Второй кредит: можно ли брать и какие риски это несёт заёмщику
Многие спрашивают: можно ли взять два кредита одновременно и чем это грозит? В 2025 году этот вопрос стал особенно актуален из‑за появления новых законов, требований банков и ужесточения контроля со стороны БКИ. Если вы планируете оформить два кредита сразу или думаете о нескольких кредитах одновременно, важно понимать не только риски, но и новые правила игры на рынке займов.
Что происходит и почему
Законодательство России не запрещает брать несколько кредитов одновременно — об этом прямо говорится в рекомендациях крупнейших банков и финансовых порталов (Банк ЗЕНИТ, fpa.ru, Совкомбанк, Банк Синара). Это значит, что вы можете оформить два кредита сразу — как в одном банке, так и в разных, если соблюдаются требования к платежеспособности. При этом сами банки усилили контроль за долговой нагрузкой: ваш ПДН — показатель долговой нагрузки — не должен превышать 40–50% ежемесячного дохода. Кредитные организации анализируют не только справки о доходах, но и данные о всех текущих обязательствах, которые отражаются в бюро кредитных историй (БКИ).
С 1 сентября 2025 года вступает в силу новый закон о “периоде охлаждения” для кредитных договоров (№ ФЗ-9 от 13.02.2025, Гарант). Теперь по займам больше 50 000 ₽ деньги будут выдаваться только после обязательной паузы: 4 часа для сумм от 50 до 200 тысяч и 48 часов для кредитов свыше 200 тысяч рублей. Исключения — ипотека, автокредиты, образовательные и рефинансированные займы. Это решение призвано защитить заемщиков от необдуманных действий и случаев, когда человек берет несколько кредитов одновременно из‑за давления или импульсивных решений.
Как это влияет на заемщика
Оформить два кредита одновременно — вполне реально, но важно понимать последствия. Каждый новый кредит увеличивает вашу долговую нагрузку. Когда общий ПДН приближается к 40–50% от чистого дохода, банки могут начать отказывать по новым заявкам. Даже если деньги нужны срочно, массовая подача заявок в разные банки (больше 2–3 одновременно) может навредить вашей кредитной истории — в БКИ появятся множественные запросы, что снижает рейтинг и портит ваше досье в глазах будущих кредиторов.
Информация о новых кредитах и заявках передается в БКИ в течение 5 рабочих дней (fpa.ru). Если вы решили оформить два кредита сразу, пока данные о первом кредите еще не обновились в БКИ, банки могут временно не видеть ваших новых обязательств. Однако, обычная практика — одобрять заявки только после тщательной проверки всей кредитной нагрузки.
Банки стали уделять особое внимание не только вашим доходам, но и общему количеству займов. Часто встречаю ситуацию: человек оформляет несколько кредитов одновременно, чтобы закрыть срочные вопросы, но потом сталкивается с проблемой — новые заявки начинают массово отклонять из‑за высокой нагрузки и большого количества недавних обращений. Решение здесь только одно — вовремя остановиться и не усугублять ситуацию.
Риски и ограничения
Ключевой риск оформления двух кредитов одновременно — превышение допустимого ПДН, что автоматически снижает ваши шансы на одобрение новых заявок. Банки в 2025 году ориентируются на лимит 40–50% от дохода, и если совокупный платеж по всем кредитам превышает этот порог, вероятность отказа резко возрастает. Особенно внимательно смотрят на вашу кредитную историю — если вы подали заявки в 3–4 банка одновременно, БКИ тут же зафиксирует множественные запросы, что негативно скажется на рейтинге.
С 1 сентября 2025 года “период охлаждения” дополнительно защищает заемщиков — теперь нельзя получить крупную сумму за один день сразу в нескольких банках, даже если формально доход позволяет. Это снижает вероятность мошеннических и необдуманных действий, но усложняет быстрый доступ к крупным суммам. Исключения — если вы берете ипотеку или автокредит, новые правила на них не распространяются (Гарант).
Еще один нюанс — если вы часто обращаетесь за займами, а доход подтверждаете неофициально, банки могут воспринять это как попытку скрыть высокую реальную нагрузку. Такие заявки чаще всего получают отказ. В моей практике был случай, когда клиент параллельно подал заявки в четыре банка, надеясь выбрать лучшие условия. Итог — три отказа и ухудшение кредитной истории, хотя по доходу формально он проходил.
Операционные расходы банков тоже выросли: если у человека несколько займов в разных местах, объединить их в рамках рефинансирования становится сложнее. Банки предпочитают видеть прозрачную картину — поэтому одновременно оформлять несколько кредитов без четкой стратегии теперь совсем не выгодно.
Промежуточный итог
В 2025 году взять два кредита одновременно возможно, если вы укладываетесь в рамки допустимой долговой нагрузки и не нарушаете новые правила о “периоде охлаждения”. Основные последствия — это ужесточение проверки со стороны банков, риск отказов, ухудшение кредитной истории и задержка при получении средств. Подавать заявки на несколько кредитов сразу стоит только в случае реальной необходимости, тщательно просчитывая платежи и оценивая собственные возможности.
Если не уверены в своих силах или возникли сложности с одобрением, всегда можно проконсультироваться с кредитным брокером — например, через онлайн помощник или лично записаться на консультацию на сайте кредитного брокера. Такой подход поможет избежать ошибок, сохранить кредитную историю и получить нужную сумму на максимально выгодных условиях.
Практические нюансы при оформлении двух кредитов одновременно
В ситуации, когда человек решает оформить два кредита одновременно, на первый план выходит не только формальный расчет долговой нагрузки, но и скорость обновления информации в БКИ. Банки могут не сразу узнать о только что одобренном кредите, однако слишком частые обращения негативно сказываются на кредитной истории: даже без новых долговых обязательств множественные заявки уже выглядят подозрительно. Еще важно помнить о «периоде охлаждения» — с сентября 2025 года получить крупную сумму сразу не получится, даже если технически два кредита проходят по расчету доходов.
В моей практике был случай: клиентка решила оформить два кредита — один на ремонт квартиры, второй на покупку автомобиля. Оба кредита были одобрены, но второй банк запросил дополнительные подтверждения по доходу, увидев свежую заявку на значительную сумму. В итоге средства выдали с задержкой, а клиентка пересмотрела свой график выплат, чтобы не попасть под риск просрочки.
FAQ
Можно ли взять два кредита одновременно в одном банке?
Короткий ответ: Да, банки не запрещают оформлять два кредита одновременно, если платежеспособность позволяет.
Банк оценивает вашу долговую нагрузку и кредитную историю — при достаточном доходе и отсутствии просрочек одобрить второй кредит вполне реально. Однако условия по второму кредиту могут отличаться, так как банк будет учитывать уже существующую нагрузку и возможные риски. Рекомендуют оформлять заявки не чаще, чем позволяет ваш ПДН (40–50% от дохода по данным банков).
Что будет, если подать заявки в несколько банков сразу?
Короткий ответ: Вероятность одобрения вырастает, но есть риск испортить кредитную историю.
Множественные кредитные заявки фиксируются в БКИ в течение 5 рабочих дней (данные fpa.ru). Если отправить заявки одновременно в 2–3 банка, вы повышаете шанс на быстрое одобрение. Однако превышение этого количества или частые обращения снижают кредитный рейтинг и приводят к отказам в будущем.
Какая максимальная долговая нагрузка разрешена при нескольких кредитах?
Короткий ответ: Предел по ПДН — 40–50% от ежемесячного дохода.
Банки считают максимально допустимым ПДН в диапазоне 40–50% (по данным Банк ЗЕНИТ, Банк Синара). Если после оформления двух кредитов ваша общая нагрузка становится выше, велика вероятность отказа в новых заявках. Исключения возможны при наличии дополнительных официальных доходов или залога.
Через сколько дней информация о новом кредите поступает в БКИ?
Короткий ответ: Обычно в течение 5 рабочих дней.
По информации fpa.ru, банки обязаны сообщать в бюро кредитных историй о новых кредитах в срок до 5 рабочих дней. Это значит, что в короткое окно между оформлением кредитов в разных банках новые обязательства могут быть не видны другим кредиторам. Однако большинство крупных банков все равно запрашивают справки о доходах и дополнительные подтверждения.
Что такое период охлаждения по кредитам и на какие займы не распространяется?
Короткий ответ: Это обязательная пауза перед выдачей денег по кредиту — от 4 до 48 часов.
Согласно ФЗ-9 от 13.02.2025, с сентября 2025 года действует «период охлаждения»: деньги выдаются через 4 часа для кредитов от 50 000 до 200 000 ₽ и через 48 часов — при суммах выше 200 000 ₽. На ипотеку, автокредиты, образовательные и рефинансированные займы правило не распространяется. Нововведение призвано защитить клиентов от поспешных решений и давления со стороны недобросовестных продавцов.
Могут ли банки отказать в кредите из-за уже имеющихся займов?
Короткий ответ: Да, если общая долговая нагрузка превышает установленные лимиты.
Банки анализируют все ваши действующие кредиты, и если платежи по ним превышают лимит ПДН (40–50% от дохода по данным банков), новые заявки с большой вероятностью отклоняют. Особенно строго это стало после ужесточения контроля в 2025 году. Важно не допускать одновременного роста нагрузки и количества заявок.
Как влияют множественные кредитные заявки на кредитную историю?
Короткий ответ: Их большое количество снижает кредитный рейтинг и увеличивает вероятность отказа.
Каждая новая заявка, даже если кредит не одобрен, оставляет след в БКИ. Частые обращения воспринимаются банками как признак финансовых трудностей. Поэтому финансовые эксперты рекомендуют ограничивать одновременные заявки до 2–3 банков (fpa.ru).
Можно ли рефинансировать несколько кредитов одновременно?
Короткий ответ: Да, но банки охотнее работают с прозрачной кредитной историей.
Объединение нескольких кредитов в один (рефинансирование) возможно при стабильном доходе и отсутствии просрочек. Если у заемщика много кредитов и недавних заявок, банки могут затребовать дополнительные документы или отказать. Оптимально рефинансировать займы с чистой историей и регулярными выплатами.
Заключение
Возможность взять два кредита одновременно в России сохранилась и в 2025 году, однако контроль со стороны банков и государства стал жестче. Основные риски — превышение ПДН, ухудшение кредитной истории из-за множественных заявок и обязательный период ожидания по новым правилам.
Если вы планируете оформлять несколько кредитов одновременно, взвесьте свои силы, просчитайте все платежи заранее и не пренебрегайте консультацией с опытным специалистом. Проверить условия и подобрать оптимальное решение помогут сервисы потребительского кредитования и проверки кредитной истории — это шаг к финансовой безопасности.
Хотите быть в курсе последних новостей? Подпишитесь на нашу группу ВКонтакте и Telegram-канал.