Согласно последним опросам, в 2025 году до трети вкладчиков столкнулись с проблемами при закрытии вкладов: банки требуют обосновать законность происхождения денег. Причем делают это не при открытии вклада, а именно при его закрытии.
Эксперты утверждают, что случаев не стало больше в процентном отношении — просто выросло количество вкладов из-за высоких процентов. Кому верить, почему так происходит и что с этим делать?
Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет». Буду рад видеть вас среди его подписчиков!
Почему банки стали чаще запрашивать происхождение средств при закрытии вкладов?
1. Ужесточение борьбы с отмыванием доходов
Закон № 115-ФЗ давно обязывает банки контролировать происхождение средств клиентов. Но именно в последний год многие банки пересмотрели свои внутренние правила.
ЦБ регулярно обновляет перечень признаков подозрительных операций — сейчас их уже более ста. При этом банки могут устанавливать и собственные критерии (Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П).
В результате фильтры становятся все строже, и под них попадает больше операций — в том числе закрытие вкладов. Возникает логичный вопрос: почему интерес появляется именно на этапе вывода? Ответ для многих очевиден: пока деньги лежат в банке, они приносят прибыль. Но есть и другие причины.
2. Особенности текущей ситуации с вкладами
2025 год — это период исторически высокой ключевой ставки и рекордных ставок по вкладам. Граждане разместили в банках рекордные 57,3 трлн рублей — почти два годовых бюджета страны.
Большинство вкладов были краткосрочными: максимальные ставки банки давали на 1–2 или 3–6 месяцев. Никто не был уверен, как долго сохранится высокая ставка, поэтому банки стремились привлечь деньги на короткий срок.
В итоге граждане стали гораздо чаще открывать и закрывать вклады. Соответственно, выросло и количество запросов о происхождении средств при их закрытии.
3. Рост числа «кочующих» клиентов
Раньше вклад открывали редко и чаще всего в банке, где человек уже давно обслуживался (зарплата, пенсия и т. д.).
С появлением финансовых маркетплейсов стало проще сравнивать ставки и открывать вклад в любом банке онлайн.
Многие клиенты начали перекладывать деньги из банка в банк, выбирая краткосрочные вклады с максимальными ставками. Для каждого нового банка источник средств такого клиента неочевиден, поэтому именно он чаще всего попадает под запрос.
Что делать, если банк запрашивает происхождение средств?
Оспаривать запрос почти бесполезно — суды поддерживают право банка удерживать средства, если клиент не доказал их законность (пример: Верховный суд, № 78-КГ17-90).
Один из самых простых документов — справка о закрытии вклада в другом банке, если вы переносите средства. Но этого может быть недостаточно.
Полезно подготовить документы, подтверждающие происхождение денег: декларацию о доходах, договоры купли-продажи имущества, оказания услуг и т. д.
Позже я сделаю отдельный пост о том, какие документы лучше собирать и как действовать в подобных ситуациях.
**********
P.S. Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет». Буду рад видеть вас среди его подписчиков!
**********
