Оказалось, что почти каждый второй самозанятый в России сталкивается с трудностями при получении кредита. Банки до сих пор не научились работать с теми, кто работает на себя. И это при том, что самозанятых уже миллионы, и они становятся значимой частью экономики.
Давайте разберемся, почему возникает эта проблема и что можно сделать.
В чем главные сложности?
Опрос «Лайм-займа» показывает три основные преграды:
- Сложность оформления (29,2%) — куча документов и непонятные процедуры
- Требование залога или поручителя (28,9%) — где фрилансеру взять поручителя?
- Недостаточная сумма займа (20%) — предлагают слишком мало для реальных нужд
Банки по-прежнему мыслят шаблонами: стабильная зарплата, трудовой договор, официальное трудоустройство. Они не понимают, что самозанятый может зарабатывать больше офисного работника, но неравномерно.
Где хуже всего?
- Банки — 49,9% самозанятых испытывают сложности
- Государственные МФО — 45,1%
- Коммерческие МФО — 43,5%
Только 17,4% не сталкивались с проблемами. Это катастрофически мало.
Почему банки не одобряют заявки?
Анна Камбулова из Совкомбанка прямо говорит: основная причина отказов — недостаточное подтверждение или нестабильность доходов.
Банки хотят видеть ровную графику поступлений на счет. А у самозанятых часто бывают проценты в одни месяцы и всплески в другие. Это нормально для внештатного, но для банка — красный флаг.
Есть ли исключения?
Сбербанк пытается упростить жизнь самозанятым:
- Не требует справок о доходах для своих клиентов
- Дает кредиты через сервис «Свое дело»
- Устанавливает лимиты для упрощенного оформления
Но это скорее исключение. Большинство банков все еще живут в прошлом веке.
Что делать самозанятому?
- Вести регулярные поступления на счет — стараться сглаживать денежный поток
- Накопить кредитную историю — начинать с небольших займов
- Рассмотреть МФО — там проще, но дороже
- Использовать специализированные сервисы типа «Своего дела» в Сбере
Перспективы на будущее
Хорошая новость: скоро самозанятые смогут брать кредитные каникулы раз в пять лет. Это поможет пережить сложные периоды.
Но главное — банкам нужно меняться. Самозанятость — это не временное явление, а новая реальность. Кто первый научится оценивать их риски адекватно, тот получит лояльную аудиторию.
Лично я считаю, что проблема не в самозанятых, а в консервативной системе скоринга банков. Пора переходить на открытое банковское обслуживание и оценивать реальный денежный поток, а не формальные справки.