.
Следует также помнить правило по ставке: при максимально допустимой ставке 0,8% в день переплата достигает 130% от тела долга к 163‑му дню, после чего начисления должны быть прекращены. Тем не менее некоторые кредиторы предлагают клиенту взять новый заём на всю непогашенную сумму, чтобы «обнулить счётчик» по старому договору и начать начислять проценты заново — уже на значительно большую сумму. Это фактически ведёт к долговому рабству.
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста