Микрофинансовые организации, формально соблюдая закон, продолжают хитрить, занимаясь скрытым рефинансированием займов. Вместо того чтобы исполнять закон и прекращать начисление процентов на долг клиента, они оформляют на него новый кредит. В Госдуме предлагают разрешить МФО оформлять новый заем не сразу после погашения предыдущего, а только через несколько дней, снизив все возможные переплаты с нынешних 130 процентов до 100. Такой законопроект 17 сентября Комитет Госдумы по финрынку поддержал к первому чтению. «Парламентская газета» выясняла подробности.
Хитрят, нарушают, игнорируют
Некоторое время назад Центробанк выявил негативные практики на рынке микрофинансирования, отметил статс-секретарь — зампредседателя Банка России Алексей Гузнов:
«Вместо того чтобы исполнять требования, которые мы предъявляем к микрофинансовым организациям, МФО, формально соблюдая закон, занимаются скрытым рефинансированием займов».
По информации ЦБ, около 60 процентов потребительских кредитов сегодня входят в цепочки займов, когда клиент МФО снова берет деньги, хотя предыдущий долг еще не погасил или погасил только что. Более чем в половине таких кредитов сумма каждого последующего займа больше прежнего. А в общем объеме выдач такие кредиты составляют 33 процента.
Таким образом, по словам зампреда Центробанка, образуются цепочки займов «и долг гражданина продолжает расти как снежный ком». Гузнов назвал это серьезной социальной проблемой, о которой говорилось в прошлогоднем докладе ЦБ. После обсуждения ситуации с рынком и общественностью возникло предложение написать закон, чтобы эти цепочки займов разорвать.
«То есть запретить микрофинансовой организации выдавать новый дорогой заем гражданину ранее чем через три дня после того, как он погасит предыдущий долг», — пояснил Гузнов.
По одному в руки
Есть в законопроекте и пункт, касающийся максимальной переплаты для микрофинансовых долгов. Сегодня она составляет 130 процентов, напомнил Алексей Гузнов. И если взять средний размер займа на рынке МФО в 10 тысяч рублей, то клиент должен вернуть не больше 23 тысяч рублей.
«То есть 10 тысяч рублей — основной долг и 13 тысяч рублей — все начисленные проценты, — уточнил представитель ЦБ. — В законопроекте эти 130 процентов уменьшаем до 100. Соответственно, чтобы долг гражданина при долге 10 тысяч рублей не превышал 20 тысяч рублей».
Кроме того, поправки запрещают МФО переоформлять старый микрокредит, включив его в новый долг на менее выгодных для заемщика условиях, пояснил глава Комитета по финрынку Анатолий Аксаков. То есть, добавил депутат, с 2027 года МФО не смогут выдавать клиенту более одного займа с полной стоимостью выше 100 процентов годовых.
«Это означает, что с учетом процентов, комиссий и даже штрафных санкций и пеней заемщик не заплатит больше чем два тела долга. С июля 2026 года будет действовать переходный период, когда микрофинансистам запретят выдавать более двух займов с полной стоимостью более 200 процентов», — пояснил Аксаков.
Новые правила, по его словам, нацелены не против рынка микрозаймов, а призваны уменьшить шанс попадания людей в долговую спираль. Займы «до зарплаты» никуда не денутся. Микрокредитование будет развиваться дальше, в большей степени учитывая интересы заемщика, пообещал парламентарий.